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唐女士前幾年買了10萬元的平安康泰重大疾病保險，今年初下了崗，經(jīng)濟上比較緊張。今年4月，唐女士在要續(xù)交保費時想退保，在保險代理人的勸說下，她勉強放棄了退保念頭。未曾想，今年5月，唐女士發(fā)現(xiàn)自己右乳下有指頭般大小腫物，有些隱隱作痛，到醫(yī)院檢查診斷為“右乳浸潤性導(dǎo)管癌”，必須及時施行切除右乳腺癌保留乳房手術(shù)。這個結(jié)果對于唐女士一家不啻為晴天霹靂！唐女士立即想到了保險，根據(jù)唐女士的申請，保險公司很快給付了她10萬的保險金，及時解決她醫(yī)療費支出的壓力，唐女士不禁慶幸：“幸虧沒退保！”其
實，類似像唐女士這樣因經(jīng)濟緊張，要求退保的也時有發(fā)生。不過，有關(guān)專業(yè)人士認為，一個人處在經(jīng)濟最困難的時候，也就是最需要保險的時候，千萬不要因一時的經(jīng)濟困難而選擇退保，并有多種方式可避免退保。
退保損失有哪些？
王小姐因要移民國外來到保險公司要求退保，她發(fā)現(xiàn)自己在2000年12月購買的保險拿回的錢只有2300多元，王小姐覺得自己真是“太不劃算了！”實際上，王小姐拿回的那筆退保金就是保單現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費與利息積存金。一般來說，大多數(shù)的人壽保險合同都有保單現(xiàn)金價值，而對于附加險或一年期的意外或醫(yī)療險，稱作“未到期的凈保費”。現(xiàn)金價值不是投保人所交的保險費，當(dāng)然，隨著投保年數(shù)的增加，現(xiàn)金價值會逐年遞增。投保人在購買保險單的頭幾年，保單要負擔(dān)的各項費用，如代理人的傭金、保險公司管理這張保單的辦公開支等，加上這張保單的保險費還要和其他同類保單的保險費一起，分擔(dān)賠付責(zé)任，因此也產(chǎn)生一定的給付費用，所以如果在保單剛開始的幾年退保，這張保單中剩下的錢，即保單現(xiàn)金價值就很少甚至沒有。即使以后中途退保，也不值得，因為退保得到的錢，比將來滿期給付的錢要少。據(jù)介紹，具有生存金給付功能和分紅類保險其現(xiàn)金價值相對比較高，而投資型的保險，它的現(xiàn)金價值與投資帳戶的資金密切相關(guān)。保險不像銀行儲蓄一樣，具有“保本”的概念，保險是用來規(guī)避風(fēng)險，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費用。也許一場突如其來的意外就足以將一個人或一個家庭擊垮。客戶選擇了退保，就會失去了原有的保障，任何一個人都不能保證一生中不發(fā)生生命風(fēng)險、疾病風(fēng)險、意外風(fēng)險。現(xiàn)實生活中，因退保后發(fā)生保險事故的時有發(fā)生。還有一些客戶，是在退保后幾年又想買保險的，這時，如果客戶投保時身體不佳，就會面臨重新體檢，若體檢通不過，輕者加費承保，重者拒保；隨著年齡的上升，投保健康險的客戶會受到越來越嚴(yán)格的限制，因此受損失最大的也只能是投保人自己。
多種方法避免退保損失
據(jù)保險公司統(tǒng)計，在退保的人群中，70%以上都是由于“經(jīng)濟原因”而退保，部分是由于出國定居或者認為所購險種不適合自己的。記者從平安人壽廣東分公司了解到，今年上半年，該公司新契約保單退保人數(shù)與去年同期比下降了41%。“退保下降原因是多方面的，”平安人壽廣東分公司客戶服務(wù)部陳虹霞經(jīng)理說，一方面公司于今年開始保單通俗化，客戶對保險條款的理解和相關(guān)權(quán)益都有較清晰的認識，二是公司推行了新契約保單100%的回訪，新單客戶清楚地知道，自己在收到保單10日內(nèi)可以選擇退保，而且可以100%拿回保險費，這樣，避免了客戶沖動買保險。當(dāng)然，更重要的原因是，客戶對自身的保險需求越來越強烈了，投保時更理性了，不少人還隨著時間的推移或家庭經(jīng)濟的變化增加保單。據(jù)介紹，在人壽保險合同中，一般有先墊交保費的約定。客戶如果在經(jīng)濟緊張無法支付保費的情況下，就可以用現(xiàn)金價值墊交保費，等經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)之后再把保費和利息一同付清。如果現(xiàn)金價值越高的，墊交的次數(shù)就越多，但支付的利息也就越多。在續(xù)期繳費時，還有60天的寬限期，客戶如果一時手緊，可以緩交保費，但如果超過60天，保單就會失效，在保單失效2年內(nèi)客戶是可以申請復(fù)效的，但超過2年，就會永久失效，這樣客戶就不得不面臨退保了。保單還有一個“減額繳清”的功能，就是在保單具有現(xiàn)金價值的情況下，客戶可以按保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。“減額繳清”后雖然客戶不必交保費，但保障金額會大大減少。另外，現(xiàn)金價值也可以用來辦理保單借款。投保人以保單作為質(zhì)押，申請保單借款，并按照約定的本息還給保險公司。貸款的額度一般為保單現(xiàn)金價值的80％，廣州的一對夫婦曾經(jīng)就用保單借款功能貸款了38萬元，及時解決了他們的資金周轉(zhuǎn)問題。值得一提的是，在保單借款期間，被保險人仍然可以享有保險保障，去年10月廣東平安就為一位在保單貸款期間意外身故的客戶給付了15萬元的保險金。(正化)
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