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《健康保險管理辦法》實施在即，近日市場上有消息稱保監會有可能在近期要求停售所有的返還型健康險，一時間各大保險公司積極宣傳健康險，也有不少消費者抱著搭上“末班車”的心理，為自己挑選健康險產品。但目前健康險產品繁多，一不小心就會挑花了眼。要使它能夠真正提供保障，投保人應該如何選擇？
長險保終身短險保費低
據悉，《辦法》根據保障責任將健康保險定義為四大類：疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險（失能險）和護理保險。但失能險和護理險目前還不太普及，健康險產品仍以疾病險和醫療險為主，其中又以重疾險和住院險為主流。
一般業內按照保障期把健康險分為長險和短險兩大類。
長險最大的特點就是一次核保，保障終身。它在客戶投保之后即為客戶建立一個終身賬戶，賬戶有現金價值，一旦被保險人身患約定的重疾，重疾險就給予賠付；如果住院治療，住院險就按照天數給付定額補貼金或是按照實際發生費用進行報銷，同時賬戶中的金額也隨之減少。長期健康險帶有較強的儲蓄性質，而且省去了每年核保的麻煩，對被保險人的保障期可以一直持續直到身故，比較接近消費者“終身無憂”的理想。不過，這一險種保費相對較高，購買者要具備一定的經濟基礎。還需要注意的是，長險實際是有基本保額限制的，即獲得補貼的總金額不超過賬戶總金額。
而短期健康險保障期多為一年，基本上都是純消費型的，其最大的優勢就是保費低廉、保障較高。但如果被保險人沒有出險，那么繳納的一切保費都將付諸東流。此外，這類險種往往還有投保年齡限制，多數產品的續保年齡最高只到65歲，此后所有的保障便將就此終止。不過，短期健康險最大的一個問題還是續保。通常保險公司出于減少風險的考慮，不會和上一年出過險的被保險人續保。這就等于在被保險人最需要保障的時候，保障卻完全沒有了著落，因此在投保時應盡量選擇能夠保證續保的產品。
消費型不能重復理賠返還型儲蓄性強
上面提到的“消費型”又是對健康險的另一種分類，與之相對應的則是“返還型”。
消費型對于年紀尚輕、事業處于成長期，消費開支較大的人群比較合算，花上幾百元就能買到數十萬元的保障。但值得注意的是，投保這一險種不能重復理賠，有的消費者在投保時指望多投保幾份，待生病住院后，幾份保單的全部理賠金額加起來，不僅能夠彌補住院的花銷，而且還有得賺，這種想法是不實際的。
如果是返還型的險種，當被保險人在年滿約定年齡時沒有出險或是賬戶中還有未用完的余額，保險公司便會將其返還給投保人。一般來講，返還型健康險具有較強的儲蓄性，但支付費用較高，投保人相當于是用利息支付了保費。
但且一些返還型健康險約定的滿期年齡往往較大，88歲或是100歲這樣的“高壽”在普通人眼里看來似乎有點遙遠。
本報記者張嵩浩
■貼心提示
留意健康險觀察期
“我要是今天買了一份醫療險，明天就病了，能得到理賠嗎？”這實際上就是“觀察期”（也稱為等待期）的問題。
一般說來，觀察期是指在被保險人在首次投保健康險時，從合同生效日起一段時間內，被保險人患疾病所發生的費用，保險公司不予賠付。其中，住院類醫療險的觀察期一般為60天或90天，而重疾險的觀察期則一般為90天、180天甚至一年。因此在健康險的投保中，觀察期的時長也是投保人選擇時應該留意考慮的。
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