“分期付款”是最近比較熱門的話題，大家到家電商城購物的時候，經常看到與銀行信用卡掛鉤的免息分期付款廣告：心儀已久卻無力馬上消費的大宗家電馬上就可以搬回家。一時間，分期付款的消費方式成為眾多年輕家庭的首選：購物、買房，甚至買保險都一概選擇分期付款，這樣的觀念是否完全正確呢？
購物分期提前享受
殷先生在大眾公司上班，平時福利很不錯，每月信用卡帳單寄到時，總是附有一些銀行關于分期消費的資料。特別是家電、筆記本、數碼相機等，廣告上列明可以享受零首付的免息貸款。
對于分期付款
，殷先生本來持保守觀點，覺得在經濟條件許可的情況下沒必要再去搞分期。今年10月，殷先生婚期在即，在已經添置了不少家具家電后，殷先生和未婚妻又看中了1萬8千元的液晶電視。這下超出了財力預算，到底要不要買呢？
殷先生想起了曾經收到過的宣傳資料，他們到家附近的家電大賣場詢問了分期付款的概念，確認了免息免首付后，開心地抱回了液晶電視。讓殷先生意外的是，自己的刷卡大額消費同時也積攢了不少積分，免除了信用卡次年的年費，還能夠換取各種小禮品。從這以后，殷先生在消費過程中總是盡量用卡了。
保險分期尚待商榷
保險公司雖然沒有推出真正意義上“分時消費”舉措，但作為消費者，卻往往卻扮演著“分時消費”者的角色———
王先生是某企業的經理，是個名副其實的“空中飛人”，每年坐飛機不下30趟，而每次坐飛機，他都會為自己買份“航空意外保險”。曾經有代理人找過沒有壽險保障的王先生買保險，王先生卻認為買保險不必一次性全部付清，把分期付款的概念套用在買保險上，覺得坐一次飛機買一回保險能夠避免浪費。
但類似王先生這樣進行保險的短期消費是否很劃算呢？對于類似王先生這樣的飛機常客，假設他購買的航空意外險是20元保40萬元的，那么50次就要1000元錢，其保障范圍小、保障時間也短。而劉先生如果買一年期的意外保險，40萬元的保額也只需800元，而它的保障范圍就會比單買航意險大很多，時間也長許多。由此看來，王先生這種分時分段消費從成本上來看并不劃算。
專家意見
什么時候選用“分期付款”不能一概而論，作為家庭理財的策劃人，最重要的是搞清自己選用的“分期付款”消費方式的合同或說明：究竟要不要支付利息，現在的透支會不會帶來將來的償付能力不足，分期付款是否比一次付清更劃算，都是值得好好考慮的問題。
在商品經濟高速發展的時代，我們在未來還將碰到更多類似“分期付款”那樣能夠滿足不同人群需求的新興消費模式，而合理治家的最好方式就是徹底弄清這些新事物的操作，這樣才能安享經濟發展給我們日常生活帶來的便利。
財富課堂 投資應隨家庭狀況變動
每個人在投資時，都應該有風險與收益相對應的觀念，選擇適合自己的投資組合。不過，投資組合并非一成不變，根據市場變動，投資組合也應做相應的調整。
然而對于許多人來說，他們對市場行情的變動可能還比較敏感，會據此重新評估自己的投資組合狀況，但對于人生家庭階段的一些改變，卻忽略了其對原本投資組合所產生的影響。
家庭理財從來就不是一勞永逸的事情，對于目前不少有房貸車貸的家庭而言，要應付家庭狀況可能出現的變動，還應該預留一部分現金。通常而言，一個家庭所預留的現金應該是6個月左右的生活費，對于有貸款的人而言，再預留2到3個月的貸款，也是必需的。
這部分現金的管理，可以在手頭略留一些現金備用，而大部分可以放在貨幣市場基金中，需要的時候進行贖回。在此之上，醫療保障不足的家庭，或近期有一些重大開支的，可以多留一些應急資金，但整體數目，建議不要超過12個月的生活費用。因為現金及貨幣市場基金提供的高流動性，是以犧牲相應的收益而獲得的，如果過多的資產沉淀在現金中，中長期收益很難令人滿意。
勞拉的財富周記（九） 單身保險
以前只聽說剛剛生完寶寶的媽媽會接待很多保險代理人，他們往往會費盡心思找到新媽媽們的地址，為最愛的小寶寶做一生安全規劃，幫助別人自己又有錢賺。可是我不知道為什么我失戀了，那么多代理人來找我？是關心我的個人安危么？放心，我還沒有那么脆弱。
現在擺在我面前的據說是滬上第一大保險公司新推出的終身住院醫療保障計劃。我看著代理人滔滔不絕地介紹：被保險人可享受“住院保險金+重癥監護保險金+重大手術保險金+身故保險金”四重保障……推給他的茶他也不喝。
我懷疑自己是被哪一個朋友出賣了，因為那個代理人開口閉口就是“年輕人要為父母想想，男朋友么是最靠不住的，保險是最安全的財產，外國人還有離婚保險……”句句觸痛我已經很纖細的神經。忍不住打了好多哈欠，但還是有禮貌地送他出門。
傍晚去超市的路上，我在路邊看到兩只狗：小狗孤零零地在路上走，突然抬頭看見了大狗，先是一驚，然后停下來觀察大狗的反應，大狗一開始沒動，小狗剛有點放心，突然大狗作勢要前撲，小狗一竄就逃跑了……看到這一幕我突然想哭，感覺自己就是那只無依無靠行走的小狗，處處要看著環境的變動來作出反應。我努力說服自己，沒有了羅密，還會有很多蜜，一樣可以甜蜜……
雖然情緒很受下午那個長舌男人的影響，但買保險還是自己的事情。晚飯后我開始仔細研究幾種保險的適宜人群：萬能壽險，我還沒有太多的閑錢；投資連結險、分紅險，要投資我已經買基金了；還是醫療險比較適合我自由撰稿人的身份。再想想，又勾了保費不高但保額很高的人身意外險，然后在受益人欄上工工整整地寫下父母大人的名字。
一個資深的保險代理人告訴我，她從一個人所填的保單上就能看出一個人的生活狀況：是不是單身，婚姻是否幸福，投保人是否有責任感、是否孝順……面對自己的保單，我循著這個思路為自己做一下分析：一個有孝心和愛心但不算太富有的人，在等待下一站愛情責任的到來。
勞拉于11月17日23：01
理財金語
購買人壽保險，不讓自己一輩子辛辛苦苦積攢下來的財產“縮水”。
在一片紅火的大牛市中，投資人總是蠢蠢欲動想賭一把，但往往這個時候是最危險的，太多輕而易舉轉來的利潤讓投資人過于自信。
錢本身不能帶來安全感，智力是資本，現在是知識經濟時代，任何投資，它的知識附加值都要絕對的高才有競爭力。
作者:文圖 崔燁
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