吳定富把脈保險業(yè)十二五

　　　編者按：

　　　　近來，國外諸多媒體談?wù)撝袊鴷r都提到了一個短語——中等收入陷阱，意即當(dāng)一個國家的公民跨入中等收入水平之后，就會出現(xiàn)貧富差距拉大、群體事件增多、經(jīng)濟發(fā)展止步甚至倒退等一系列的矛盾與瓶頸。那么，保險業(yè)面臨“中等收入陷阱”時，又該如何作為呢？

　　　　《保險中介》：變“中等收入陷阱”為“中等收入機遇”

　　　　——吳定富把脈保險業(yè)“十二五”

　　《保險中介》文 | 吳定富

　　我國保險業(yè)面臨著一系列新的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)集中體現(xiàn)在：

　　外部經(jīng)濟環(huán)境更加復(fù)雜。保險業(yè)與國內(nèi)外經(jīng)濟的聯(lián)系更加緊密，對利率、匯率和資本市場的依賴度和敏感度日益加深，世界經(jīng)濟增長的不確定性，國內(nèi)經(jīng)濟快速發(fā)展中存在的不平衡、不協(xié)調(diào)的問題，以及金融市場化的改革，都增大了保險市場運行的復(fù)雜性。

　　金融市場競爭更加激烈。近年來隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，銀行、證券、保險等不同行業(yè)之間產(chǎn)品替代性不斷增強，保險業(yè)要在激烈的市場競爭中發(fā)展壯大，必須主動適應(yīng)人民群眾的風(fēng)險保障和財富管理要求，不斷提升行業(yè)核心競爭力和產(chǎn)品吸引力。

　　傳統(tǒng)發(fā)展模式的問題更加突出。長期以來行業(yè)形成的高投入與低產(chǎn)出的問題進一步凸顯，人民群眾多層次的保險需求與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力的差距進一步擴大，行業(yè)基礎(chǔ)的薄弱與金融風(fēng)險的復(fù)雜性之間的矛盾進一步突出，加上市場競爭越來越激烈，傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展模式越來越難以為繼。

　　風(fēng)險防范任務(wù)更加繁重。除了產(chǎn)品定價風(fēng)險、巨災(zāi)風(fēng)險、退保風(fēng)險、償付能力風(fēng)險、公司治理結(jié)構(gòu)不完善等風(fēng)險需要時刻保持警惕外，隨著金融產(chǎn)品、交易模式、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換等領(lǐng)域的多元化和復(fù)雜化，保險業(yè)防范風(fēng)險的難度更大、任務(wù)更重。

　　據(jù)說，當(dāng)一個國家邁入中等收入水平后，就會出現(xiàn)類似以上的這些問題，但我不這樣認(rèn)為。從國際經(jīng)驗看，一個國家人均GDP在5000到10000美元的階段，往往是保險業(yè)的快速發(fā)展階段。這個階段，居民的消費更多從衣食住行等有形商品轉(zhuǎn)向安全保障、養(yǎng)老醫(yī)療、教育娛樂等無形商品，保險需求會出現(xiàn)大幅增長，保險業(yè)發(fā)展速度會明顯高于GDP增長速度。2010年，我國人均GDP為4500美元，按照“十二五”年均增長7%的目標(biāo)，“十二五”乃至更長時期，我國保險業(yè)都將處在快速發(fā)展階段。因此，我覺得所謂的“中等收入”不僅不是“陷阱”，反而是“陷餅”。只要把握得當(dāng)，完全能夠促進保險業(yè)的深化發(fā)展與飛速前進。

　　當(dāng)然，“陷餅”不會從天而降，需要我們?yōu)橹�付出努力。我認(rèn)為，在機遇與挑戰(zhàn)并存的當(dāng)今，保險業(yè)應(yīng)重點提升四個能力：

　　1、加快推進市場化改革，大力提升保險行業(yè)綜合競爭能力。未來一個時期，保險業(yè)要以市場化改革和轉(zhuǎn)型升級為動力，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)保險業(yè)向現(xiàn)代保險業(yè)的轉(zhuǎn)變。

　　加強市場建設(shè)，著力構(gòu)建統(tǒng)一開放競爭有序的現(xiàn)代保險市場體系。構(gòu)建現(xiàn)代保險市場體系，能夠合理配置保險資源，避免閑置和浪費，提高保險業(yè)運行效率和發(fā)展活力。要通過優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)和布局，積極推進保險市場對內(nèi)對外開放，推動城鄉(xiāng)保險市場、區(qū)域保險市場統(tǒng)籌發(fā)展，擴大市場深度和廣度。要通過健全價格形成機制，探索推進產(chǎn)品費率市場化改革，穩(wěn)步推進保險營銷體制改革，推進要素價格市場化。要通過加大保險市場秩序整頓規(guī)范力度，營造良好市場運行氛圍，促進市場公開公平競爭。

　　加強企業(yè)建設(shè)，著力打造資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代保險企業(yè)。保險企業(yè)是保險市場的微觀基礎(chǔ)。只有實現(xiàn)保險企業(yè)的現(xiàn)代化，才能推動保險市場和保險業(yè)實現(xiàn)真正意義上的現(xiàn)代化。

　　加強監(jiān)管建設(shè)，著力完善科學(xué)合理、專業(yè)高效的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。監(jiān)管的現(xiàn)代化是保險現(xiàn)代化的重要保障。“十二五”期間，要適應(yīng)我國保險市場發(fā)展實際，借鑒國際金融保險監(jiān)管有益做法，進一步完善既符合我國實際又與國際標(biāo)準(zhǔn)趨同的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)和促進保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的作用。要推進監(jiān)管的專業(yè)化，繼續(xù)豐富和完善償付能力、公司治理和市場行為“三支柱”監(jiān)管框架，提升監(jiān)管工具和監(jiān)管方法的技術(shù)水準(zhǔn)。要推進監(jiān)管的規(guī)范化，以制度建設(shè)為重點，建立健全覆蓋面寬、操作性強的保險監(jiān)管法規(guī)和制度。要推進監(jiān)管的國際化，適時推進國際保險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在我國的適用工作，積極參與全球統(tǒng)一保險監(jiān)管規(guī)則制定，提高我國保險監(jiān)管的國際話語權(quán)。著力健全資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)流程，加強主要風(fēng)險和風(fēng)險要素的管控，完善具有償付能力、投資能力、投資比例和托管機制約束的風(fēng)險控制機制。

　　2、充分發(fā)揮保險功能作用，大力提升保險行業(yè)服務(wù)能力。“十二五”時期，保險業(yè)要繼續(xù)圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)實需要，圍繞城鄉(xiāng)居民的保險需求，加強和改進保險服務(wù)，使保險業(yè)改革發(fā)展的成果惠及到更廣大人民群眾。

　　擴大保險覆蓋面，不斷提高保險業(yè)對經(jīng)濟社會發(fā)展的滲透度和貢獻度。我們要通過不懈的努力，積極發(fā)展關(guān)系國計民生的保險業(yè)務(wù)，不斷豐富保險產(chǎn)品服務(wù)體系，爭取“十二五”期間我國保險深度達到5%，保險密度達到2100元，保險的“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”作用得到更好發(fā)揮。下一步，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、科技保險等業(yè)務(wù)，支持保險資金在風(fēng)險可控條件下投資國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、重點工程建設(shè)和新興產(chǎn)業(yè)建設(shè)，為國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整服務(wù)。

　　創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)模式，探索保險業(yè)參與社會風(fēng)險管理的有效途徑。保險兼顧金融特征和風(fēng)險保障屬性，這是保險業(yè)與其他金融行業(yè)相比的特有優(yōu)勢。今后一個時期，保險業(yè)要深入推進保險產(chǎn)品、服務(wù)和營銷模式創(chuàng)新，為越來越多的個人、家庭、企業(yè)和社會組織提供良好的風(fēng)險管理服務(wù)。要結(jié)合社會管理創(chuàng)新的需要，積極發(fā)展相關(guān)領(lǐng)域的責(zé)任保險，輔助政府創(chuàng)新公共服務(wù)方式。

　　優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，充分發(fā)揮保險資金在服務(wù)和諧社會建設(shè)中的作用。要結(jié)合社會保障體系建設(shè)，探索保險業(yè)參與養(yǎng)老和醫(yī)療體制改革的新途徑。加強保險資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，適時調(diào)整保險資金投資政策，穩(wěn)定和提高投資收益。在風(fēng)險可控的前提下，穩(wěn)步推動保險資金投資不動產(chǎn)、未上市股權(quán)，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍。要鼓勵保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新和開拓第三方資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，滿足居民多層次財富管理需求，促進金融市場建設(shè)和分散金融市場風(fēng)險。

　　加強保險誠信建設(shè)，切實維護保險消費者利益。保險消費者是保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基。只有切實維護好消費者利益，保險業(yè)的發(fā)展之路才會越走越寬廣。實踐也證明，在消費者利益保護較好的地區(qū)，群眾對保險的功能和作用有了更加深入的信任和了解，保險需求被更多地激發(fā)出來，保險業(yè)發(fā)展就好；在一些消費者利益保護不力的地區(qū)，群眾對保險產(chǎn)生了誤解和不滿，保險需求受到抑制，保險業(yè)發(fā)展就慢。

　　3、建立健全風(fēng)險防范體系，大力提升保險行業(yè)抵御風(fēng)險能力。著力完善防范化解風(fēng)險的制度機制，不斷提高風(fēng)險防范的技術(shù)水平，是今后一個時期保險業(yè)安全穩(wěn)健運行的內(nèi)在要求和重要保證。要充分發(fā)揮市場主體、監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)組織的作用，努力形成合力，構(gòu)建起全面覆蓋、全程管理、全員參與的風(fēng)險管理體系。

　　發(fā)揮保險機構(gòu)的主體作用，建立完善全面風(fēng)險管理體系。保險機構(gòu)身處風(fēng)險防范一線，直接面對各類風(fēng)險，同時又是風(fēng)險的直接承擔(dān)者。一旦發(fā)生保險風(fēng)險，首先產(chǎn)生損失的就是保險機構(gòu)。因此，各保險機構(gòu)要將防范風(fēng)險放在與發(fā)展業(yè)務(wù)同等重要的位置，牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，切實提升保險公司風(fēng)險管理的專業(yè)性，提高公司經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。要積極應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)，形成完善的風(fēng)險識別、預(yù)警、監(jiān)測、評估和處置的機制。

　　發(fā)揮監(jiān)管機構(gòu)的主導(dǎo)作用，建立完善審慎的風(fēng)險監(jiān)管體系。防范風(fēng)險是保險監(jiān)管的首要任務(wù)。過去幾年，保險監(jiān)管已經(jīng)建立了以公司治理和內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障的風(fēng)險防范五道防線。下一步，在繼續(xù)完善五道防線的基礎(chǔ)上，重點要加強宏觀形勢研判和風(fēng)險識別預(yù)警，努力做到防患于未然。在做好風(fēng)險防范工作的同時，也要考慮允許一些存在重大經(jīng)營風(fēng)險、出現(xiàn)重大風(fēng)險損失，不適合繼續(xù)經(jīng)營的保險機構(gòu)通過穩(wěn)妥的方式退出市場，促進市場優(yōu)化組合。

　　發(fā)揮社團組織的補充作用，建立完善風(fēng)險防范的行業(yè)自律體系。要重點發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律職能，建立覆蓋全行業(yè)的自律體系，規(guī)范不正當(dāng)競爭行為，促進市場公平。研究推進行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會建設(shè)工作。發(fā)揮保險學(xué)會作用，結(jié)合經(jīng)濟社會深刻變革和金融保險市場迅速發(fā)展的新形勢，搭建保險理論研究平臺，加強對前瞻性、基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性問題研究，為推動行業(yè)提高認(rèn)識、更新理念和轉(zhuǎn)變方式奠定理論基礎(chǔ)。

　　4、不斷夯實發(fā)展基礎(chǔ)，大力提升保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。著眼于保險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，突出人才隊伍、技術(shù)支持和環(huán)境建設(shè)，不斷加強行業(yè)基礎(chǔ)性工作，筑牢保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基。

　　全面實施人才興業(yè)戰(zhàn)略，建設(shè)高素質(zhì)的保險人才隊伍。干事創(chuàng)業(yè)，最關(guān)鍵的是人才。這些年，保險業(yè)牢固樹立人才資源是第一資源的理念，在行業(yè)快速發(fā)展的同時，培養(yǎng)了一支具有一定素質(zhì)的人才隊伍，形成了人與事業(yè)相互促進、共同發(fā)展的局面。“十二五”時期，保險業(yè)要繼續(xù)保持快速健康發(fā)展，必須把隊伍建設(shè)作為基礎(chǔ)性工作，培養(yǎng)一批具有國際水準(zhǔn)、富有改革創(chuàng)新精神的高層次人才和行業(yè)領(lǐng)軍人才，培養(yǎng)一批能力強、業(yè)務(wù)精的專家型監(jiān)管人才。同時，建立健全激勵約束機制。

　　深入推進信息化建設(shè)，強化信息技術(shù)在保險業(yè)的管理和應(yīng)用。要加強信息化治理和制度標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，推進保險機構(gòu)信息化治理體系建設(shè)，推動保險標(biāo)準(zhǔn)的修訂完善和普及應(yīng)用。要加快推進行業(yè)信息化進程，全面提升保險機構(gòu)運用信息化手段管控風(fēng)險的能力。

　　夯實保險業(yè)發(fā)展的法律基礎(chǔ)和環(huán)境基礎(chǔ)，營造促進保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的良好氛圍。不斷完善以《保險法》為核心，保險行政法規(guī)和規(guī)章為主干，規(guī)范性文件為補充的多層次保險法律法規(guī)體系。加快推進農(nóng)業(yè)保險立法工作，明確農(nóng)業(yè)保險定位、經(jīng)營原則、監(jiān)管機制、再保險保障和財稅支持政策。

　　(本文根據(jù)保監(jiān)會主席吳定富2011年7月15日在保險業(yè)“十二五”規(guī)劃工作會議上的講話整理，未經(jīng)本人審閱)