文/本刊記者 陳婷

　　老齡社會已悄然而至，我們準備好了嗎？年老時，我們最擔心什么？當需要長期護理時，我們能否應付自如？一對夫婦，四位老人，今后誰為老人盡孝道？這種種擔憂的解決工具之一便是長期護理保險。

　　離開職場之后，能夠過上自己想過的生活，相信是許多人退休后的理想。但是，老人

　　一旦得了慢性病，甚至需要靠長期的他人照料和護理后，家庭經濟上的負擔、對于子女的壓力就會馬上凸現。

　　目前我國市場上國泰人壽和中國人保健康險公司推出的兩款長期護理保險，也許能夠成為中產階層解決未來主要養老支出——老年護理問題的理想工具之一。

　　目前市場已有兩只產品

　　長期護理保險(Long Term Care)在海外屬于出現較晚的一個險種，是為那些因年老、疾病或意外傷殘而需要長期照料的被保險人提供護理服務費用補償的保險。歐美國家一般是始于上世紀80年代，而在日本2000年4月才開始出現，但是它的發展速度卻相當快。

　　和上述發達國家相比，我國的長期護理保險還處于萌芽狀態，社保體系里也不包括護理費用。目前市場上主要有兩只產品，分別是國泰人壽的“康寧長期護理健康保險”和人保健康的“全無憂” 長期護理保險。

　　國泰“康寧”主要定位于護理型需求，針對的是18~55周歲的中青年人士。以一位30周歲的男性為例，選擇20年期交費，基本保額10萬元，年繳保費3760元。不論年齡，一經確定需要長期護理，即可免交續期保險費，并可領取12000元長期護理復健保險金，同時今后每半年可領取8000元直至不需要長期看護時，如到88周歲仍存活，還可獲得一筆10萬元滿期保險金。若在保險期間內不幸身故或殘疾(1~8級)，均可一次性領取10萬元。

　　人保健康“全無憂”則更側重于老年人的全面保障。可接受年齡為18到59周歲的客戶投保。30周歲男性投保“全無憂”，基本保額10萬元，20年期交，年交保費7800元。在60周歲以前，如果被保險人不幸喪失了獨立生活自理能力，將可每年領取基本保額的8%，并豁免今后的各期保險費。而當被保險人步入60歲后，為滿足領取長期看護金的，可從當年起每年按保額的8%領取老年護理保險金。保險期間內若被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾病之一，可得到最高兩倍保額的一次性現金給付。如果被保險人不幸身故時，受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險金。總之，無論是身體健康還是需要護理，或是不幸身故，被保險人及其家屬都可以最終足額領取兩倍于基本保額的保險金。   

   表1：市場已有的兩款長期看護險介紹

	國泰“康寧”	人保健康“全無憂”
投保年齡限制	18~55周歲	18~59周歲
投保舉例	30周歲男性，20年期交費，基本保額10萬元，年繳保費3760元	30周歲男性，基本保額10萬元，20年期交，年交保費7800元
保險利益	1、身故或殘疾（1~8級），給付100%基本保額	1、長期護理金： 60周歲之前喪失日常生活能力的，每年按保險金額的8%給付，直至恢復日常生活能力
	2、長期看護復健保險金：一次性給付12%基本保額，豁免今后保費	2、老年護理金：年滿60周歲時仍有日常生活能力的，每年給付保險金額的8%
	3、長期看護保險金：每半年給付8%基本保額	3、癌癥/老年疾病保險金：給付2倍保額，但要扣除已領取的1、2項保險金
	4、到88周歲仍存活，可獲100%基本保額的滿期保險金	4、身故保險金：給付2倍保額，但要扣除已領取的1、2項保險金

  　長期護理保險vs傳統健康醫療險

　　比如，無論是醫療費用，還是醫療補貼保險，都必須有一個前提條件，那就是被保險人住院了，但是需要長期護理的老人大多數不會去住院，而是在家中或是社區中進行看護，所以他們大多數情況下無法使用這兩類保險。又比如重大疾病險，前提是發生條款列明的重大疾病，但一些需要長期護理的老人只是長期的慢性病，而非那么嚴重的大病。如果是含有“生命終末期”給付條件的壽險，則必須被醫生確認為“只剩下”六個月的壽命，而需要長期看護的老人余壽大多超過三年。

　　作為主要負擔中老年人專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，長期看護保險相對傳統健康醫療險來說，更易滿足年老后的長期看護需求。