還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬元，家用電器準備保多少萬元等等。然后保險公司會依據你所選的保障種類和責任，分別核定費率，再給出一個總價格。

　　此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標的物實際價值，就成了超額保險。

　　對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理：

　　一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而超額投保，則合同無效；

　　二是保險合同訂立后，由于保險財產的市價下跌，以致保險事故發生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。

　　所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是多貼了保費又得不到超額保障。

　　《錢經》提醒：

　　對于同一期間在多家公司投保的“重復保險”，　我國《保險法》規定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任，投保者獲得的賠付總數則不能超過構成有效索賠的損失總額。不然，投保人不僅通過保險彌補自己的損失，而且還額外獲得了一部分“凈收入”。

　　從投保人的角度來說，當然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產的實際價值，否則就是拿保費開玩笑了�！　�

　　第5張保單：普通意外險

　　必須理解合同中的“意外”概念

　　在陳舊的觀念中，買保險被認為是“不吉利”的事情，有些人甚至偏激地認為購買意外傷害保險完全是為了“身后事”。如今，隨著人們觀念的更新和保險公司不同產品的開發，以及對產品服務水平的提升，已經有越來越多的人投入到買保險的大軍之中。在人們對保險產品的需求開始提升的同時，各家保險公司也不失時機地推出了滿足不同需求的意外險產品。

　　在購買意外傷害險時，首先要確定投保人年齡、保險產品的保障時間和保險的目的。目前許多保險公司都會根據不同年齡的投保人推出不同的意外傷害險產品，如兒童綜合意外險、老年意外險等。這些保險根據不同年齡層的不同特點而設計，因此更加有利于投保人獲得即時可靠的保險理賠。

　　此外，針對投保人的需求，保險公司一般會推出短期意外險和長期意外險產品，對于偶爾出行的人，可以根據出行的時間選擇不同天數的意外傷害險，還可以針對出行方式、出行目的購買航空意外險、旅游保險等。

　　此外，值得投保人注意的是，許多保險公司在意外傷害險的保險條款中都會列明出事以后的報案期限，這個期限有的是5天，有的則規定10日內告之。因此，投保人一旦發生意外，應以最快的速度通知保險公司，以保護自己的獲賠權益。

　　明確“意外”概念最關鍵