長期護理保險vs養老年金險

　　既然是為老年以后的經濟壓力作準備，那么長期護理保險與養老年金險又有何異同呢？

　　的確，在養老產品中，養老年金型的保險已經較為人們所熟知。但養老年金保險不關心投保人的實際身體狀況和經濟負擔，只能在投保當初約定的年齡之后(如60或65歲)，才能開始每年或每月按當時約定的比例領取一筆養老金。

　　長期護理保險同樣具有如此這般的儲蓄性質。但它可以在確認被保險人需要進入長期護理狀況，就可以按比例領取一筆費用，然后每年持續領取長期看護金。

　　如果老人在60或65歲以前需要長期護理，那么就能通過長期護理保險獲得有效的經濟補貼。此外，養老年金保險純粹是一個保險儲值賬戶的功能，而部分長期護理保險還有癌癥保險、老年重大疾病、人身意外等其它保障功能。

　　正是由于上述的差異，具有多重保障概念的長期護理保險產品的保費，會比養老年金險稍高些。我們可以通過具體的投保案例來分析其差異。

　　王先生今年30歲，年初投保了某保險公司的“鐘愛一生

養老保險”，保額10萬元，65歲開始領取養老金，20年期交，年交保費7660元。照此，他可以在65歲時，得到保險金額的10%的 “養老保險金”(折合10000元)，然后每年給付，同時每給付滿3年遞增保險金額的0.6%(折合600元)，至被保險人年滿 100 周歲結束。

　　如果王先生投保人保健康的“全無憂長期護理個人健康保險”，仍然按照保額10萬元，20年期交，健康保險的年交保費為7800元。雖然在同樣繳費長度下，該長期護理保險的年交保費比該養老年金產品增加了140元，但其險種設計還包括了癌癥保險金、約定的五項老年疾病保險金，能將治療和日常護理費用補償合二為一。   

表2：不同類型保險的特點比較

產品類型	產 品 特 點
傳統人壽保險	在被保險人突然死亡，尤其是早期突然死亡時，保險公司為其家人提供經濟保障
傳統健康保險	在被保險人因大小病癥接受治療時，保險公司為其發生的醫療費用提供保障和經濟補貼
典型的養老年金保險	投保者在年輕時繳費到保險公司，年老后每年或每月領取一筆保險金作為養老費用的補貼，可以作為一種變相儲蓄
典型的長期護理保險	在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機能衰竭等狀況導致的慢性病癥而接受長期護理時，保險公司為其發生的護理費用提供保障

　　三大族群適合買護理險

　　雖然長期看護險的優勢顯而易見，但是畢竟它的費率還是較高。為此，家庭保障預算有限，或是家中經濟特別無憂的人群，不見得一定要購買該類產品。我們認為，還是中等收入族群比較適合在年輕時選購該類產品，為年老以后作保障。以下三類族群尤其適合。

　　一類是不婚、不育或晚育族。雖然這類人年輕時養育負擔較輕，但等到自己多病的晚年來臨時，沒有子女在身旁，基本社保也肯定滿足不了老年護理的費用支出，所以必須以長期看護保單來做好未雨綢繆。

　　再有是重視退休規劃的“螞蟻族”。已經準備好生活到85歲以上的人群，若是在六七十歲時就需要長期看護，即便有子女照應，孩子們也不一定吃得消，所以得先籌措長期看護的保障。

　　再者就是肩負贍養父母責任的年輕人。因為目前二三十歲的年輕人，將來需要扶養的老年對象比小孩還多，要保證自己能夠孝順父母甚至是祖父母，就可以為目前在50歲以下的父母購買長期看護類的保障，部分減輕自己未來的壓力。

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