理性投保教育險(xiǎn)的兩個標(biāo)準(zhǔn)

　　編者按：每到7、8月份，學(xué)費(fèi)就成了家長們永恒的話題。家有大學(xué)生、中學(xué)生甚至還是小學(xué)生的家長們，都無一例外地會為高昂的學(xué)費(fèi)而頭疼，教育費(fèi)實(shí)實(shí)在在的成為壓在家長心頭的一塊沉甸甸的石頭。

　　未雨綢繆，雖然大多數(shù)家長們都提前為孩子們做了相關(guān)的教育理財(cái)規(guī)劃，但是毋庸質(zhì)疑的是，如今的教育理財(cái)無論是品種還是功效都難如人意。就在教育儲蓄廣為人們所詬病的時候，另外一種適用范圍較為廣泛的教育保險(xiǎn)正大行其道，那么，教育保險(xiǎn)是否能否承載起高昂學(xué)費(fèi)的負(fù)重呢？家長們又將如何投保教育險(xiǎn)呢？

　　文/特約記著　馬飛孝 上海報(bào)道

　　兒子才讀小學(xué)的上海市民李倫就感覺到孩子教育不堪重負(fù)。2005年，李倫為剛讀小學(xué)的兒子選了一所較好的民辦學(xué)校，學(xué)校好當(dāng)然學(xué)費(fèi)自然也不低。今年新學(xué)期開學(xué)，僅學(xué)費(fèi)就交了5000多元，按照這樣的支出，讀到大學(xué)畢業(yè)，光學(xué)費(fèi)就要十幾萬元。盡管現(xiàn)在實(shí)行義務(wù)教育，可很多人都像李倫這樣，希望能給孩子創(chuàng)造一個好的學(xué)習(xí)環(huán)境，從小學(xué)開始，就選擇高學(xué)費(fèi)的優(yōu)質(zhì)學(xué)校。根據(jù)北京的一項(xiàng)教育費(fèi)調(diào)查顯示，如果從小學(xué)一年級算到高三畢業(yè)，按一般標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，教育成本約為9萬，如要擇校，費(fèi)用將達(dá)到在12萬至15萬之間。而上海社科院的調(diào)查表明，養(yǎng)一個孩子的花費(fèi)要40多萬，教育費(fèi)用占相當(dāng)?shù)谋戎亍?/p>

　　未雨綢繆，不少家長們提早開始為孩子籌劃教育基金。目前，有銀行儲蓄、保險(xiǎn)、國債等幾種為孩子教育

理財(cái)的方式，相對來講，教育保險(xiǎn)的適用范圍比較廣，可以從孩子零歲時就儲備將來的學(xué)費(fèi)，有很多人都選擇了教育保險(xiǎn)籌備孩子的教育金。但教育保險(xiǎn)由于其增值能力較低、保障功能也比較弱，因而在選擇教育保險(xiǎn)的過程中需要慎重。

　　增值乏力但受限制較少

　　教育保險(xiǎn)的儲蓄性質(zhì)使得保費(fèi)偏高。例如，李倫預(yù)計(jì)5歲的孩子將來教育費(fèi)用支出高峰在高中和大學(xué)期間，高中每年需要學(xué)費(fèi)7000元，大學(xué)每年需要2萬元，他可以投保32份太保壽險(xiǎn)的少兒樂(B)，每年需支付保費(fèi)9600元，一直繳到14歲。如果投保的保險(xiǎn)涵蓋初中教育金或者婚嫁金等，繳納的保費(fèi)還要多。

　　低風(fēng)險(xiǎn)則決定了教育保險(xiǎn)的低收益，很多人以為保險(xiǎn)是高收益的手段，這是前幾年分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的非理性發(fā)展以及銷售過程中的誤導(dǎo)給人的錯覺。目前看來，教育保險(xiǎn)的年收益率要低于2.5%，有的收益甚至比不上儲蓄。

　　以中國人壽的子女教育保險(xiǎn)(A)為例，9歲的孩子投保6年，年繳保費(fèi)2433元，保額為1萬元。將來能領(lǐng)取的教育金為：高中三年每年1000元，大學(xué)四年每年3000元，總共能領(lǐng)到15000元教育金。如果進(jìn)行零存整取存款，實(shí)行2.25%利率，存款6年，扣除利息稅，本息共得到15397.24元。如果進(jìn)行教育存款儲蓄，則期滿后共領(lǐng)到16196.5元，比教育保險(xiǎn)要多1000多元的收益。    

	保險(xiǎn)	零存整取（6年）	教育儲蓄（6年）
交費(fèi)	2433元（年）	202.75元（月）	202.75元（月）
收益	402元	799.24元	1598.5元

　　從上面的比較中可以看出，教育保險(xiǎn)的增值能力較弱。如果單看增值收益，教育保險(xiǎn)并不是最佳選擇。

　[1]　[2]　[3]　[下一頁]