出租車司機的保險帶

http://whmsebhyy.com 2005年10月28日 08:41 中國證券報

　　王沖的保險計劃建議方案

　　險種交費期保障期間保額保費

　　美滿安康兩全保險（Ａ款）（分紅型）10年終身 2萬 4680

　　健康天使重大疾病保險 20年 81歲 5萬 2095

　　個人住院醫療保險每年每年 1萬 221

　　附加住院補貼保險每年每年 1.8萬 200

　　人身意外傷害保險每年每年 10萬 450

　　附加意外傷害醫療保險每年每年 0.5萬 45

　　合計 7691

　　人物介紹

　　王沖是位年輕的“老”師傅。雖然才28歲，但駕齡已有10年，開出租車也有6個年頭了，月收入在3000－4000左右。這兩年的出租車生意不好做，為了搶客人車開得也瘋些。王沖算是幸運的，雖然小擦剮不斷，但還沒出過什么大事。仗著人年輕身體好，王沖吃飯也沒個準點兒，這兩年有時也會隱隱地覺得胃痛。談了三年的女朋友寧寧很心痛他，商量著最近把婚事辦了。可伴隨著結婚的甜蜜還有肩上的責任。成天車來車往，要是有個什么閃失，怎么對得起家庭。汽車都上了保險，王沖覺得應該對自己、寧寧和將來的小家庭負責，自己也要有個合理的保險規劃。

　　保險規劃

　　趙晶

　　首先應該考慮的是較高額的意外傷害保險。

交通事故是世界上導致人類傷亡的最大原因，作為出租車司機，工作時間較長，事故的機率是比較大的。保險公司對不同的職業按照其風險系數的高低，分有不同的職業類別，作為確定是否接受投保人投保申請，或以什么條件投保的參考標準。以新華人壽的職業分類而言，就劃分為六類，級別越高，其風險系數就越大。出租車司機是個風險系數較高的職業，在新華人壽保險公司的職業類別里是四類職業，可以投保意外傷害保險和意外傷害醫療保險，只是費率比一類職業要高些。考慮到王沖已買的車險里含有的意外保障，可再投保意外傷害保險10萬元附加意外醫療1000元。

　　王沖要考慮的第二方面是健康保險。王沖沒有社保，任何的醫療費用都要自己承擔，為了有足夠的費用以應付不時之需，因此他的

理財特點是選擇變現能力良好、安全性高的理財品種，這樣銀行儲蓄就成為了他的首選。這幾年利率一路下行，必定使他在銀行的資金不僅沒有增值而且還在縮水。用少量的資金解決后顧之憂，然后嘗試放手一博收益良好的長線投資品種，這是王沖最好的選擇。

　　他可以用住院醫療保險來解決住院費用的報銷問題，相當于給自己買了一份社保。另外再購買一份住院津貼類的保險，來支付萬一生病不能開車時仍要每天給公司交的份子錢。出租車司機這個職業是干一天有一天的收入，因此重大疾病保險也不可不買，買上5萬比較適宜，萬一遭遇大病也不必著急。而且最好考慮有保額自動遞增的產品，這樣可以使自己的健康保障能抵御通貨膨脹帶來的貶值，同時又避免了將來加保時年齡增長致使保費增加和重新核保可能加費、責任除外甚至拒保的風險。

　　王沖要考慮的第三方面是養老。因為新建立家庭，日常的開銷會有所增加，而且緊接著又要考慮撫育孩子的開支。沒有社保，將來的養老也是個問題。所以他的理財需求應是平日里經常性地有所收益，同時又兼顧養老，還要安全可靠。這樣的情況適宜于購買定期返還型的兩全保險，一方面提供每3－5年一定比例的現金返還，安排生活中的日常重點支出，同時減輕繳費壓力，另一方面到養老時又能拿回大筆

養老金，養老津貼活多久拿多久。此外在青壯年時期還能提供較高的身故保障。每年保費在5000左右比較適宜。(見上表)

　　主要保險利益

　　增值型返還金:每三年以現金的形式領取有效保額的9%，即(2萬＋累積年度紅利)*9%，直至終身。每次不低于1800元，壽命越長，領取越多。

　　增值型祝壽金:被保險人年滿66周歲，可一次性領取有效保額的全部金額，即(2萬＋累積年度紅利)，年滿81歲時未發生“健康天使”保險事故，可再領41900元。

　　增值型生命保障金:身故保障金與生命曲線同步呈拋物線形，年輕時逐年增加，到年老時進入下降通道。年輕時從10萬起步，在66歲時達到最高至14萬以上，年老時降到2萬以下，確保人生責任最重期間有充足的保障。被保險人因意外或一年后因疾病導致身體全殘，可免交“美滿安康”余期的所有保費，仍然享受所有保障利益，直到終身。

　　增值型健康保障金:住院醫療報銷金400元起付，可在報銷各種住院費用的70%－80%，最高金額可達2萬元。住院即可按天數給付每天100元，每年可累計給付180天。因意外傷害發生的醫療費，包括門診，50元以上可按80%給付，最高達1000元，同時享受前面的保障。重大疾病增值保障金，保額每年按2%的比例遞增，投保一年后如發生保單所指32類重大疾病即可獲得5萬×(1＋2%×保單經過整年度)。

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