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主持人：今年6月28日，太平人壽成功承保了一筆保額高達5039.5萬元的個人壽險保單，意味著目前國內最大個人壽險保單的誕生。然后，各大人壽公司又紛紛推出特別針對高端客戶的新產品。對此市場反映不一：“富人險”的推出，到底是真正迎合了市場的需求，還是僅僅為保險公司作秀？
【緣起】高收入階層健康問題凸現
國務院發展研究中心公布的《中國企業家成長與發展十年報告》顯示，幾乎所有的企業私營者日均工作時間都超過了8個小時。每天平均工作時間在8小時以上的企業家比例高達98％，10小時以上的為62.3％，工作時間在12小時以上的占到19％。這還是九十年代的數據，到目前為止，這個比例還在加大。
成功人士自身的健康危機和安全問題正是他們的財富所面臨的最大風險，針對這樣的需求，太平人壽在今夏推出了個人壽險全國第一大單，打出“100萬元起售，不設最高限額，在國內率先突破壽險保額玻璃頂限制”的口號。
【思路】產品差異化貼近市場需求
太平人壽上海分公司的“卓越人生”綜合保險計劃，在推出三周后已經完成16單，累計保費近80萬元，投保對象有私營業主、高級白領、海歸留洋博士等各領域的中高產階層。
本刊致電太平人壽業務部門時，發現最近代理人異常忙碌，都在外奔波。代理人姚麗君在本月第一周就簽得兩張“卓越人生”，共計保費6.6萬元，她告訴我們：以往市場上針對高端人群的保險較少，年繳保費5萬多，退休后每月領取3000多元的保險計劃，對高收入者沒有吸引力。而現在有了這個新產品，年繳3.8萬元左右，就可以有高得多的保障。
【實踐】分保讓客戶保后無憂
有人會擔心：自己的巨額保單保險公司究竟有能力承保嗎？從風險分散的角度考慮，目前國內保險公司對高額保單在體檢等方面審查更嚴格，通常還會對單個投保人的
單項保單數量或投保金額作出限制。
太平人壽有關人士介紹，被業內譽為“國內個人壽險第一單”的保險計劃，從客戶提出需求到最后成功承保，歷時達半年之久。公司對高額保險計劃的處理是非常重視和周密的，在經過體檢、契調和提交財務證明材料之后，公司還會進行分保的大量準備工作，該筆業務的再保險部分，最終由德國科隆再保險公司承擔，完全可以抵御“天價索賠”的風險。
因此，客戶完全不必擔心保險公司是否有能力賠付自己的巨額保單。
投保實例 中高收入者如何投�！案蝗穗U”
收入中等以及中等偏上的人群必須加強自己的壽險保障，以太平人壽“卓越人生”綜合保險計劃為例，該計劃提供的定期壽險、兩全壽險、意外險以及重大疾病保險，恰恰都是適合的險種。
投保前首先應計算適合自己的壽險額度。最簡單的一種方法，就是以你當前的年度總收入乘以7（年）再乘以0.70（70％），或者說乘以5倍。
一般一個家庭要從你去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在頭七年維持相當于70％的原家庭收入水平。比如，如果你的年收入是30萬元，那么你的壽險死亡保額可以設定為150萬元左右；若年收入50萬元，則死亡保額至少應設定為250萬元。但如果你的家庭成員身體不好，或你的配偶就業前景不看好，那么你可以適當調高額度。
如果你的家庭債務處于中等以上水平，為了保證家人無后顧之憂，可以用一個稍微復雜些的計算方法，那就是“個人年收入的5倍＋現有負債＋家庭緊急備用金（3～6個月的生活費用）＋預計喪葬費用－現有流動性總資產（主要是金融資產）－已有的保障金額”。這樣計算更顯全面，并且照顧到了身故后家庭緊急需要，以及未來的償債需要。作者:文圖崔燁
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