準(zhǔn)外交官的保險(xiǎn)方案

　　保險(xiǎn)方案

　　郝先生的 每年交的 父母的賬戶賬戶

　　年齡保費(fèi)年齡 中等收益 高等收益

　　26歲 15000元 58歲

　　36歲 5000元 68歲 167549元 179694元

　　46歲 5000元 78歲 278491元 342503元

　　人物介紹

　　郝先生去年從外交學(xué)院研究生畢業(yè)，如愿進(jìn)入到外交部做了一名令人羨慕的外交官。外交部的收入不算高，研究生進(jìn)來(lái)一個(gè)月只有2300塊錢，不過(guò)福利很好，醫(yī)療、養(yǎng)老方面沒(méi)有后顧之憂，十分穩(wěn)定。郝先生的女朋友現(xiàn)在在北京一家外貿(mào)公司工作，月收入3000多，但保障方面很不夠，公司只給上了三險(xiǎn)一金。郝先生的問(wèn)題是明年就要到德國(guó)駐外了，時(shí)間在兩到四年。他準(zhǔn)備走前和女朋友結(jié)婚，到時(shí)候貸款先買一套兩居室。駐外的外交官工資會(huì)有一定上漲，準(zhǔn)備用這部分錢還貸。

　　郝先生希望咨詢保險(xiǎn)專家:自己還需要買保險(xiǎn)么？女朋友該如何設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案？父母年紀(jì)大了，目前住在外地，郝先生是獨(dú)子，父母的保障該如何實(shí)現(xiàn)？

　　段曉霞

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　郝先生正處于事業(yè)的起步階段，并且將為人夫。由于郝先生是國(guó)家公職人員，福利很不錯(cuò)，有很好的醫(yī)療保障。無(wú)論是意外、疾病甚至是大病，不管是門診還是住院，單位都能給報(bào)銷。所以在醫(yī)療保障方面就可以不必考慮。但是在人身意外方面的保障卻沒(méi)有，即因?yàn)橐馔庠斐傻纳砉剩瑔挝恢唤o很少的撫恤金，所以在意外風(fēng)險(xiǎn)這方面，郝先生要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。

　　意外保險(xiǎn)郝先生要買多少呢？從郝先生的家庭狀況和家庭結(jié)構(gòu)來(lái)分析，郝先生是獨(dú)生子女，父母都是接近60歲的人，并且接近退休，只能靠退休金來(lái)生活，故郝先生如果有什么意外的話，至少要給父母留下10萬(wàn)元的

　　這種純意外險(xiǎn)都屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)，比較便宜，40萬(wàn)元的意外險(xiǎn)費(fèi)用大約每年在800元。市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司都有這種意外保險(xiǎn)，而且保費(fèi)相差無(wú)幾。

　　另外需要郝先生準(zhǔn)備的是父母未來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用。由于郝先生父母已年近花甲，在目前的市場(chǎng)上基本沒(méi)有合適的產(chǎn)品可買，因?yàn)樗麄兊哪挲g已到了保險(xiǎn)不能承保的年齡。這樣，郝先生需要一種以郝先生為被保險(xiǎn)人，兼具保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄功能，在未來(lái)10年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，為父母累積一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用的產(chǎn)品。這種產(chǎn)品就是目前市場(chǎng)上熱銷的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

　　以友邦的產(chǎn)品智尊寶為例，郝先生從26歲起，每年為父母存5000元，一直存到郝先生46歲(并且在26到30歲這5年內(nèi)每年多加1萬(wàn)元，31到32歲這兩年每年多加2萬(wàn)元，32歲有孩子之后，每年只需要存5000元)。這個(gè)醫(yī)療賬戶和養(yǎng)老賬戶的情況見(jiàn)上表。

　　從表中可以看到，在郝先生父母68歲左右時(shí)，郝先生已經(jīng)為父母準(zhǔn)備了16－17萬(wàn)元左右的醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用，如果父母身體很好，到78歲時(shí)，郝先生將為父母準(zhǔn)備27－34萬(wàn)元左右的醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用。這筆費(fèi)用已經(jīng)相當(dāng)可觀，基本上可以應(yīng)付郝先生父母未來(lái)的醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用。

　　從郝先生女朋友的角度考慮，由于郝先生女朋友的保障只有

　　同時(shí)，赫先生的女友還應(yīng)購(gòu)買附加醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用比較低，每年大約需要200到300元，就可以擁有住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、意外門診、意外手術(shù)以及住院津貼等多項(xiàng)權(quán)利。如平安的住院安心，友邦的綜合意外保險(xiǎn)均有此內(nèi)容。同時(shí)，郝先生的女朋友可另加10萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)，大約每年200元左右。這樣，全部保費(fèi)加起來(lái)就應(yīng)該在每年3500元左右，基本上把保障的范圍覆蓋全。今后隨著兩人經(jīng)濟(jì)狀況的不斷好轉(zhuǎn)，可以再把保額加高。