安徽部分壽險公司收益低分紅險陷入困境

http://whmsebhyy.com 2005年11月02日 16:18 安徽在線-安徽商報

　　省城部分壽險公司近日相繼通過電話或信函方式，通知其客戶去年或今年上半年分紅險的分紅方案。讓人大跌眼鏡的是，各家保險公司給其客戶的紅利普遍在1%左右，遠低于市民購買時的預期。

　　保險專家建議說，保險產品的本質是保障，因此，市民購買任何保險產品，首先要看重其保障功能，切不可為追求紅利而購買保險。

　　紅包“縮水”

　　保額10萬元，年交保費3300元，到手紅利才35元，收益率僅為1%出點頭！朱先生對于這樣的紅利心理上極難接受。據了解，朱先生去年通過銀行購買了一款分紅險產品，不久前，保險公司的分紅方案出臺，1%%的紅利給滿以為可以小賺一筆的朱先生潑了盆涼水。

　　無獨有偶，省城的張女士兩年前購買一款分紅險，按照年繳保費1740元計算，第一年獲得紅利16.52元，分紅收益約0.95%%，第二年累計繳納保費3480元，紅利收益為21.92元，實際收益約為0.63%%�！斑@樣的分紅收益，還不如存銀行，隨存隨取�！睆埮空f。

　　近日，各家壽險公司陸續向購買分紅險的客戶發放年度紅利，各家公司都沒有通過媒體公布分紅方案，只分別以電話等形式通知了客戶，對外則拒絕透露具體分紅比例。

　　記者了解到，各大壽險公司最新公布的分紅型銀行保險產品的平均收益率為0.9%至1.2%。如果再算上分紅型的個險和團險，平均收益率在1%左右。而2003年同期的紅利水平為2%到3%，2000年時分紅險的分紅比例曾達到5%以上。

　　分紅險漸入困境

　　2000年以來，省城各壽險公司陸續推出分紅型保險。與傳統壽險相比，“分紅”一度成為這類產品最耀眼的光環，分紅保險一度超過了省內壽險市場的半壁江山，前些年保費的持續高速增長很大程度要歸功于此。

　　有業內人士指出，值得保險界重視的是，這些增長的保費中，儲蓄性質遠大于保障功能。部分公司及代理人簡單地將分紅保險的收益率與銀行存款相比，以致不少消費者的購買行為都是沖著分紅保險的高收益而來。

　　壽險公司在推出分紅險的最初兩年，紅利尚能滿足消費者預期，而自2002年以來各壽險公司的分紅收益一跌再跌，終于使這一險種提前迎來“冬天”。具體反映在退保、滯銷以及大量的消費者投訴，直接導致今年壽險業的裹足不前。

　　據了解，按照分紅險的保單約定，保險公司應將不低于當年全部可分配盈余的70%分配給投保人。但眾所周知，保險公司的“可分配盈余”主要來源于資金運作產生的收益。由于目前保險資金投資渠道狹窄，主要集中在協議存款、國債、企業債和基金等。近兩年來，基金全面遭遇寒潮，使得最有希望獲得高收益的這部分投資也跟著“泡湯”，面對如此困境保險公司也顯得無可奈何。

　　由于連續幾年分紅險的投資回報呈縮水狀態，市民對于分紅險的投資熱情也開始出現降溫，省城部分保險公司向記者透露，目前分紅險市場增速開始趨緩。

　　分紅險投資建議

　　分紅險并不適合所有人，投保人或投資者要根據自身情況謹慎購買分紅險。

　　目前市場上的分紅保險種類繁多，各具特色。與其他

理財工具有本質區別的是，保險產品的本質是保障，對絕大多數投保人來說，不能簡單地將分紅險與銀行存款作比較。保險應該回歸其本來面目，即回歸到保障功能的定位，如果保險公司和廣大市民對此能早有清醒的認識，也許就不會出現分紅險今天的尷尬。

　　因此，保險理財專家建議說，市民應選擇一些保障期較長、保障功能較強的分紅產品，而不應對短期的收益率看得過重。特別應引起注意的是，部分只還本付息的短期分紅產品只有儲蓄功能，并不適合市民的災害保障需求。對此，市民要明確購買保險的目的，切忌顧此失彼。

　　對于不能保證在3~5年內沒有大筆開支的家庭，應慎購分紅險。據了解，分紅保險的變現能力與儲蓄、國債等其他投資方式相比相對較差。若中途想要提現，也就相當于退保，保戶只能按保單的“現金價值”退錢，可能會連本金都難保。

　　另外，收入不穩定的家庭，不宜多買分紅保險。據介紹，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，保戶能否獲得紅利、獲得多少紅利，都取決于保險公司的經營能力。

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