日常生活中，以下類似的事件經�？梢月牭�、看到：
11月6日中午，黃浦體育館突然墜落玻璃，一輛停在路邊的轎車被砸出個小坑，所幸沒有行人受傷。
9月中旬，浦東新區樓上樓下的兩戶居民，因為裝修糾紛走進法院。住在三樓的李某，在裝修過程中，雇傭的工人操作不當，導致樓上地板出現裂痕，在經濟賠償方面未能談攏，只好讓法院裁決。
7月28日，寶山區金某被判支付保姆死亡賠償金9萬元。去年2月，金某雇傭了4天的保姆，因煤氣泄漏死亡。造成煤氣泄漏的原因是軟管老化，雖屬意外事件，但法院認定
，雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應當承擔賠償責任……
其實，上面的這些“無心之過”給自己及他人帶來的經濟損失，在很大程度上可以通過保險來解決。責任保險是當被保險人依照法律需要對他人負損害賠償責任時，由保險公司代其賠償經濟損失的一類保險。這是現代人轉嫁自身風險的一種有效手段。
最近一段時間，美容師職業責任險、寵物責任險、電腦職業責任險等新的責任險陸續被開發出來，隨著經濟生活水平的提高，不斷滿足人們新的保險需求。
第一重保障：家庭的責任險
目前，很多保險公司推出的家庭財產保險中，將“居家責任保險”或“個人責任保險”進行打包銷售。
在“居家責任保險”中，如果投保家庭家中漫水，并殃及樓下住戶；又或窗玻璃被大風吹落，砸傷了樓下行人，保險公司都會代為賠償。此前被廣泛報道的“寵物責任險”，其實也是居家責任保險的一種。人保財險、華泰保險等公司新設條款規定，投保家庭的寵物造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由寵物主人賠償的，保險公司將代為支付。
太平保險的“個人責任保險”將承保責任超出了居家的范圍。投保以后，家庭成員只要是在居住城市以內，因意外事故造成第三者人身傷亡或財產損失的，保險公司都將承擔賠償責任。此外，如果有親朋造訪投保家庭，在家中滑倒摔傷，保險公司還承擔緊急救助的費用。
家政人員綜合險也是家庭責任保險的一種。家庭在雇傭保姆前，應先投保一份。這樣，保姆在從事家政服務的過程中，如發生意外傷殘或身故，可從保險公司獲賠；未致殘亦可獲得醫療所需的保險金。此外，大地財產保險公司還推出了“家政服務人員忠誠保證保險”，因家政服務人員的欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，造成東家財產損失的，保險公司將負責承擔。
居家以外，人們在出行時為汽車投保第三者責任險也是必不可少的。目前，上海地區強制執行的汽車第三者責任險的額度是4萬元，但對絕大多數人來說，這一金額遠遠不夠。有統計顯示，目前在上海開車致人身故，事主的賠償金額一般在20萬元以上。因此，有私家車的朋友選擇第三者責任險的保障額度，可以是20萬元或者50萬元。
第二重保障：職業的責任險
“三百六十行，行行出狀元”。隨著行業的細分，各行各業的專業化程度日益加劇。當你在自己的專業領域或職業生涯中，因疏忽或過失讓客戶蒙受了重大損失時，面臨的巨額賠償將由誰來承擔呢？
瑞士再保險公司首席戰略索賠官梅禮不久前在上�？疾鞎r向《每日經濟新聞》表示，在美國，責任保險幾乎已經到“只有想不到，沒有做不到”的地步了。從事某些專業服務行業的人員，甚至被規定必須購買職業責任險。責任險的保費收入每年要占到財產險總保費的30%以上。
而在中國，職業責任險還處于起步階段，但在一些糾紛相對多發的行業中，已經逐漸受到追捧。
醫療事故責任險。2002年我國新的《醫療事故處理條例》頒布后，醫院面對可能出現的醫療事故，責任更加重大。目前上海已有多家醫院向保險公司投保了醫療事故責任險。一旦發生醫療糾紛，善后事宜將由保險公司專設的“醫療事故處理機構”負責調查、處理，并由保險公司承擔相關賠償。
律師責任險。目前，上海市的律師職業責任險是由律師協會集體投保的。律師在工作中，由于疏忽或過失造成委托人的經濟損失，依法應承擔的經濟責任，由保險公司負責賠償。
董事責任險。指公司董事及高級職員在行使職權過程中，因過錯導致公司或第三者遭受經濟損失而應承擔經濟賠償責任時，由保險公司承擔賠償責任的保險。通常由公司出資，為董事以及高級管理人員投保，化解他們的職業風險。
美容師職業責任險。這一保險最近由人保財險、美亞保險等公司推出。由于近年來美容事故和美容糾紛大量增加，美容師職業責任險主要負責美容師因過失造成顧客人身損害時，依法應承擔的賠償責任。
近幾年來，保險公司推出的職業責任險涵蓋的行業已經越來越廣，如旅行社、會計師、電腦專業人員、工程監理、物業等行業均可投保各自的職業保險。
盛平保險代理公司財產保險資深顧問吳飛鵬表示，現在上海人或許還很少有這樣的意識，但在香港和臺灣，人們會有這樣的習慣：去美容院辦卡前，先要問一問有沒有保險；去會所健身，也要先了解這方面的情況。
第三重保障：企業的責任險
對于一個企業的經營者來說，客戶、員工和產品通常是考慮得最多的幾個方面。除了上面提到的各種職業責任險通常要由企業出面投保之外，產品責任險、雇主責任險和公眾責任險是企業需要重點考慮投保的保險。
產品責任險是最常見的保險。在我國，產品事故發生后，不僅產品的生產者，就連產品的批發商、零售商也往往難逃責任。產品責任索賠案的發生，會給生產者或銷售者的財務狀況造成極大影響。產品責任險正是為制造者和經銷者提供轉嫁上述法律賠償責任的一種保險。
根據國際慣例，出口商品通常必須投保產品責任險。因此，這一險種成為我國目前應用最廣的責任險。
隨著我國對勞動者的保障制度不斷完善，雇員如果在工作期間遭受意外，雇主將依法承擔相應的賠償責任。對于小本經營的私營業主，選擇雇主責任險不失為化解這一風險的好辦法。一般說來，雇主責任險的賠付包括：死亡、傷殘賠償金，誤工費和醫療費。這四項賠付限額都是由雇主和保險公司自行約定，根據約定的賠付限額，按照一定保險費率繳納保費。目前死亡賠償最高限額通常在50萬元左右。
對于商場、飯店或娛樂場的經營者來說，公眾責任險的投保是必不可少的。如果顧客在商場或飯店里不慎滑倒或者撞傷，往往會找經營者索賠；萬一發生大的意外事件，如火災等，更會帶來巨大的損失。因此，無論是出于社會責任感，還是自身經營風險的考慮，擁有公共營業場所的業主都應當考慮投保公眾責任險。
以張先生和妻子杜女士為例：
張先生是一家律師事務所的合伙人，他所需要考慮的責任險包括：杜女士和丈夫一起經營一家美容院，她所需要考慮的責任險包括：
他們無須為如此多的、形形色色的責任險的投保發愁，只要尋找一位盡職的保險經紀人，將上述責任險包括自己和家人的壽險，交給他一起打理即可。
公眾責任險缺失 中外理賠差距大
發生在去年的法國戴高樂機場坍塌事故、吉林中百商廈特大火災，以及前年的重慶井噴事故，讓很多人記憶猶新。這些特大事故中，遇難者家屬所獲得的賠償卻有天壤之別，事故責任業主是否投保了相關責任險成為至關重要的影響因素。
戴高樂機場坍塌事故中遇難的兩名中國人，每人獲賠人民幣400萬元，主要由機場方面賠償。機場由于事先投保了公眾責任險，賠償金的很大部分將由保險公司支付。
在國內，吉林中百商廈特大火災死亡53人，總共獲賠400多萬元；重慶井噴事故造成237人死亡，中石油為事故一共支付了3300多萬元的責任賠償。
在重大事故發生以后，對第三方受害人提供的補償資金來源主要有三個：事故責任業主、政府財政和公眾責任險賠償。事故責任業主是否購買了公眾責任險是決定事故發生后、受害者能否順利得到足額賠償的關鍵因素。
差距如此巨大，凸顯出國內責任保險的投保狀況不容樂觀。數據顯示，2004年中國責任險業務共實現保費收入32.8億元，同比減少1.95億元，僅占財產險保費收入的3.02%，其中絕大多數還是必須投保的產品責任險和雇主責任險。業內專業人士指出，在國內，哪怕是在上海這樣有著成千上百家商場、超市的城市，投保公眾責任保險的比率也非常低。
中央財經大學保險系主任郝演蘇教授指出，制度的缺失是導致公眾責任險投保率低下的主要原因。
首先，對公眾場所、商家是否應當投保公眾責任險沒有明確規定，無相關約束機制。更重要的是國內對責任事件所導致的民事賠償額較低，導致很多商家心存僥幸；在西方發達國家，由于對人身傷害的民事賠償額非常高，迫使商家不得不向保險公司分擔風險。
業內人士指出，購買公眾責任險既是經營者科學管理風險的重要手段，也是必要的社會責任和義務。消費者在關心購買商品的安全時，也要關注購物、消費場所的安全，他們有權利知道，去的地方投保了公眾責任險嗎？
作者：保險主筆 秦曉華 每日經濟新聞
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