白領麗人：足額醫保伴伊行(組圖)

http://whmsebhyy.com 2005年07月18日 02:22 每日經濟新聞

　　編者按：職業女性是如今職場中靚麗的風景線，她們無論在精神上還是經濟上都追求獨立。

　　一方面，她們對待事業積極進取，對待生活講求品質；但另一方面，事業和家庭往往也給她們帶來了雙重的壓力，尤其需要保險作為后盾。

　　本期保險擂臺以某咨詢公司企劃主管陳小姐為個案，邀請太平洋人壽和信誠人壽兩家保險公司為她做綜合保險規劃，供白領麗人們參考。

　　陳小姐今年32歲，為一家咨詢公司企劃主管，平均月收入1.2萬元。因工作需要，經常去外地出差。陳小姐享有基本的社會保險，前幾年曾經購買過保額10萬元的一款分紅兩全保險，附加5萬元的重大疾病保險，每年繳保費2500元。她想在此基礎上完善自己的保障計劃，年保費支出在1.2萬元以內。

　　丈夫盧先生在政府機關工作，已經擁有充分的醫療、養老保障，因此暫不需要自己補充商業保險。二人目前還沒有孩子，打算在兩年以內考慮。

　　太平洋人壽方案：體現個人生命價值

　　陳小姐擁有令人羨慕的職位、優厚的收入和和睦的家庭。針對她目前的職業特點、經濟水準和家庭狀況，有以下幾個方面需要引起重視：

　　首先，工作需要經常出差，所以在意外人身保障、殘疾收入保障和意外醫療部分必須加強，規避可能出現的風險。

　　其次，陳小姐年收入15萬元左右，目前已有10萬元保額的分紅主險和5萬元保額的附加重疾，總共15萬元的疊加保額只相當于年收入的1倍，國際慣例是10-15倍、國內一般5-10倍才能體現被保險人的價值；

　　另外，5萬元的重疾保障相對目前的醫療費用偏低，應該達到15-20萬元比較穩妥，采取附加的方式使女性保障中最重要的重疾部分受牽制于主險，也有所欠妥。

　　保費支出2500元/年偏低。以陳小姐的收入水平，可按照年薪10%的慣例來規劃總體費用，以獲得充足的保障。

　　投保建議

　　養老部分：根據國內外的慣例，女性白領一般在30-35歲之間就應該考慮個人養老的問題。

　　住院醫療部分：建議投保終身補貼型的險種，以20年的投資換來終身安享的保障、住院一天補貼一天的實惠和幾乎無上限的補貼額度。

　　重大疾病部分：建議投保終身還本型重大疾病主險，老年后可自由選擇———可以繼續擁有保障直到終身，讓受益人領取10萬元的免稅現金；亦可退保提現，作為養老金。

　　(吳洋)

　　信誠人壽方案：有限資金發揮最大作用

　　保險是金融理財中不可缺少的重要工具，應該進行需求分析，按“保障、醫療、教育、養老、投資”的次序，使用有限的資金發揮最佳的保障和投資作用。

　　建議陳小姐用約占個人年總收入的10%-15%購買保險，保障額度最好超過個人五年的年收入之和。就陳小姐來說，保障額度應當有70萬元，現有保障額度為15萬，尚欠缺55萬元。同時，應充分考慮到意外保障、重大疾病、醫療費的報銷補充、貸款風險的化解、養老補充等等。

　　根據陳小姐的實際情況，我們為她制訂的保障計劃中，以投資連結保險和萬能壽險的組合為主險，兼有投資理財和儲備養老金的功能。在保障方面，含有30萬元的人身保障金，60萬元的意外保障金，每次意外醫療金1.5萬元；住院時的收入保障金100元/天，重癥監護金200元/天；女性保障長期疾病保險金5萬元；住院醫療費用補償9000元，手術津貼最多4000元。

　　(王玲)

　　點評：職業女性更應注重醫療保障

　　同其他人群相比，職業女性在生活中要承受一些更高、更特別的風險。資料顯示，女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，更長的生命時間也意味著在養老和醫療方面需承受更多的風險。

　　同時，女性正在遭受婦科疾病越來越大的困擾。據統計，乳腺癌等重大婦科疾病已呈現出發病率提高、發病時間提前的趨勢。

　　因此，職業女性在投保時，應比其他人群更加注重醫療方面的保障。在本次擂臺中，兩家公司對陳小姐作了較充分的醫療保障計劃。其中太平洋人壽在醫療津貼的基礎上，還增加了重大疾病的保障。

　　在養老保險方面，均以具有養老儲蓄功能的險種作為主險。有所不同的是，太平洋人壽提供傳統養老保險，信誠人壽則以靈活程度較大的投連險和萬能險作組合。主險均需長期投入。

　　目前，針對女性的生理特點，越來越多的保險公司開發出了專門針對女性的險種。職業女性在明確投保原則的情況下，無疑有了更多的選擇。

　　作者：保險主筆秦曉華每日經濟新聞

　　

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