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新快報記者任國慶/文
本期特邀保險專家中國人壽廣東分公司陸建明新華人壽廣東分公司劉華昌
去年的婚慶市場受到“雞年無春”，“寡婦年不結婚”等迷信說法的影響。而今年是農歷狗年，有兩個“立春”，都說狗年結婚好，狗年結婚“井噴”已成定局。
結婚了，“一人吃飽全家不餓”的日子過去了。結婚了，我們要為一家人的將來打算，購買保險轉移人生風險。
對老公來說，生活的風險主要來自于重大疾病和意外事故；對老婆來說，應該著重防范孕育期和多種婦科重大疾病的發生風險。
藍雅虹/小帥對唱
《吉祥三寶》投資理財版
小帥/哎！/小帥阿嬌就要結婚了嗎？/對啦！/結婚之后馬上就要寶寶？/有計劃！/你的財務會有很大變化/我預著啦！/小帥阿嬌寶寶就是吉祥的一家！
人物介紹: 小帥，男，30歲；阿嬌，女，29歲。
小帥今年已經是“奔三”的人了。從家鄉來廣州這么多年，工作單位也換過好幾家，如今雖然在一家事業單位工作快三年了，但有時候還是會覺得自己像在漂，缺少一份穩定感。2003年的時候，小帥在洛溪某小區按揭購買了一套100多平米的住房，終于算是有了一個自己的家。
阿嬌，聰明能干又秀氣。小帥阿嬌拍拖至今，彼此都已經成了對方心目中不可缺少的“另一半”。
收入支出
小帥和阿嬌各自單位的收入“比上不足比下有余”，所在單位也都參加了廣州市的基本社會保險。
目前兩人每月總收入約1.2萬元，總支出約7000元（包括：供房2000，交通1000，通訊500，日常生活支出500，老人贍養1500，交際、旅游1500）。但除了自用房產和約6萬元定期儲蓄外，沒有其它的實業或金融資產，也沒有購買任何商業保險。
小帥和阿嬌決定在今年國慶節舉行婚禮，給自己的愛情長跑一個完美的結局。
此外，因為家里老人催得緊，我們打算在明年年中就要小孩。
小帥:
養老暫不考慮
意外和大病保障先行
小帥的擔憂
小帥憧憬著將來二人世界的美好生活，也期待這一天早點到來。但是，一兩年內要完成結婚、生子等這么多大事情，對小帥來說，也有很多的擔憂。
就眼前來講，生活中誰也無法預料什么時候會出現什么意外，如果是小磕小碰的，這些小事故可以比較輕松地承擔和應付，但萬一因意外造成更嚴重后果時，小帥都不敢想象會給家人帶來什么樣的沖擊。
從長遠來看，小帥和阿嬌目前積蓄不多，沒有購買什么商業保險，工作也不是絕對穩定，所以，年近30歲的人，也顧慮自己的身體健康，想盡早為兩人的健康與養老做一些規劃。
專家點評
理財理的是財，但最終目的還是為了享受人生。小帥今年結婚，明年小寶寶將降臨在這個家庭，整個家庭將處于快樂幸福之中。可以想象，從2006年到2007年，小帥和阿嬌的身心將會全部投入到對未來美好生活的設計上。而這個時候，通過購買保險來轉移小帥所面臨的一系列人生風險，確實是一個理性的選擇。
主要風險
小帥結婚后，就進入了典型的“二人世界”家庭，這時候的風險主要來自于：
（1）重大疾病：家庭成員均享有社保，對一般的住院和門診可以提供基本的保障，但如果不幸患上危重疾病，需要花費巨額治療費用時，就會對家庭財務造成沖擊。
（2）意外事故：日常生活中的意外事故，依然是每個人都可能遇到的最嚴重的風險。
方案舉例
小帥，投保中國人壽“康寧終身”和“吉祥卡”
保險利益：
1.重疾保險金：患約定重大疾病，雙倍給付20萬元。
2.身故保險金：因病身故，三倍給付30萬元。
3.殘疾保險金：高度殘疾，三倍給付30萬元。
4.意外傷害保險金：最高20萬元。
保障分析
小帥本人是家庭的主要的保障對象。因為社保已經可以提供一般水平的門診和普通住院醫療費，因此可以不購買一般的住院醫療保險，但重大疾病保險卻是必不可少的，保額20萬元，基本可以滿足大多數大病的治療費用。意外傷害險費用便宜，保額20萬元，萬一發生意外，還可緩解家人的壓力。
小帥家庭在未來一兩年內要結婚、生子、買車等，開支計劃比較多，所以，方案中暫時沒有養老保險，。但建議他根據自身經濟能力，在35歲前開始購買一些養老險。力所能及地開始自己的養老金儲備，才能保持未來的生活品質不下降。
上圖：資料圖片/圖文無關
阿嬌:
為寶寶著想
生育、大病要兼顧
阿嬌的擔憂
最擔心的是孕育期的安全。孕育下一代，讓女人感受到擁有一個新的生命的幸福、自豪和滿足。阿嬌當然也希望“十月懷胎”和“一朝分娩”都能順利、平安。但是，孕育新生命的日子里，不僅會產生生理上的變化，而且在平時的日常生活和工作中都有可能遭遇流產、早產的威脅。這些孕育過程中的母親和嬰兒雙方面的意外風險，都不得不面對。
保障分析
該方案以生育和大病保障為主。生育保障的責任范圍從女性妊娠期，一直延續到孩子出生，對六種常見的妊娠期疾病和手術進行保障；并且各項目保險金給付不沖突，可多項賠付，可以說是對母嬰的呵護非常完備。大病方面，7種女性特定疾病和4項特別保險金，提供最高超過13萬元的治療費用。70周歲和81周歲時的現金返還，可作為養老金來使用。另外，還有意外和身故保障，都可以有效為家人筑起最后一道防護網。
專家點評
阿嬌29歲，在她這個年齡段，除了孕育期的風險，多種婦科重大疾病的發生風險會逐漸加大。所以，這個時期應該以醫療保障為主，生育、養老等問題也是考慮的重點。相應險種包括：生育保險，婦科重大疾病保險、養老保險等。同時，這時候的工作穩定，收入也比較有保證，有理財意識的女性，也可在此基礎上選擇一些具有投資功能的保險品種。
方案舉例
阿嬌，投保新華人壽“慧麗天使”保障計劃
保險利益
1.重疾保險金：患約定的5種女性癌癥給付10萬元＋增值額（即保額的分紅，每年都有，但不保證收益率），合同終止；狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節炎5萬元，合同終止；其他重疾保障5萬元，合同終止。
2.女性特別保護金：女性原位癌、顏面部整形、意外燒傷整形、特定骨折等特別疾病，按相應比例給付，最高3.5萬元，其它責任繼續有效。
3.生育保障：女性妊娠期疾病保險金2萬，分娩身故保險金2萬，產婦撫慰金4000元，撫養保險金2萬。
4.意外傷害：最高給付60萬，意外醫療費總額最高6000元。
5.生存給付：70歲時領取23400元，81歲時領取37100元。
6.身故保險金：70周歲前身故，最高給付5萬+“健康天使”所交保費，合同終止；70-81周歲前身故，最高給付3.71萬元，合同終止。
采編對話
記者：生育保險什么時候購買合適？
專家：因為生育健康保險保障期限只有一年，所以，阿嬌可以先投保主險，在決定要小孩前，再把生育險附加上去。具體時間是，當女性處于懷孕期間（但孕期不超過28周），并且要經醫學檢查證實沒有妊娠或分娩禁忌癥。此外，還必須提供準孕證或者準生證。
記者：保險費支出占小帥家庭收入的多少比較合適？
專家：一般來講，保險費支出占家庭收入的10%-20%比較合適，一些經濟寬裕的家庭也可以再高一點。小帥家庭年收入15萬元左右，目前每年的保險費支出約10517元，占不到8%。這是因為他現階段的支出項目比較多，可支配資金不太寬裕，所以暫時是以保障型為主，只能滿足最基本的需求。所以，小帥在結婚、生子、買車、供樓等計劃都完成后，需要繼續加大養老、醫療方面的投入，才能保證將來的生活水平不下降。
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