個性化需求誰來填補

　　主持人：以往保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，只能根據(jù)大市場的需求，開發(fā)出具有一定市場規(guī)模的保險產(chǎn)品，然后投保人只能按照保險公司提供的險種清單，對號入座，購買最符合自己要求的產(chǎn)品。

　　但隨著保險公司營銷部門對百姓需求研究的深入，目前市場上開始出現(xiàn)一些比較細分的保險產(chǎn)品，慢慢開始填補國內(nèi)保險市場上的個性化需求。

　　產(chǎn)品篇 人保產(chǎn)險：汽車自燃我來賠

　　故事一：

　　車主王先生致電本刊，他的私家車上月因為天氣酷熱發(fā)生自燃。由于朋友的車去年也發(fā)生過自燃情況，沒有獲得理賠，王先生便不再研究自己所投保的車險條款，想當然地自己承擔了損失。但前兩周王先生在翻本刊上月22日的報紙時，發(fā)現(xiàn)人保產(chǎn)險提供對汽車自燃的承保，他想搞清楚：汽車自燃究竟能否獲得理賠？

　　目前市場上不同產(chǎn)險公司的車險保險責(zé)任是不同的，一般車損險會承擔因碰撞、傾覆、火災(zāi)、保障、暴風(fēng)、暴雨等造成的保險車輛損失，但是汽車自燃現(xiàn)象通常不在承保范圍。隨著近年來盛夏氣溫的升高，保險客戶對自燃險的需求加劇，一些產(chǎn)險公司也相應(yīng)擴大了主險的責(zé)任范圍。如在人保家用車條款中，特別承擔因車輛自燃造成的保險車輛損失，不再把自燃作為責(zé)任免除。

　　建議投保人在選擇車險時根據(jù)自己的需求選擇相應(yīng)的承保范圍，不應(yīng)用價格作為購買的標準。

　　壽險篇　太平、泰康、平安：富人保險我來擔

　　故事二：

　　李先生是跨國公司的高層管理人員，今年40歲，年收入在30萬元左右。曾經(jīng)有很多代理人向他推薦過保險，但李先生算下來，每年繳付5萬多元，到退休了每月領(lǐng)取3000元左右的養(yǎng)老金，并不能滿足自己的晚年生活需求，因而婉拒了不少代理人。

　　今年太平人壽與慕尼黑再保險公司聯(lián)合開發(fā)的“卓越人生”綜合保障計劃上市。李先生發(fā)現(xiàn)，該計劃由1款主險、3款附加險組成，基本涵蓋了養(yǎng)老、重疾、意外等保障范圍，年繳保費3萬多元，保額可以達到100萬元，李先生毫不猶豫地為自己投保了。

　　最早明確推出百萬元保額大單的是平安人壽的“幸福定期A款”計劃，但當時的產(chǎn)品宣傳口號只是“特別適合事業(yè)剛剛起步，需要償還貸款的人士，也可以作為成功人士體現(xiàn)自我價值”。到了去年8月1日，泰康人壽與瑞士再保險公司合作推出了“尊崇一生保險計劃”。因為它每份保單的最低保險金額為100萬元，最高可達1000萬元，主要面向高級白領(lǐng)、企業(yè)管理者和私營業(yè)主銷售，所以又被業(yè)界戲稱為“富人險”。

　　而今年太平人壽推出的“卓越人生”綜合保障計劃保額從100萬元開始，上不封頂，捅破了壽險理賠限額的

　　民生人壽：保業(yè)主一家平安

　　故事三：

　　陸先生是本市某民營企業(yè)的業(yè)主，近來他通過報紙、電視等媒體發(fā)現(xiàn)針對國內(nèi)富人階層的綁架、敲詐、勒索、搶劫等暴力事件有不少，因而萌生了投保的想法。陸先生了解到，遭遇綁架的對象主要有兩種：一是比較富裕的企業(yè)家和名人；二是家境富裕的中小學(xué)生。

　　通過咨詢，陸先生投保了“民生企業(yè)家全家福綜合意外傷害保險”，其保險責(zé)任包括被保險人身故保險金、殘疾保險金、交通意外特別保險金、意外傷害醫(yī)療保險金和綁架醫(yī)療救援服務(wù)，其中綁架醫(yī)療救援服務(wù)是其最鮮明的特色。

　　陸先生最中意的是該產(chǎn)品可設(shè)連帶被保險人，即主被保險人的配偶和（或）所有子女也可以有保障。每一份保額可高達79.75萬元，而保費最多只有500元，保險期限為一年，期滿可續(xù)保。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前中國的百萬富翁大約為300萬人，其中企業(yè)家和企業(yè)的中高層管理人員占了相當大的比例。與此同時，他們面臨的風(fēng)險程度也將日漸增高，如面臨工作中頻繁乘坐各種交通工具可能帶來的意外傷害，以及日漸增多的綁架、惡意報復(fù)等意外造成的人身傷害。

　　針對近年來不斷出現(xiàn)的針對富人階層的綁架等暴力事件，民生人壽還特別為被保險人提供包括中文熱線救援電話、安排就醫(yī)和承擔醫(yī)療費用、轉(zhuǎn)運回原居住地、安排子女返回原居住地、后事安排等五項綁架醫(yī)療救援服務(wù)。除了提供主被保險人本人的意外傷害保障以外，還提供配偶、子女的保險責(zé)任，可供投保人自行選擇組合進行投保，配偶、子女也可同時享有意外傷害、交通意外、綁架醫(yī)療救援等多項保障內(nèi)容，被保險人在一張保單上即可為全家人提供全面的意外保險保障。

　　友邦保險：兩種分紅保晚年無憂

　　故事四：

　　張女士今年40出頭，在她的保險觀念里，防范風(fēng)險固然重要，但她也相當看重保險的分紅

　　隨著去年年底的銀行利息的加息趨勢，以及未來所面臨的升息預(yù)期，在傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的基礎(chǔ)上，友邦保險推出的了金福年金保險，它具有目前市場上同類產(chǎn)品中所沒有的一些特點。

　　該產(chǎn)品在固定養(yǎng)老年金基礎(chǔ)上，引入了增值紅利和現(xiàn)金紅利的雙重紅利組合。通過保單的雙重分紅機制，客戶不僅能受益于友邦保險持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的回報，同時也能長期分享未來經(jīng)濟發(fā)展和市場利率上浮的潛在收益，更可有效規(guī)避通貨膨脹對養(yǎng)老所帶來的影響。

　　增值紅利約定為：定時的一次性領(lǐng)取，現(xiàn)金紅利約定為：伴隨著領(lǐng)養(yǎng)老年金時給于發(fā)放。同時，該保險具有確定領(lǐng)取的特性，也就是說，只要在養(yǎng)老金領(lǐng)取期間，無論客戶處于何種情況，該保險公司保證給于所有年數(shù)的養(yǎng)老金。

　　理賠篇　保險提醒

　　生命人壽：帶息賠付促進效率

　　截至7月中旬，生命人壽在全國范圍內(nèi)已經(jīng)進行了17件壽險身故的帶息賠付案。目前只針對死亡理賠金有這種帶息給付，因為死亡保險金的數(shù)額會比較大。在該賠付方式中，利息計算基數(shù)為保險合同中約定的死亡保險金，計算天數(shù)為被保險人身故到結(jié)案賠付日之間的天數(shù)，利率參照銀行活期存款利率0.72%計算。假設(shè)一份死亡保險金為10萬元，從立案到結(jié)案用了10天時間，那么受益人可額外獲得19.7元。

　　雖然利息微薄，但卻有重大意義：保險金也是有時間價值的。這種賠付方式促進了保險公司的理賠效率：結(jié)案時間拖得過長，保險公司就要多付利息給客戶，累積起來也是一筆不小的開支。

　　新華人壽：醫(yī)療保險金預(yù)付

　　結(jié)案之后才能拿到理賠金，這是人們對于保險理賠的普遍認識。以往，無論是醫(yī)療津貼型的保險，還是醫(yī)療費用報銷的保險，都是要在住院結(jié)束，保險公司審查完畢后才能獲得補償。新華人壽7月起推出“保險金預(yù)付”，該預(yù)付辦法主要適用于醫(yī)療費用補償性質(zhì)的保險。可在基本事實清楚，單證齊全的情況下做出保險金預(yù)付，在多次預(yù)付總額不超保險金給付總額70%的原則下，單次預(yù)付金額最高可以達到客戶已支出合理醫(yī)療費用理算結(jié)果的1.5倍。

　　根據(jù)該預(yù)付辦法，新華客戶只需在出險后收集基本的索賠資料（包括保險單、索賠申請、身份證明、保險事故證明）后提交新華人壽分公司，即可立案；在理賠人員認定基本事實明確清楚后，便可以理算出保險金的預(yù)付金額并及時給付。所有程序與正常結(jié)案給付保險金的案件并無明顯差別，但在索賠資料的要求上更為簡潔，時間上更為快捷。作者:文崔燁