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醫療保險體制改革后，醫療費用自付額的提高及部分藥費的負擔，給個人或家庭形成了一筆數目不小的開銷。為盡量減少這筆無法避免又不可節省的醫療費，越來越多的人選擇了商業保險。據預測，在未來幾年內，健康醫療險類保險產品將成為百姓最需要的保險種類之一。
醫療險分為補貼型和補償型。補貼型醫療險通常指客戶如果住院接受治療，每天將從
保險公司得到一定的補貼金額，在病假期間依然有收入保障。
補償性醫療保險是針對住院費用的報銷，客戶的實際住院費用在扣除在其它報銷金額后，剩余部分可要求保險公司報銷。此類產品不享受社保人員最應具備的健康醫療險。對于已經擁有社保的人群來說，可考慮適當購買，作為對社會醫保自付額部分的補充。
雖然醫療險是百姓急切需要的險種，但最常聽到的卻又是醫療險理賠的種種糾紛。最典型的例子是某人投保醫療險多年，去年因癌癥住院，保險公司理賠之后，今年拒絕他續保。這樣的結果，對消費者而言是難以接受的。
買醫療保險就是希望若患重大疾病，能從保險公司得到持續的經濟補償，但就現階段而言，國內大部分一年期的醫療險都不能保證續保。
就保險公司的觀點而言，由于國內醫療資訊系統尚未建立，雖有醫保保障，但個人醫療紀錄尚未存檔，病歷皆由病人自行保管。當發生醫療理賠，保險公司要調閱資料并不容易，因此，有人會利用這種情況，購買多家保險公司的產品，藉著“住院”來賺取保險金，所以保險公司不得不設立種種限制來防堵道德風險。
一方面是消費者有醫療保險的需求，一方面是保險公司有道德風險的顧慮，這樣，賬戶型的終身醫療險成為一個能兼顧雙方的折衷方案。賬戶型終身醫療險既然是終身保障，自然會保證續保；但因有賬戶的額度限制，保險公司所顧慮的道德風險也大幅下降。
另外，有少數公司推出投保三年后可以申請保證續保的醫療險，也是消費者可以考慮的選擇。因為若有“道德風險”，大多是投保一年內即發生理賠，所以三年后保證續保，大大降低了保險公司的風險。而一般消費者在一、二年內罹患重病的幾率也不高，所以也能接受三年后再保證續保。
總而言之，在現階段若是選擇醫療險，除了保費、保額的考量外，能否保證續保也是應正視的一個重點。
（作者為盛平保險代理公司董事長）
作者：梁晉誠 特約撰稿
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