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如何化解保費斷供危機(2)

http://www.sina.com.cn  2009年01月12日 13:44  《理財周刊》

  長期困境:減額繳清或展期保險

  如果預期財務周轉困難持續時間較長,上述兩種方式就不適用了,此時,可以利用減額繳清的方式,將投保人已經繳納的保費分攤到未來的繳費期限,使保險合同順利期滿。這樣一來,投保人或能領取保險金,或者保單約定的保障繼續生效。

  這一方式的具體操作辦法是,在保險合同具有現金價值的情況下,按合同當時的現金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額,作為一次繳清的全部保費,以相同的合同條件減少保險金額,使保單繼續有效。但需注意,由于投保人已繳的保費分攤到所有繳費期限,每一期繳納的保費必然比原先合同規定的要減少,投保人享受的保額必然也會比原先保險合同規定的相應減少,這也就是“減額”的意思,可能在出險后不能達到理想的賠付金額。

  同樣適用于長期財務困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險。這一辦法下,不再需要繳納保費,此后死亡保險金額不會變化,但其它保險利益比如生存金的領取等會發生變化,保障期間的長短視乎當時的現金價值多少折算而成,最行可以到原保單期滿。

  如果你是購買了費率較高的養老險、兩全保險或終身壽險,那么還有一個很好的變法,依靠原有各類儲蓄型保險內積累的現金價值,將其轉換為定期型的、費率較低的險種,比如定期壽險。

  突發危機:保單質押也可以

  如果投保人面臨意想不到的緊急財務危機,導致短期經濟周轉不靈,長期壽險保單由于自身擁有現金價值,還可以另一種用途幫助化解危機,那就是質押保單貸款。對于投保人來說,采用保單質押的方式向保險公司或銀行貸款,一方面可以滿足資金短期周轉的需要,另一方面,保單貸款后其原有的各項保障功能仍有效,保障額度、保障期限,甚至保單分紅等權益,都不會受到影響。

  通常來說,一些短期消費型險種,如意外險、醫療險、健康險等不能辦理保單質押貸款;已經進入保費豁免狀態的保單也不能辦理質押貸款;而只要保單擁有現金價值且條款上有保單貸款這一項的保單,都可以進行質押貸款。但需要提醒的是,保單質押貸款只適合于短期資金周轉,而炒股等高風險投資則不宜使用保單質押貸款。并且,保單質押貸款期滿后,借款人(亦即投保人)一定要及時還款,如果借款本息超過保單自身的現金價值,保單將永久失效,保險公司不再承擔任何保險責任。

  對于本文開頭所提到的讀者金女士的案例中,就不妨采用保單約定的自動墊付功能,等待家庭經濟狀況轉好后,再繼續繳納以后的保費。若她對家庭經濟信心不足,則可以采用減額繳清的方式,繼續持有保單。不管哪種方式,其實都比草率退保強得多。

  附表:保單面臨斷供,代替中途退保的幾種辦法

解決方式

具體操作方法

保障額度

保障期間

適合情況

保費自動墊付

根據條款約定,自動利用保單已有的現金價值支付未來若干年的保費,直到已有的現金價值用完

不變

減少。具體減到多少年,則視已生成的現金價值能支付未來多少期的保費而定

預期經濟困境只是暫時一兩年的,過后仍然有能力繳費的

暫時停止繳費,兩年內申請保單復效

暫時停止繳費,兩年內申請保單復效,補繳相關保費和利息

停止繳費期內為零

停止繳費期內沒有保障

預期經濟困難只是暫時的,兩年內肯定有能力補繳保費,且愿意承擔保費停繳期間保障空白風險的 

減額繳清

將保單已生成的現金價值用來一次性支付未來若干年所需保費

大幅降低

 

不變

預期家庭經濟困難會持續較長時間,想保留原有的各種形式保障的

展期

定期保險

用保單已經生成的現金價值繳納未來所需的純死亡保險費

死亡保額不變,其他保險利益有變化

根據現金價值折算,最長可以到原契約期滿

預期家庭經濟困難會持續較長時間,同時特別需要身故保障的(如家庭支柱的保險)

保單轉換

將原有的保險合同轉換為另一種契約,如將儲蓄型壽險轉換為定期壽險

保障額度不變,其他功能如儲蓄功能變化

根據現金價值、新契約費率等計算

預期家庭經濟困難會持續較長時間,且對保障功能比較看重

 

保單質押貸款

利用保單內已經生成的現金價值,向保險公司或銀行申請貸款

不變

不變

遭遇突發的經濟困難,預期會較快解決的

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