對(duì)于穩(wěn)健型的投資者來(lái)說(shuō)，在拿到年終獎(jiǎng)之后，除了部分存入商業(yè)銀行之外，還應(yīng)該購(gòu)買一些保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

　　能夠討論并真實(shí)地安排10萬(wàn)元年終獎(jiǎng)的消費(fèi)，是一個(gè)令人開心的話題。

　　收到10萬(wàn)的年終獎(jiǎng)，也許象征著你已經(jīng)進(jìn)入白領(lǐng)的行列，但并不意味著你已經(jīng)衣食無(wú)憂。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元級(jí)別的白領(lǐng)們，由于平時(shí)的收入已經(jīng)基本滿足了日常生活需求，因此，對(duì)于投資和奢侈消費(fèi)有著更強(qiáng)烈的愿望。

　　剛剛過(guò)去的2007年，是中國(guó)的理財(cái)元年，理財(cái)產(chǎn)品空前豐富。面對(duì)形形色色的理財(cái)產(chǎn)品，如何選擇合適的理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品，是即將拿到年終獎(jiǎng)的白領(lǐng)們年底最關(guān)注的話題。

　　《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》記者約請(qǐng)某私人銀行的理財(cái)顧問(wèn)丁衡先生，就年終獎(jiǎng)消費(fèi)可能出現(xiàn)的誤區(qū)提出自己的建議，并對(duì)一些個(gè)人理財(cái)?shù)挠?jì)劃給出點(diǎn)評(píng)。

　　年終獎(jiǎng)也得規(guī)劃

　　年終獎(jiǎng)也是錢，聽起來(lái)像是廢話。但通過(guò)不同方式獲得的錢，人們?cè)谙�費(fèi)時(shí)有著很大的差異。設(shè)想一下，同樣是10萬(wàn)元錢，分別是你的工資、年終獎(jiǎng)、彩票中獎(jiǎng)，你會(huì)怎么花費(fèi)？

　　對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，工資這樣的血汗錢，會(huì)謹(jǐn)慎開支；對(duì)于年終獎(jiǎng)這樣的紅包，會(huì)更隨意地消費(fèi)；對(duì)于中彩票這樣天上掉下來(lái)的“餡餅”，會(huì)更加輕易地?fù)]霍掉。同樣是錢包里多了一萬(wàn)元錢，對(duì)于同樣一個(gè)人，為什么在消費(fèi)方式上會(huì)有這么大的差異呢？

　　對(duì)此類消費(fèi)習(xí)慣的變化，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是心理賬戶在作怪。

　　心理賬戶是芝加哥大學(xué)著名行為金融和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·薩勒提出的概念。他認(rèn)為，除了錢包這種實(shí)際賬戶外，在人的頭腦里還存在著另一種心理賬戶。人們把實(shí)際上客觀等價(jià)的支出或者收益在心理上劃分到了不同的賬戶中。心理賬戶的存在影響著人們以不同的態(tài)度對(duì)待不同的支出和收益，從而做出不同的決策和行為。

　　在認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)之后，你應(yīng)該知道，其實(shí)年終獎(jiǎng)和自己口袋的錢是一樣的，而且也是自己辛勤工作所得，也應(yīng)該給予同等的消費(fèi)態(tài)度。

　　在辛苦勞作了一年后，拿到一筆年終獎(jiǎng)，犒勞一下自己，并無(wú)可厚非，而且甚至值得鼓勵(lì)。但是，也應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃，不能隨心所欲。實(shí)際上，現(xiàn)在人們的生活水平有了很大的提高，日常的消費(fèi)和年底沒(méi)有什么大的差異。況且，對(duì)于年終獎(jiǎng)早有安排，不應(yīng)該拿到錢就忘了當(dāng)初的規(guī)劃。

　　存款比例不宜過(guò)高

　　確定了規(guī)劃之后，你首先要面對(duì)的是選擇什么樣的投資渠道。

　　對(duì)于中國(guó)老百姓來(lái)說(shuō)，銀行存款一直是資金安排的主要渠道。錢存在銀行里是有利息收入的，包賺不賠，這是最安全的渠道。而且，目前似乎是增加銀行存款的最好時(shí)機(jī)。2007年，在經(jīng)過(guò)減稅(存款利息稅)、連續(xù)6此加息以后，1年期定期存款利率(稅前)已達(dá)4.14%的高點(diǎn)。這無(wú)疑是充滿誘惑的一種理財(cái)方式。

　　事實(shí)上，在股市出現(xiàn)大幅調(diào)整走勢(shì)以后，銀行儲(chǔ)蓄資金出現(xiàn)回流跡象。

　　不過(guò)，這也許并不是最好的方式。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2007年11月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)比去年同期增長(zhǎng)6.9%，達(dá)到11年以來(lái)的新高。也就是說(shuō)，銀行存款利率仍低于物價(jià)上漲指數(shù)，實(shí)際上存銀行已經(jīng)是負(fù)利率了。而且，經(jīng)濟(jì)界人士普遍預(yù)期，這一狀況將持續(xù)或者進(jìn)一步加劇。因此，大量資金投向銀行存款，非但不能增值，也不能保本了。

　　在這種背景下，理財(cái)專家提醒：一方面，要適當(dāng)調(diào)整銀行存款在家庭資產(chǎn)中的占比，存款比例不宜過(guò)高；另一方面，為規(guī)避利率進(jìn)一步上升及通漲加劇的風(fēng)險(xiǎn)，存款期限仍應(yīng)保持中短期為宜，給未來(lái)留下適時(shí)調(diào)整的空間。

　　此外，還可通過(guò)分割存款的方式理財(cái)，即把存款分為多筆數(shù)額較小的部分，再根據(jù)自己對(duì)升息的預(yù)期選擇存款期限。這樣不但定期有存款到期，急用錢時(shí)不用提前支取，即使不用錢，也可通過(guò)轉(zhuǎn)存不斷地分享當(dāng)前市場(chǎng)中不斷提高的較高利率。

　　保險(xiǎn)保障不可少

　　而保險(xiǎn)也應(yīng)該進(jìn)入年終獎(jiǎng)的規(guī)劃之中。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年北京市民的人均保單還不到一張。考慮到許多購(gòu)買保險(xiǎn)的人往往擁有多份保單，因此，實(shí)際上許多人處于保險(xiǎn)保障的空白區(qū)。

　　不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的人們，往往認(rèn)為自己身體好，厄運(yùn)也不會(huì)降臨到自己頭上，買了保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢。

　　理財(cái)專家表示，適量的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)會(huì)在您的身體出現(xiàn)重大損傷的時(shí)刻發(fā)揮作用，是家庭理財(cái)要率先考慮的。目前，對(duì)于30歲左右的男士，每年1500元左右的支出，就可以提供較好的保障。因此，對(duì)于平常認(rèn)為買保險(xiǎn)不“劃算”的人來(lái)說(shuō)，用相對(duì)輕松的年終獎(jiǎng)來(lái)增加自己的保險(xiǎn)保障，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　如果經(jīng)濟(jì)條件許可，也不妨采取“躉交”的辦法，這是一種一次性支付保費(fèi)解決保障的方式。

　　更激進(jìn)的方式可以選擇投連險(xiǎn)。此外，目前投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品正大行其道，不僅能夠很好地應(yīng)對(duì)CPI高漲，還可以分享牛市的勝利成果。這個(gè)年底，利用年終獎(jiǎng)購(gòu)買適合的投資理財(cái)型產(chǎn)品，不但可以有效地避免通脹所帶來(lái)的貨幣損失，分享資本市場(chǎng)的勝利成果，亦可令自己的家庭在每一個(gè)階段都保持財(cái)務(wù)平穩(wěn)。