養(yǎng)老險：人到夕陽有黃金

　　本報記者　黃蕾

　　漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代白領(lǐng)，眼光不僅關(guān)注現(xiàn)在，更關(guān)注未來。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。

　　“四個老人+一對夫婦+一個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。王先生就處身于這樣的家庭。他說，如果老人在養(yǎng)老方面沒有保障，勢必會加重他的負擔(dān)。為此，王先生選擇在目前經(jīng)濟許可時為父母購買養(yǎng)老保險。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式恐怕不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，很多像王先生這樣有遠見的人開始將目光投向社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。部分工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中‘?dāng)D’出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充。”需要提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕，每期所繳納的費用越少，如果想買保險，則宜早不宜遲。

　　1 社會養(yǎng)老險如何領(lǐng)

　　目前，人們口中提及最頻繁的養(yǎng)老險是指“個人儲蓄性養(yǎng)老保險”。其實，在我國，養(yǎng)老保險由三個部分組成。第一部分是基本養(yǎng)老保險，第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險。模式雖然各不同，但是三類養(yǎng)老保險的基本功能是一樣的，可以使消費者得到經(jīng)濟上的保障。年輕時一點一滴節(jié)約閑散資金，繳納保費，到年老之后，就可以按一定周期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險金，使晚年生活安定祥和。相比商業(yè)保險來說，很多人可能更關(guān)心的是基本養(yǎng)老保險。為了真正了解這類“養(yǎng)老金”的申請、繳納、領(lǐng)取的全過程，記者在上海社會保障中心個人繳費窗口采訪了幾位參保者，不僅看到了全程辦理的相關(guān)細節(jié)，還請該中心的專家進行了解。該中心相關(guān)負責(zé)人介紹，按照目前養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。那么繳費基數(shù)如何確定呢？是不是總是固定的金額呢？該負責(zé)人表示，繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，每位參保者都會因某一方面不同而導(dǎo)致很大的差別，比如年齡、性別、參加工作的時間、參保時間、繳費年限、退休年齡以及與單位終止、解除勞動關(guān)系的時間等等。基本養(yǎng)老金能領(lǐng)多少，很大程度上取決于消費者繳費時間的長短。因此，在消費者有繳費能力時，要盡可能在政策允許范圍內(nèi)，多繳費，長繳費。

　　2 養(yǎng)老險也是投資

　　1997年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，建立起三支柱式的養(yǎng)老保險體系。改革后同一制度確定的基本養(yǎng)老金目標替代率由原來的80%—90%降低為60%，企業(yè)和個人將承擔(dān)起另外40%的養(yǎng)老保險費用支出。養(yǎng)老保障制度的改革為商業(yè)養(yǎng)老保險提供了巨大的商機和發(fā)展空間。目前，很多有經(jīng)濟能力的消費者已不僅僅滿足于基本養(yǎng)老保險帶來的利益，紛紛另外購買一份補充養(yǎng)老保險，即“企業(yè)年金”。近日，民生人壽推出了其首款分紅型個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品“民生長瑞年金保險”。這樣，包括長瑞年金在內(nèi)，保險市場已有多款分紅型年金保險，其產(chǎn)品定位便是投資型養(yǎng)老：既有固定收益的部分，又有分紅功能，可有效抵御利率風(fēng)險。如不提前退保，資金絕對保值增值，投資風(fēng)險極小。年金領(lǐng)取前身故金為已繳保費按高達2.5%的復(fù)利累計加上紅利部分，開始領(lǐng)取年金后，通過年金、祝壽金、身故金責(zé)任的巧妙組合，使得任何情況下的總收益固定不變。投資型養(yǎng)老險前景如何呢？資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預(yù)計到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。記者了解到，注重保障且有返還責(zé)任的分紅型險種，已成為目前保險市場中的暢銷產(chǎn)品，說明許多客戶在需求得到保障的同時，還關(guān)心保險的保值增值功能，希望能在自己生前看到回報、增加價值，正所謂“人到夕陽有‘黃金’”。據(jù)保險公司的銷售人員介紹，目前這種險種還有很大市場。這類保險可以分享專家理財?shù)某晒�、分散投資的風(fēng)險、有效抵御通貨膨脹，因此對客戶的吸引力會大大增強。

　　3 按“原則”投保

　　養(yǎng)老保險種類不少，如何投保也是有技巧的。為此，理財師給消費者提供了一些投保原則，以供參考。從一定意義上來講，養(yǎng)老并不能算是一種風(fēng)險，因此購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風(fēng)險。另外，購買養(yǎng)老險應(yīng)當(dāng)遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司均要返還一筆保險金。傳統(tǒng)養(yǎng)老險與兩全險最大的不同是，傳統(tǒng)養(yǎng)老險基本都是每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，而兩全險一般是隔年領(lǐng)取，因此，要把握好間隔連續(xù)投保兩全險。比如，每隔5年領(lǐng)取保險金的兩全險，可每隔一年躉繳投保一份，連續(xù)投保4份，到第5年時，投保的第一份保險已經(jīng)可以領(lǐng)取生存給付金，第6年時又可以領(lǐng)取第二份保險到期的給付金，以此類推。另外，消費者也應(yīng)該記住下代投保原則，即給下一代投保一份兩全險是父母養(yǎng)老的最佳選擇。兩全保險具有生存給付功能，父母不僅可以用生存給付金養(yǎng)老，而且由于子女年齡小，所繳保費也便宜得多，這樣，可以用省下的錢為自己購買一份意外及大病保險，以抵御突發(fā)風(fēng)險。養(yǎng)老保險都是長期合同，一旦購買，就要跟隨你一輩子。能否購買到稱心如意的險種，關(guān)系到家庭在未來十幾年甚至幾十年能否得到所需保障的大事，千萬馬虎不得。如果不考慮清楚就匆忙投保，到時候一旦后悔起來又去退保，就可能帶來不必要的損失。因此，選購養(yǎng)老保險時，一定要從自身的特定需要出發(fā)，確定合理的保險金額。通常，我們在為自己選擇保險保障金額時，主要根據(jù)對保險保障需求的大小以及自身對保險費的負擔(dān)能力大小這兩個因素來決定。在考慮養(yǎng)老保險保障的需求大小時，首先應(yīng)大致估算出自己的財務(wù)總需求，例如退休生活費用，自己收入突然中斷時撫養(yǎng)子女、供養(yǎng)配偶所需的費用等，再減去目前自己可能承擔(dān)的額度(如儲蓄、投資所得、社會保險等)，即得出應(yīng)該由商業(yè)保險來補充的額度，可參考下面公式：商業(yè)養(yǎng)老保險需求＝財務(wù)總需求-自己可能承擔(dān)的額度。同一個險種，往往有多種繳費方法，如一次繳清全部保費的躉繳方式，按年、半年、季、月繳納的分期繳費方式等。從根本上說，并不存在“哪一種更優(yōu)惠”的問題，應(yīng)該看哪一種繳費方式對自己更合適。事實上，老年人投保一般盡量不要選擇期繳方式，可選擇躉繳期領(lǐng)，即一次性繳清保費，若干年后按合同約定分期(按年或按月)領(lǐng)取養(yǎng)老費。理財師建議，老年人面臨的不僅是衣食住行開支，醫(yī)療開支也是很大的一塊，不妨附加一些合適的健康險，以解決大病手術(shù)及住院費用報銷或補貼。需要提醒是，不論在何時投保養(yǎng)老險，都不存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質(zhì)量受太大影響。

　　4 通脹風(fēng)險不可不防

　　養(yǎng)老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。一般來說，從購買養(yǎng)老保險到領(lǐng)取養(yǎng)老金，這中間可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此，在購買養(yǎng)老保險時必須充分考慮到期間通貨膨脹的因素。通貨膨脹通俗說來就是“錢不值錢”，由于這個原因，導(dǎo)致我們今天在購買養(yǎng)老保險時，不能確定將來領(lǐng)取養(yǎng)老金時，其真正的價格相當(dāng)于今天的多少錢。舉個例子，假如我們今天領(lǐng)取的800元養(yǎng)老金能夠大體上滿足基本生活的需要。而自己購買的養(yǎng)老保險規(guī)定20年后能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為2000元。20年后，這2000元是否相當(dāng)于今天的800元，能夠大體上滿足基本生活的需要嗎？這當(dāng)然不得而知，還要看20年的通貨膨脹的走勢。所以說，在購買養(yǎng)老保險時必須考慮通貨膨脹所帶來的影響。由于養(yǎng)老險繳費期限長，受通貨膨脹的影響，領(lǐng)取養(yǎng)老金時，所獲年金的實際購買力可能會大打折扣。專家提醒，為規(guī)避通貨膨脹的影響，風(fēng)險承受能力較強的市民，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。有消費者認為，當(dāng)前人民幣正處于加息周期，現(xiàn)在買傳統(tǒng)養(yǎng)老保險就好比選在股票最高點時入市一樣劃不來，而分紅型壽險和健康險受利率影響較小。對此，保險業(yè)有關(guān)專家和精算人士指出，把保險與股票放在一起比較不妥，這實際上忽視了保險產(chǎn)品的本質(zhì)功能和附加功能。此外，不同保險產(chǎn)品身故處理也有差異。專家建議，消費者在選擇養(yǎng)老險時，還應(yīng)適當(dāng)?shù)仃P(guān)注身故后受益人所能獲得的保險利益。養(yǎng)老險產(chǎn)品對“領(lǐng)取養(yǎng)老金前被保險人身故”的處理略有不同。目前，市面上多數(shù)養(yǎng)老險產(chǎn)品所采用的做法是退還所繳保費。但也有部分產(chǎn)品約定，將退還所繳保費及保費的增加值，增加值有的按照所繳保費3%的年增長率單利增值，有的則按所繳保費10%的年增長率單利增值。另外，有的產(chǎn)品還會按照保額的一定倍數(shù)給付。與此同時，消費者還應(yīng)留意保險產(chǎn)品是否約定了保證領(lǐng)取期限。據(jù)了解，目前大多數(shù)養(yǎng)老險產(chǎn)品都約定了10年的保證領(lǐng)取期限。若領(lǐng)取年金不滿10年被保險人就不幸身故，保險公司會繼續(xù)向受益人支付年金直至滿10年。

　　5 “養(yǎng)老”要趁早

　　“想要通過保險減輕年老時的風(fēng)險，尤其是疾病風(fēng)險，要趁早投保”，剛在中宏人壽購買了一份養(yǎng)老險的鐘先生對記者說。其實，大部分保險公司都有投保年齡限制，目前國內(nèi)保險公司最高的承保年齡是80歲，但只對老人的意外出險進行保障。在這種情況下，不僅子女為父母投保應(yīng)及早動手，中年人投保防老也應(yīng)趁早。這樣不僅投保人不會因為年齡問題卡在保險公司門外，而且，早日投保，保費也會相對便宜。據(jù)記者了解，目前各家保險公司推出的形形色色的養(yǎng)老保險將年齡限制在60歲以下。因此，壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在50歲前。海爾紐約人壽的銷售人員告訴記者，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定的限制。如超過51周歲(含)人員投保，均需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。即將退休的葛先生今年50歲，最近他在太平人壽公司買了“壽比南山”養(yǎng)老保險。當(dāng)記者提及越早購買越劃算的事情，他顯得有些后悔，為什么不早點投保，因為“壽比南山”產(chǎn)品沒有保額限制，也就是說，只要選擇一款主險，可以附加不少險種，不受保險金額的限制，越早投保實惠越多。葛先生說：“我不想成為子女的負擔(dān)，通過購買商業(yè)保險，及早規(guī)劃好自己的未來，退休后不致在經(jīng)濟方面捉襟見肘，通過保險做到老有所養(yǎng)，讓自己活得更舒適。”也有理財師建議，購買養(yǎng)老保險不宜買得過早。因為養(yǎng)老保險老年才能享用，繳費和享受保障之間要相隔很長一段時間，由于近年來經(jīng)濟發(fā)展很快，相隔時間過長，原先的養(yǎng)老保險金標準就不一定適用。再則，從青年到老年，其中有幾十年時間，中間需要用錢的地方一定很多，很難說其重要性一定不如養(yǎng)老保險。具體談到如何購買養(yǎng)老保險，財師建議，買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。