定損雙方有矛盾可找公估公司 公正客觀化解矛盾

　　文 本刊記者/佟琳

　　同樣是“麥莎”，同樣是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損上與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾，身為理財(cái)從業(yè)人員的李先生顯然更高一籌。他在研究了保險(xiǎn)法和自己的保險(xiǎn)合同之后，毅然選擇獨(dú)立的第三方來重新審定定損標(biāo)準(zhǔn)。

　　在不久前的“麥莎”臺(tái)風(fēng)中，李先生家的墻壁滲水，墻紙、地毯和地上皮箱中的衣物遭受了不同程度的損失。保險(xiǎn)公司的理賠人員查勘后提出，可以賠償1500元。但李先生堅(jiān)持認(rèn)為，根據(jù)自家的裝修材質(zhì)，至少要賠2000元才能彌補(bǔ)遭受的損失。雙方相持不下，最后提出，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公估公司前來查勘，再?zèng)Q定賠償金額。

　　天衡保險(xiǎn)公估公司的公估報(bào)告最后作出了有利于客戶的判斷，最后得出的結(jié)論是“同意在本次事故中的財(cái)物損失為2000元”，保險(xiǎn)公司也據(jù)此理賠。李先生遂順利得到了理賠。盡管投保人多得的只是500元的保險(xiǎn)金額，但對(duì)于糾紛眾多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)定損來說，已經(jīng)提供了一種解決問題的思路。

　　定損矛盾可找公估

　　保險(xiǎn)公估并不是新鮮事物，從保險(xiǎn)史來看，公估行與保險(xiǎn)公司一樣古老，它的出現(xiàn)和存在是基于保險(xiǎn)公司對(duì)專業(yè)化分工的需求和市場對(duì)公平的要求。資料顯示，在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，保險(xiǎn)公估人處理的賠案比例高達(dá)80%以上。

　　根據(jù)我國《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》，保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，依照本規(guī)定設(shè)立，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。投保的事項(xiàng)一旦出險(xiǎn)，其責(zé)任歸屬、應(yīng)否賠償、應(yīng)賠償多少這些問題，雖然保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方可以鑒定，但在案情復(fù)雜時(shí)，雙方往往達(dá)不成統(tǒng)一的意見。保險(xiǎn)公估人，就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的。

　　保險(xiǎn)公估人和保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場上被譽(yù)為保險(xiǎn)中介市場的“三大支柱”，保險(xiǎn)公估在保險(xiǎn)市場上扮演著舉足輕重的角色�！霸诘聡�，一旦發(fā)生車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)委托五家左右的保險(xiǎn)公估公司對(duì)事故作出公估，然后在這些報(bào)告中，保險(xiǎn)人和投保人找出雙方滿意的報(bào)告，并根據(jù)這個(gè)報(bào)告進(jìn)行理賠。”上海大洋保險(xiǎn)公估公司董事長許躍寧這樣描述海外公估公司的作用，“當(dāng)然，公估公司也面臨風(fēng)險(xiǎn)，就是一旦公估報(bào)告有虛假或者虛報(bào)的成分，并給保險(xiǎn)人或者投保人造成損失的，公估公司就要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。”

　　這是一種很簡單的市場分工，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，承保一般由保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人處理，理賠則交給保險(xiǎn)公估人。然而在我國，保險(xiǎn)公司建立起了門類齊全的龐大系統(tǒng)，提供定、審、理賠等一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。這樣的市場格局之下，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)幾乎沒有立足之地。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以一邊定損，一邊開支票。這就好比賽場上，本來是運(yùn)動(dòng)員的身份卻當(dāng)起了裁判員，拿著哨子給自己吹比賽。

　　“保險(xiǎn)法里明確規(guī)定，保險(xiǎn)定損可以由保險(xiǎn)公司或者雙方認(rèn)可的第三方來進(jìn)行，這就賦予了投保人向獨(dú)立第三方，也就是公估公司尋找?guī)椭�的�?quán)利。而保險(xiǎn)公估公司在保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)督之下，應(yīng)該能獨(dú)立、公正、公平地進(jìn)行定損�！痹S躍寧告訴記者。

　　公估定損考量雙方利益

　　一個(gè)比較好的結(jié)果是，公估公司有專業(yè)的定損隊(duì)伍，并且不涉及自身利益，定損容易實(shí)現(xiàn)公正。而保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)定損，必然要從自己的利益出發(fā)，計(jì)算腰包里花出了多少“銀子”，它要考慮公司整體的風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)等等，這些都會(huì)影響實(shí)際的定損金額。

　　但這并不是說，投保人的所有要求都能從公估公司那里得到滿足。出于公平、公正的前提，公估公司并不代表保險(xiǎn)公司的利益，當(dāng)年，大洋公估公司也是在人保退出股份后才從保監(jiān)會(huì)獲批，然而必須提醒的是，公估公司當(dāng)然也不代表投保人的利益，它能做到的，只是公正。

　　以車險(xiǎn)為例，在車輛出險(xiǎn)時(shí)，如果雙方在“修”還是“換”上出現(xiàn)矛盾，公估公司并不是以“換”來保障車主，“我們要進(jìn)行勘測調(diào)查，作出最公正的建議。由于保險(xiǎn)合同是以修復(fù)為主要前提，我們的操作可能還要以修為主，當(dāng)然如果勘測的結(jié)果是有質(zhì)的破壞，我們會(huì)主張對(duì)零部件進(jìn)行更換�！贝笱蟊ｋU(xiǎn)公估公司董事長許躍寧說。

　　許躍寧同時(shí)也指出，這種矛盾會(huì)在今后得到緩解，因?yàn)檐噧r(jià)和車輛零部件價(jià)格都在下滑。“其實(shí)現(xiàn)在比過去也有很大改善了，如今正處于‘修’和‘換’轉(zhuǎn)換的階段，去年我國汽車的產(chǎn)量已經(jīng)達(dá)到400萬～500萬輛，

　　公估市場仍然相對(duì)初級(jí)

　　針對(duì)保險(xiǎn)公估在定損理賠環(huán)節(jié)中的重要作用，保險(xiǎn)專家指出，應(yīng)該及時(shí)在理賠環(huán)節(jié)中引入保險(xiǎn)公估公司，以減少車險(xiǎn)糾紛。但同時(shí)，又有一些專家指出，目前我國公估市場仍然相對(duì)初級(jí)而且發(fā)展緩慢，甚至還跟不上保險(xiǎn)市場的發(fā)展，短期內(nèi)可能無法擔(dān)當(dāng)起它在這個(gè)市場中應(yīng)有的角色。

　　“不得不承認(rèn)，我們公司介入這樣的普通財(cái)產(chǎn)定損案例的機(jī)會(huì)不多�！睘槔钕壬�承接公估業(yè)務(wù)的天衡保險(xiǎn)公估公司總經(jīng)理方偉國告訴記者，“介入不多，一是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)培養(yǎng)了一大批自己的定損員和定損系統(tǒng)，不甘心把這塊業(yè)務(wù)出讓，而另外一方面原因，也正是因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不大，我們沒辦法培養(yǎng)自己的車損或者家庭財(cái)產(chǎn)損失的定損人員，而單個(gè)的產(chǎn)險(xiǎn)定損案例標(biāo)的太小，我們也不太愿意承接此類業(yè)務(wù)。”

　　如此尷尬局面造成了公估公司在這個(gè)市場中默默求生，他們大多經(jīng)營一些貨運(yùn)險(xiǎn)、水險(xiǎn)等領(lǐng)域的查勘定損業(yè)務(wù)，對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)方面的案件，涉及甚少�！斑@是一個(gè)習(xí)慣問題，保險(xiǎn)公司報(bào)出的定損價(jià)格，差的少自己出一點(diǎn)就算了，差的多了就再去和保險(xiǎn)公司談判協(xié)商，實(shí)在不行也只有接受。多年來，投保人就是在這樣一種消費(fèi)習(xí)慣中與保險(xiǎn)公司打著交道，大多數(shù)并不知道有公估公司可以進(jìn)行獨(dú)立定損，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也不會(huì)主動(dòng)告知�！�

　　而除了鮮為人知，保險(xiǎn)公估公司面臨的另外一個(gè)挑戰(zhàn)來自保險(xiǎn)公司。公估業(yè)務(wù)的展開，需要保險(xiǎn)公司逐步讓出一些理賠方面的業(yè)務(wù)，這就使得公估公司在很多時(shí)候不得不看保險(xiǎn)公司的臉色，“投保人和保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛了，投保人即使找到我們這里來，是否接這個(gè)單子我們還要猶豫一下，總有點(diǎn)擔(dān)心會(huì)得罪我們自己的財(cái)神爺，影響今后的業(yè)務(wù)�！币晃徊辉竿嘎┬彰�的公估業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　查閱更多精彩