理性投保教育險(xiǎn)的兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)(3)

　　并不是所有的教育保險(xiǎn)都有保費(fèi)豁免條款，在投保時(shí)需要了解清楚，有的可能需要單獨(dú)投保。如果投保的教育保險(xiǎn)可豁免保費(fèi)，最好選擇期繳方式，倘若投保人遭遇不幸，未繳的保費(fèi)可以免除。

　　理性投保教育險(xiǎn)的兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)

　　不過(guò)，教育保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種儲(chǔ)蓄，相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，這種投資風(fēng)險(xiǎn)低，適合定期(每月、每季度)抽出一定的資金，積少成多，避免將來(lái)教育費(fèi)支出不足之虞。從這個(gè)角度看，教育保險(xiǎn)還是有一定吸引力的。如果要投保教育險(xiǎn)，該注意什么呢？

　　教育保險(xiǎn)的投保年齡一般為不超過(guò)18歲，通常為0-14歲，投保時(shí)間越早，積累的教育金越多。投保同樣的保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)相同，0歲投保和6歲投保，前者最終能領(lǐng)到的教育金比后者要多一倍。從近幾年的發(fā)展趨勢(shì)看，教育費(fèi)用保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度，家長(zhǎng)應(yīng)該從孩子出生起就盤算投保教育金。

　　保險(xiǎn)公司開(kāi)始看好教育保險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種愈益豐富，保障期間也不斷延長(zhǎng)。目前市場(chǎng)上的教育險(xiǎn)主要分為三類：一是純粹的教育保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，如中國(guó)人壽的子女教育保險(xiǎn)(A)、太平洋保險(xiǎn)的少兒樂(lè)兩全險(xiǎn)，國(guó)壽的子女教育婚嫁備用金保險(xiǎn)甚至能提供從小學(xué)到結(jié)婚各階段的保險(xiǎn)金；二是提供大學(xué)及以后的生存保險(xiǎn)，不僅僅是教育費(fèi)用，如新華人壽的陽(yáng)光燦爛少兒保險(xiǎn)提供高等教育金(18-21歲)、深造金(22-24歲)、婚嫁金(25歲)、發(fā)展金(30歲)和養(yǎng)老金(60歲)，泰康人壽的世紀(jì)寶貝也提供類似的保障；三是專門的階段保險(xiǎn)，專門針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，太平人壽狀元附加險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)的附加教育年金等都是這樣的保險(xiǎn)。

　　教育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的豐富多彩，決定了家長(zhǎng)可以根據(jù)收入情況等度身打造孩子的教育費(fèi)用計(jì)劃。那么，投保多少教育保險(xiǎn)比較合適呢？主要有兩個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。

　　一是從孩子的教育費(fèi)用需求出發(fā)，按圖索驥。例如，孩子小學(xué)到初中選擇九年制義務(wù)教育，就可把好鋼用在刀刃上，重點(diǎn)選擇投保高中和大學(xué)時(shí)期的教育險(xiǎn)，而不是那種大學(xué)之后領(lǐng)取的保險(xiǎn)；如果像李倫那樣，準(zhǔn)備從孩子小學(xué)時(shí)期就繳納高學(xué)費(fèi)，那就可以選擇跨度大的保險(xiǎn)，如涵蓋從初中到大學(xué)教育金的保險(xiǎn)；如果認(rèn)為讀高中之前孩子教育費(fèi)用支出較少，或者經(jīng)濟(jì)條件比較充裕，那就可以重點(diǎn)投保大學(xué)后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的教育保險(xiǎn)。

　　另外一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是家庭收入的固定比例支出，涵蓋面廣。孩子教育支出在家庭支出中應(yīng)保持一定比例，在零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽(yáng)、西安等城市的中產(chǎn)群體做的調(diào)查顯示，孩子教育支出占家庭收入的10.5%，這基本反映出家庭教育費(fèi)用支出情況。據(jù)此，教育保險(xiǎn)與其他教育理財(cái)支出相加，以家庭收入的10%左右為佳。