私企主如何進行保險產品組合

http://whmsebhyy.com 2006年04月03日 11:52 每日經濟新聞

　　秦曉華每日經濟新聞[2006-04-03]

　　吳先生在市郊擁有兩家快餐店，每月有1萬多元的穩定收入。吳先生沒有辦理社會保險，希望通過購買商業保險做好自身的保障。上周，他致電《保險周刊》，希望購買一份具有意外、醫療保障功能兼顧投資的保險，保費不要太高。

　　家庭情況

　　吳先生，30歲，月收入1.5萬元，銀行貸款余額約30萬元待還，無社會保險；吳太太，30歲，小學教師，有社保，并有團體保險；女兒小玲，3歲。

　　投保分析

　　保額設置方面，吳先生目前年收入約為18萬元，按保障金額應為年收入5-10倍計，風險總保額應在90萬元以上；尚欠銀行貸款30萬元，故吳先生購買商業保險的保額應在120萬元左右。

　　在保費方面，吳先生希望不要太高，同時希望購買的險種具有投資功能，還有意外、醫療保障功能。這樣，每年支出1.5萬元左右的保費，比較合理，也能夠輕松承擔。

　　選擇產品

　　明確總保額和總保費之后，需要選擇具體的保險產品。建議吳先生可通過一家保險經紀公司投保，這樣可以方便地選擇不同保險公司的產品。

　　首先，在投資型保險方面，既然是買保險，則應強調是保本投資。目前，萬能壽險是這方面的不二選擇。可以靈活設置壽險的保障金額，并在投資賬戶中得到比較穩健的回報率。選擇萬能壽險時，可注意選擇初始手續費較低年回報率較高的產品。

　　萬能壽險可解決一部分壽險保障，如果總額度不夠，則可以通過購買定期壽險來彌補。定期壽險是在保險期內被保險人身故或全殘可得到理賠的險種，系純消費型產品，價格便宜。

　　在意外險方面，可選擇市場上比較流行的意外保險的套餐組合進行投保。如新華人壽的“多保通”、華安保險的“豐盛寶”，保費低廉，可得到意外傷殘、意外醫療、交通工具意外保障等全面的意外保障。

　　最后考量

醫療保險。由于目前我國的重大疾病險條款爭議不斷，面臨變革，可暫緩考慮。建議通過購買額度較高的醫療津貼保險和費用報銷型險種進行彌補。

　　需要提醒的是，購買醫療保險通常需要設置免賠率和免賠額，既然吳先生購買保險是為了化解比較大的疾病風險，那么不妨設置比較寬松的免賠率和免賠額，能夠起到降低保費支出的作用。