月入萬元家庭該買多少保險 要考慮意外風險

　　家庭介紹

　　張先生35歲，月工資8000元；張太太32歲，2000元；夫妻二人都有“三險一金”，有一個5歲的兒子。家庭每月供奉雙方父母共計400元。2002年以20年按揭貸款買了一套二居室(總價60萬元，首付20%，利率5%)；今年入住前花裝修費6萬元，家具購置費6萬元，購置家用電器5萬元；有車一輛，3年前購置時價值14萬元；另向親友借款4萬元，年利率6%，親友表

示可以分期償還，但要在2年內還清；目前，家庭有存款8000元，貴重物品(黃金)4000元，其他家庭資產(電腦、家具等)價值20000元。夫婦希望兒子未來能接受高等教育，預期未來每年的大學費用3萬元。并準備在短期內償還親戚的負債。

　　問題診斷

　　張先生目前處于家庭穩定期，家庭負債率為58.81%，負債率較高，家庭流動資產比例非常低，如果家庭收入出現問題，將被迫變現固定資產和貴重物品，對家庭影響較大。

　　家庭收入中張先生收入占80%，依賴性較大，萬一張先生發生不幸，家庭僅依靠目前的存款以及張太太的收入僅能維持不到2個月。

　　顯然，張先生一家除了要清償親戚債務、送子女完成高等教育外，目前急需補充保險，以彌補暴露出來的家庭財務風險。

　　保險測算

　　計算家庭合理的保險購買金額，首先要進行若干假設。假設張太太20年后退休，退休后生存25年；雙方老人還需供養20年；設定貼現率5%、假設張先生發生意外，不幸身故，家庭與生活支出水平有兩年的調整期，兩年后生活消費水平為目前的70%；張先生和張太太退休后每月領取800元退休金；張先生和張太太都有

　　保險方案

　　建議張先生購買20年定期壽險，保額50萬元，每年交費2500元，每月負擔208元；張太太購買20萬定期壽險，每年保費600元，每月負擔50元。

　　夫婦同時購買10萬元的兩全聯合壽險。萬一張先生發生意外身故，上述兩個險種將保障張太太將獲得60萬元的身故保障金，使家庭生活得以繼續。如果張先生無意外發生，則到退休時還有10萬元的退休保障。該保險年交保費5000元，月交417元。

　　張先生同時購買意外死亡傷害險60萬元，每年交費600元，每月負擔50元。

　　建議購買財產保險保額為19萬元，按照0.2%/年的費率，年保費380元，每月保費32元。

　　保費測算

　　上述年交保費9080元，每月需要負擔保費757元，低于每月收入的十分之一，支出比例較為合理。按照目前生活水平，每月負擔保費后，尚有凈余額1900元。

　　產品推薦

　　定期壽險產品:新華人壽保險股份有限公司的《定期壽險(B)》；

　　兩全壽險:中國人壽保險股份公司的《國手福馨兩全保險》；

　　意外傷害險:中國人壽保險股份公司的《個人意外傷害綜合保險》；

　　財產險:太平洋保險股份公司的《太平洋財產險》。