重在中長期投資

　　據保險專家介紹，萬能險賬戶資金采用組合投資的方式，絕大多數的的賬戶資金投資于交易所上市的國債品種和企業債，而不到10%投資于股票基金。萬能險的保險特性決定了只有長期持有，才可以實現客戶利益最大化。如果頻繁領取現金價值，必然影響積累速度，且由于萬能險賬戶是復利計息，每月結算，利息進入賬戶參與投資，中長期持有收益更佳。

　　此外，投保者在選購萬能險時應注意以下幾點：并非真正萬能

　　萬能險作為一種融保障、儲蓄、投資為一體的保險產品，可以兼具個人養老、子女教育、子女婚嫁等多種功能。

　　以最常見的

養老金計劃為例。用于積累養老金的資金，首先需要保證的是安全。其次，養老金的積累是細水長流，長期不間斷地投入，中途極少動用，從而使萬能險在中長期方面的投資優勢能得到很好地發揮。

　　壽險分析師建議，只有在擁有了充足傳統人壽保險的基礎上，還有剩余資金，才可以考慮購買萬能險，老人和短期投資者并不適合購買萬能險。對于那些希望用萬能險給孩子儲存教育金的父母來說，萬能險并不是最優的方案，需要附加健康險等險種才更全面。

　　此外，期望萬能險帶來較高回報的人，也不適合購買。另外，對于有充足閑置資金的市民來說，專家建議可以縮短繳費期、增加每期繳費的額度，可以盡快將資金投入運作，利滾利，以盡量提高保障額度或投資收益。

　　向“光桿保單”說不只購買一種產品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險后經常抱怨保險什么都不保，白買了，是騙人的。事實上，如果只買了養老險，生病住院肯定無法得到賠付。

　　管得多、保得全已不再是衡量單一產品好壞的惟一標準。種類豐富、單一產品專業化發展，客戶根據需要自由搭配組合，將有限的資金真正用在刀刃上，才是保險產品的發展趨勢。

　　萬能保險提供的是身故保障，客戶還可以根據需要選擇包括意外類、健康類和住院醫療綜合保障類在內的十多種附加險。這樣，保障更加全面，費用相對低廉。

　　長期交費獲益多客戶選擇長期交費，能夠獲得更多權益。提高保額、追加保費和附加險持續有效的一個共同的前提：客戶已交納當期期交保費。同時，萬能險還有持續交費特別獎勵。如果客戶在前三個保單年度，均按期支付期交保費，則自第四保單年度起，當客戶按期支付期交保費時，公司將額外分配2%的當期期交保費作為獎勵計入保單價值。

　　隨時關注產品升級在投保前，代理人會給客戶展示相關產品資料：包括產品說明書和為您量身定做的金領建議書，內容主要是產品特色、保險責任、除外責任、交費說明、費用收取和保單利益演示等。如果自己的

理財目標有變化，客戶也可以隨時請業務員為自己重新設計保額、追加保費或者部分領取計劃。

　　履行投保人的義務如果客戶發生地址、電話等聯系方式變化的話，應盡快與當地分公司聯系，以便及時更新數據庫，使權益獲得更好保障。

　　小貼士

　　如何計算萬能險收益

　　萬能險作為一種新型壽險，相對傳統壽險更為復雜。特別是萬能險收益的計算，很多投保者都搞不清楚。

　　儲蓄利息的計算基數是存入銀行賬戶的所有本金，而萬能險收益的計算基數，卻并非投保人所交的所有保費。年結算利率僅是其投資賬戶中資金的年收益率，而其投資賬戶中的資金，是將保戶繳納的保費扣除初始費用等不少費用后所剩下的資金。

　　目前，通常萬能險保單生效幾年內，保戶都要向保險公司支付相當比例的初始費用。前三年扣除比例較大，第五年后較小，首年最高可占所交保費的六七成。10月1日后，萬能險將執行新的精算規定，初始費用比例將下調，但首年需要繳納的初始費用仍可占到總保費的一半，以后逐年下調，第6年(含)之后保持在5%。

　　以一款初始費用較低的銀行萬能險產品為例，如果保戶一次交納保費10000元，其中7.5%即750元將作為初始費用，剩下的9250元才進入個人賬戶進行增值。以承諾的保底利率2.5%(年復利)為例，5年后個人賬戶價值為10465元，加上保險公司承諾的當時賬戶價值5%的“特別獎金”，即523元，個人賬戶總價值為10988元，5年投資收益為988元。

　　而如果把這10000元存銀行5年期整存整取，5年后，稅后實得利息為2736元，收益是上述險種的兩倍多。

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