(文前提要)投保人在購買長期保險時，絕大多數(shù)投保人都會選擇分期繳納保險費方式，可是保費的繳納也可能因為各種原因遭遇斷供危機，此時投保人如何才能順利化解呢？

　　文/本刊記者 陳婷

　　“2006年1月底，我為自己和先生分別投保了一款兩全保險和一款終身醫(yī)療險，加上2004年為孩子買的兒童教育金保險，每年總保費支出在2萬元左右。本來，我們還能勉強靠用年終獎來支付保費的。可是誰能想到2008年會發(fā)生金融危機呢？這不，我已經(jīng)被企業(yè)‘請回家’了，先生的年終獎也眼看要縮水，這2萬多元的保費支出，讓我們覺得壓力好大。我都有點想直接退保算了。”

　　讀者金女士訴苦說，作為工薪階層，金融危機已經(jīng)實實在在地影響了自己和家人的工作以及經(jīng)濟收入。而“斷供”兩字，已經(jīng)不僅僅是報紙上說的樓市現(xiàn)象，他們家由于保費支出壓力比較大，自己和先生的部分保單也已面臨著斷供之虞。

　　保費斷供原因何在

　　類似金女士這樣家庭保險繳費面臨斷供危險的，其實還大有人在。為什么會出現(xiàn)這樣的情況？究其原因，不外乎以下幾種情形。

　　一個是保險買得太多，或是保費支出占家庭收入比例太高，一遇到經(jīng)濟困難或是資金被套牢，就沒有能力繼續(xù)“供保”了，這些都屬于比較被動的斷供。

　　白領(lǐng)孫小姐就十分熱衷“保險消費”，她和家人前前后后一共買了共買了8份保險，每年保費加起來要3萬元左右。本來她的手頭還比較寬裕，但從2007年下半年開始，她投資的股票、基金市值不斷縮水，原本充裕的資產(chǎn)突然間減少。另一方面，物價的持續(xù)上漲也使她每月的花銷不斷上升，資金顯得不像原先那樣充裕了，原本可以留出的保險費也沒有了著落。待到繳納保費時，孫小姐就顯得力不從心了。

　　倪小姐也是差不多的情況。她購買的兩份壽險保單，每年保費共需2萬元。原本這些保費對她來說也不算什么，可沒想到股市跌成這樣，家里又偏偏遇上老人生病急需用錢，資金受困的倪小姐面對保險公司寄來的繳費通知書，一下子就心慌了。

　　還有一種就是買了投連險、萬能險等投資型險種，碰上市場行情不好，眼看賬戶凈值縮水，就不想接著“供保”了，這是屬于比較主動的斷供。

　　但是，如果因為種種經(jīng)濟困難，投保者就匆忙將自己和家人的保單斷供，或是直接申請退保，那么傳統(tǒng)的純保障型和分紅型的保單在60天的繳費寬限期后，就會面臨失效的困境，投保者就得不到有效的保險保障；而投資型的保單雖然可能利用其賬戶中內(nèi)含的價值繼續(xù)繳納風(fēng)險保費，保單的保障功能可以繼續(xù)有效，但賬戶凈值就會面臨不斷縮水的可能，或是得到不保險公司對持續(xù)繳費的獎勵金。

　　那么，面對保費繳納可能出現(xiàn)的斷供難題，保單可能失效的尷尬，該怎樣解決更為合適呢？

　　短期困難：自動墊付更合適

　　如果只是暫時出現(xiàn)財務(wù)上的困難，從而無力繳納保費，如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟危機，那么建議可以暫時停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到財務(wù)問題解決后補繳保費然后將保單復(fù)效，這樣就可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。特別需要注意的是，復(fù)效的有效期一般為兩年，超過這個期限則即便愿意補繳保費也不能恢復(fù)保障功能。這種方式可以解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。但缺點是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責(zé)理賠；而且復(fù)效并不是保險公司無條件地重新接受你，重新保障你，保險公司對被保險人狀況需要進行重新審核，如果遇到被保險人身體狀況變差等情況復(fù)效申請有可能通不過。這就需要投保人冒一定風(fēng)險。

　　為緩解短期的財務(wù)危機，還可采取自動墊付保費的方式解決問題。意思是說，對于分期繳納保費的保單，如果超過60天的繳費寬限期后仍沒有支付保費的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價值，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊付應(yīng)繳保費，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點是，如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機，同時保險合同的效力仍然尚存，保單“斷供”期間出險的，依然可以得到保險公司理賠。缺點是由于使用了保單現(xiàn)金價值，如果在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。

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