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　　文/高業偉

　　前些天，某時尚雜志的美女編輯小巧和同事聊天時，無意中聊起了保險，有的同事說，現在的形勢下，僅靠社保可能無法滿足個人和家庭的保險需求，大家都很認同，特別是看到有不少條件非常好的家庭，都因為一場大的變故而傾家蕩產，所以，小巧覺得有必要在已有社保的基礎上，再購買一些商業保險，但因為自己從來沒接觸過保險，便找到了銀行的理財師尋求保險理財幫助。根據小巧的基本資料，理財師為其進行了較為詳細的保險分析和規劃。

　　家庭基本情況

　　小巧，現年28歲，某時尚雜志的美女編輯，目前年收入在5萬元左右(稅后)，雜志社繳納醫療保險、養老保險、失業保險、生育保險以及住房公積金。

　　小巧老公29歲，現在某大型國企工作，每年各項收入約18萬元(稅后，不包含公積金)，但是不確定未來的5年或者10年后單位的效益能否持續，單位繳納“八險一金”，即養老、醫療、工傷、失業、生育、補充個人醫療保險、補充個人獨生子女醫療保險、補充個人養老保險以及住房公積金。

　　兩人計劃明年要寶寶。目前家里有車有房，其中房子是貸款，小巧老公的公積金基本上可以用來還貸款，還略有剩余。家庭每年的支出大概在6萬元左右。

　　小巧的媽媽今年52歲，去年做了心臟手術，所以特別擔心健康問題，總覺得需要額外買點什么健康的保險才踏實。

　　保險規劃基本原則

　　在理財師為小巧分析保險時，由于她從來沒有接觸過保險，所以對許多問題都很不理解，比如，她認為他們一家的希望是兒子，應該為兒子多投保保險，但理財師卻認為應該先給她老公投保；再比如，保險還是到期后還本的好，而理財師卻讓她先投不還本的所謂保障型保險，等等。為此，理財師先為她講了一些保險規劃的基本原則和投保順序：

　　先投“保障型”再投“投資型”。這是因為，一方面，保險最基本的功能是保障而不是投資，它在本質上是一種消費，是對未來的人身和財產預先做出的保障。所以，一般意義上的保險與投資大相徑庭，也不具有可比性；另一方面，保障型保險一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而投資型保險主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。但是，由于受多種因素的影響，目前許多人都把保險視為一種投資，在購買保險時，首先考慮的不是保障，而是試圖選擇“高收益，高回報”的保險品種，甚至與基金、存款等金融產品進行收益、流動性、期限等方面的比較，這種認識和做法顯然是錯誤的，購買保險的真正目的是預約一份可靠的保障，希望的是雪中送炭，絕大多數情況下并不是為自己的財富保值增值。

　　針對此，應將保障功能作為購買保險產品的主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，特別是在投保預算有限的情況下，更應該先投保壽險、意外險、醫療險等保障型保險。在具體的險種上，一般應該按壽險、醫療型、意外險、重疾險、養老險、分紅險、萬能險和投連險的順序進行投保，當然這個具體的順序并不是絕對的，每個人、每個家庭都可以根據實際情況進行調整。

　　先為大人投保再為孩子投保。不少人都認為，孩子年齡小，抗風險能力低，應該先給孩子投保，然后再給自己投保，如果預算不夠的話，就只給孩子投了，覺得只有這樣才能盡到為人父母的責任，這就和小巧最初的想法差不多。但是，從保險的角度，這種想法和做法都是錯誤的。這是因為，在家庭成員的投保順序上，有一個重要的法則，即一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經濟支柱，父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障。這里面的道理很容易理解：只有父母健康，才能夠保證家庭有持續的收入，孩子才能夠正常生活和成長，如果父母因病重不能工作，或者發生意外，那么就會造成這個家庭收入中斷，孩子的生活和學業都會受到嚴重影響。相反，如果父母提前為上述可能發生的疾病和意外而投保了疾病險、收入保障保險和壽險的話，就能較好地解決這些問題。

　　當然，我們并不是說小孩就不用保險了，孩子也需要保險，但只有在父母擁有了充足的保險保障的前提下，才能考慮孩子的保險。

　　先為家庭經濟支柱投保再給其他人投保。對此，小巧同樣提出了疑問：她覺得自己來咨詢保險，想讓理財師為她規劃一下保險，但理財師卻提出應該先給她老公投足夠的保險。其實，這涉及到另一個保險規劃原則，即先給家庭經濟支柱投保，這與一個家庭中先給大人投保有著相通的道理。但通常在一個家庭中，夫妻二人的收入差距往往較大，對家庭經濟收入的貢獻和承擔的責任也不相同，所以對二人的投保也不能等同，通常要先給收入較多的一方投更多的保險，只有這樣，才能更好地保證整個家庭的正常運轉。舉個例子，就像小巧家庭，小巧年收入5萬元左右，而其老公年收入18萬元左右，假設其家庭年支出6萬元，這樣，如果小巧發生意外，那么靠其老公的收入完全可以與兒子繼續生活下去，但如果其老公發生意外，短期內僅靠小巧的收入可能無法應對各項生活需要。由此看來，在一個家庭中，先為經濟支柱投保是非常有道理的。

　　家庭保險規劃

　　待小巧弄明白了上述保險規劃基本原則后，我們根據她的實際情況，為其進行了較為詳細的保險規劃。

　　一、小巧老公保險規劃

　　根據上面的保險規劃原則，由于小巧老公的收入占家庭的絕大部分，所以，家庭保險應以他為主要保障對象，險種可以高額意外+高額定期壽險+高額重疾作為組合，因為其已有的醫療保障已經很不錯了，沒有太多必要通過保險公司轉移風險，重點是意外和重大疾病給家庭帶來的負擔和損失。所以建議小巧的老公投保以下險種：

　　重大疾病險50萬元，可以是終身重疾，也可以是定期重疾，根據小巧老公的收入情況，建議投保終身重疾保險。如某保險公司的終身重疾險，交20年即保終身，保額50萬元，年繳保費14000元，包括終身50萬元重疾保額，身故50萬元保額；

　　意外傷害險300萬元，如某保險公司的金領意外保險，保額300萬元，含意外身故、殘疾保險，5萬元意外醫療，100元/天住院津貼，年保費2100元。

　　定期壽險100萬元，保障20或30年；建議投某保險公司的精心優選保險，保額100萬元，保疾病或意外身故，交30年，保30年，年繳保費3300元，為標準體保費，必須體檢來決定是否按標準體，如果不吸煙喝酒，保費可能更低。

　　如果還有預算，再考慮養老金，建議在孩子出生前后暫不考慮養老金，可在孩子上小學后再開始養老金的籌劃，因為教育金也是一個重要問題。

　　以上三項合計大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故、殘疾等，年繳保費約19400元，如選擇定期重疾，則總保費在10450元左右。

　　二、小巧的保險規劃

　　小巧可以按白領的大致情況考慮，具體可以這樣規劃：

　　終身重疾30萬元，如某保險公司的終身重疾險，交20年，保終身，保額30萬元，年繳保費7500元，終身32類大病30萬重疾保額，身故30萬保額。

　　意外險100萬元，如某保險公司的金領意外保險，意外身故、殘疾100萬元保額，5萬元意外醫療保額，100元/天住院津貼，年保費820元。

　　定期壽險50萬元，如某保險公司的定期壽險，交30年，保30年，保額50萬元，保疾病或意外身故，年繳保費900元，也是標準體保費，必須體檢來決定是否按標準體，如果不吸煙喝酒，保費可能更低。

　　以上三項保險合計大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故或殘疾，年繳保費約9200元。

　　小巧夫婦二人如果覺得疾病身故保額不足，建議酌情增加定期壽險保額，責任重大時期一定要把保額提高，切莫過于考慮退休后的高額保障，后續隨著經濟條件進一步提高，可再追加保額。

　　另外，考慮到孩子即將出生，必然要考慮教育金的儲備，但這個可以后面再考慮，目前，先以解決當下的問題要緊，現階段在孩子出生成長階段，以健康意外保障為核心是保險規劃的重中之重。如到時候需要規劃孩子保險時，可以再找理財師進行咨詢。

　　根據上述規劃，小巧夫婦二人的年繳保費約28600元，大致相當于家庭年收入12%，屬于合理范圍，保額也能夠滿足需要。上述意外險和定期壽險都可以實現在線購買，為電子保單，電子保單由保險公司直接發到投保人郵箱，與紙質保單效力相同。由于考慮性價比問題，以上所提供的險種涉及多個保險公司，小巧如果嫌保險公司較多，或者當地沒有提供上述險種的保險公司，也可以按大致保額購買當地其他保險公司的同類險種。

　　聽完理財師的建議，小巧踏實多了。合理的保險規劃是幸福生活的保障！

　　編輯：虢曉明

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