自2008年1月1日起，《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》開始實(shí)施，這意味著270萬還沒有納入醫(yī)保的上海市居民將被納入醫(yī)保體系中。上海迎來全民社保時(shí)代。于是，不少人都心存疑問：有了醫(yī)保之后，是否還需要投保商業(yè)健康險(xiǎn)？如若需要，不同的年齡、經(jīng)濟(jì)收入，投保的險(xiǎn)種有什么不同？投保時(shí)需要注意哪些問題？

　　記者 徐靜

　　俗話說，有什么，別有病。人的一生中，健康是最大的財(cái)富，有健康，才有一切。

　　但人生在世，吃五谷雜糧，哪能沒個(gè)頭疼腦熱的；加上在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，環(huán)境污染也相對(duì)地日漸嚴(yán)重，人們的生活壓力、精神壓力也日趨加大。胡錦濤總書記在黨的十七大報(bào)告中指出，要推進(jìn)社會(huì)體制改革，擴(kuò)大公共服務(wù)，努力使全體人民病有所醫(yī)，推動(dòng)建設(shè)和諧社會(huì)。

　　上海作為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重要地區(qū)之一，在醫(yī)療保險(xiǎn)試行方面也走在全國的前列，其標(biāo)志性事件就是《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》的出臺(tái)與推行。該辦法的問世，無疑令人歡欣鼓舞。但是，很多人不禁對(duì)是否還需要投保商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)生了疑問。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)這二者之間是相互囊括，相互替代，還是互為補(bǔ)充、相得益彰？本文對(duì)此的解讀，對(duì)您或許不無裨益。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)必不可少

　　自2008年1月1日起，《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》(下稱《試行辦法》)開始實(shí)施，這意味著270萬暫還沒有納入醫(yī)保的上海市居民將被納入醫(yī)保體系中。

　　據(jù)了解，居民醫(yī)保參保對(duì)象為：未參加本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、小城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的上海市18周歲以上城鎮(zhèn)戶籍，以及18周歲以下本市戶籍的中小學(xué)生和嬰幼兒。此外，上海市規(guī)定的其他人員(包括支援外地建設(shè)退休回滬定居人員中醫(yī)保未落實(shí)人員，上海市城鎮(zhèn)戶籍人員的暫未報(bào)入上海市城鎮(zhèn)戶籍配偶等)也可以根據(jù)實(shí)際情況參保。同時(shí)，新出臺(tái)的居民醫(yī)保制度將上海市近年已出臺(tái)的城鎮(zhèn)高齡老人、職工老年遺屬、城鎮(zhèn)重殘人員、中小學(xué)生和嬰幼兒醫(yī)保辦法覆蓋人群一并納入居民醫(yī)保制度，并享受相應(yīng)的醫(yī)療待遇。

　　《試行辦法》還明確規(guī)定，居民醫(yī)保待遇根據(jù)不同年齡階段劃分為：70周歲以上的，住院報(bào)銷70%，門急診報(bào)銷50%；60~70周歲的，住院報(bào)銷60%，門急診報(bào)銷50%；18~60周歲的，住院報(bào)銷50%，門急診年度累計(jì)超過1000元的部分報(bào)銷50%；中小學(xué)生和嬰幼兒住院報(bào)銷50%，門診急報(bào)銷50%。此外，為了鼓勵(lì)合理利用醫(yī)療衛(wèi)生資源，參保人員在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(或一級(jí)醫(yī)院)門診就醫(yī)的，醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例從50%提高到60%。參保人員享受居民醫(yī)保待遇后，不再重復(fù)享受“家屬勞�！贬t(yī)療待遇。

　　“這次實(shí)現(xiàn)了居民全面覆蓋，把以前一些漏掉的家屬、子女都包括進(jìn)去了，比如一些倒閉的企業(yè)找不到對(duì)象的也全部收了進(jìn)來�！泵裾�局官員作上述表示。還有很多收入高的、沒有單位的、自謀職業(yè)的都被納入進(jìn)來，特征就是自愿申報(bào)。

　　《試行辦法》的出臺(tái)標(biāo)志著上海市已經(jīng)形成了由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)(下稱“居民醫(yī)保”)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大基本制度構(gòu)成的，能基本覆蓋所有城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障制度體系。不少市民表示，既然今年上海將迎來“全民醫(yī)�！睍r(shí)代，是否還有必要購買商業(yè)健康險(xiǎn)？

　　對(duì)于醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)的關(guān)系，美國友邦保險(xiǎn)公司的相關(guān)專家如是表述：每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險(xiǎn)時(shí)或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有風(fēng)險(xiǎn)。為什么現(xiàn)在越來越多的車輛上配備了保險(xiǎn)帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備具有一定的保障措施，能夠最大限度地保障車上人員的安全。

　　醫(yī)保如同剎車，商業(yè)健康保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶和氣囊，是對(duì)醫(yī)保體系的有益補(bǔ)充。沒有人會(huì)因?yàn)橛辛藙x車就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶就不用剎車，越來越多的人還會(huì)想要配置氣囊。

　　在人類“生老病死”的規(guī)律中，生病給人帶來的經(jīng)濟(jì)壓力和精神考驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)要超過其他。據(jù)悉，目前醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于市民的健康保障是“保而不包”，即住院費(fèi)用和重大疾病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。因此除了醫(yī)保之外，相關(guān)的商業(yè)健康險(xiǎn)也必不可少。

　　三大類健康險(xiǎn)產(chǎn)品

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)主要有三類，投保者可以根據(jù)需要進(jìn)行選擇。

　　1、以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，一般為重大疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列入的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生多少費(fèi)用，都可以獲得保險(xiǎn)公司的約定比例和標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)，不需要向保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

　　2、以意外事故或疾病而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用后，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)。

　　3、以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。也就是通常所說的住院津貼型保險(xiǎn)。

　　首選重疾險(xiǎn)醫(yī)學(xué)研究表明，人一生罹患重大疾病的可能性非常高。一旦發(fā)生，大筆的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)將成為全家沉重的負(fù)擔(dān)。醫(yī)保相對(duì)而言保障額度較低，而且在用藥上也有一定的限制。保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，即使已經(jīng)有了醫(yī)保，參加重疾險(xiǎn)仍然很有必要。那么面對(duì)各保險(xiǎn)公司紛繁復(fù)雜的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如何選購呢？年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況各不相同的人，選擇時(shí)又該注意哪些呢？

　　投保醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

　　1.看清除外責(zé)任，即哪些是保險(xiǎn)公司不賠的。如有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定：懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。再如有些醫(yī)療產(chǎn)品的保障僅限于社會(huì)醫(yī)保規(guī)定的范圍，但也有些保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋部分自費(fèi)。

　　2.選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍，從而可以避免出現(xiàn)健康平時(shí)有保障、生病時(shí)反而失去保障的尷尬。

　　3.看清觀望期。保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)大都規(guī)定了一個(gè)觀望期。觀望期一般是在自合同生效日90天或180天內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)�。同時(shí)，消費(fèi)者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi)，保戶可以提出撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司無條件退還全部保費(fèi)。

　　4.盡量選擇整體計(jì)算費(fèi)用給付的。許多醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)立了分項(xiàng)責(zé)任的給付限額，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計(jì)算費(fèi)用綜合給付的，而不是按各個(gè)子項(xiàng)目分解報(bào)銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。換句話說，前者是按被保險(xiǎn)人整體實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支付；而如果按每個(gè)項(xiàng)目分類報(bào)銷，除了要滿足每項(xiàng)的上限規(guī)定，還有一定報(bào)銷比例限制。

　　有醫(yī)保宜選“津貼型”醫(yī)療險(xiǎn)

　　目前醫(yī)療險(xiǎn)主要包括報(bào)銷型和津貼型兩種。報(bào)銷型是指被保險(xiǎn)人的合理住院費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限。津貼型合同則約定被保險(xiǎn)人住院后，每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)。

　　據(jù)有關(guān)人士介紹，報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人已從社�；蚱渌�社會(huì)福利機(jī)構(gòu)取得賠償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分。社保不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)(進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷。其作用是社保報(bào)銷后，在需按比例自負(fù)的那一部分進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

　　王小姐30歲，有社保并買了一份報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。今年她因住院花去醫(yī)療費(fèi)用計(jì)8000元，其中3000元是社保不能報(bào)銷的進(jìn)口藥。社保支付了4000元，保險(xiǎn)公司最多只能支付社保可報(bào)范圍內(nèi)的部分，即5000-4000=1000元。這對(duì)已有社保的消費(fèi)者而言，顯然不太劃算。

　　因此有關(guān)專家介紹，對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人士，除了購買重疾險(xiǎn)外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，彌補(bǔ)自己的收入損失。這樣的組合也許更為合適。比如你買的是100元/天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么住院期間就是每天拿100元的補(bǔ)貼；如果在三家保險(xiǎn)公司都買了100元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼。而不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用。

　　另外，對(duì)于有醫(yī)保者而言，近兩年來不少保險(xiǎn)公司推出的“超越社保范圍”的醫(yī)療險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的選擇。購買商業(yè)保險(xiǎn)的目的主要是對(duì)醫(yī)保進(jìn)行補(bǔ)充，在不受醫(yī)保范圍限制的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)中，只要實(shí)際發(fā)生的合理醫(yī)療費(fèi)用，都能按比例或在一定免賠額后，得到保險(xiǎn)公司賠償。這樣一些進(jìn)口藥和新藥就能報(bào)銷。如太平洋安泰人壽“附加住院補(bǔ)償保險(xiǎn)”就是一款“超社�！碑a(chǎn)品。其約定，有醫(yī)�；蛭礉M18周歲，如住院治療后，實(shí)際支付且合理的住院醫(yī)療和病房費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用中的90%，由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，且不受社保范圍約束。年滿18周歲無醫(yī)保被保險(xiǎn)人報(bào)銷比例，也可達(dá)70%。若王小姐購買主險(xiǎn)后附加以上產(chǎn)品，住院后保險(xiǎn)公司可支付她(8000-4000)×90%=3600元，她只需付400元即可。

　　相關(guān)“超社�！碑a(chǎn)品：太平人壽的“高診無憂”終身醫(yī)療保障計(jì)劃，太平洋安泰的“附加住院補(bǔ)償保險(xiǎn)”、友邦保險(xiǎn)的“康樂”少兒醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，人保健康“守護(hù)專家住院費(fèi)用個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)”的“推薦版”和“推崇版”等產(chǎn)品，均突破了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的限制，能比較全面保障社保內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)用。