三口之家收入有高低 投保有側重

　　高收入家庭

　　人身價值是保障重點

　　例：李經理，30歲，月收入10000元，外企副總

　　李太太，30歲，月收入5000元，電信局職工

　　女兒小蓉，1歲。夫妻均有良好的社會保險，住房按揭，20年銀行貸款60萬元

　　優先保險需求順序：自身保障—子女健康意外保障及教育資金儲蓄—家庭理財／投資—養老保障。

　　關注問題：工作繁忙，萬一患病，巨大的醫療費用開支會給家庭帶來沉重的經濟負擔。家庭的財務支出比較有規律，夫妻兩人都希望能有一個穩健的投資渠道，提高家庭的生活品質。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉能出國深造，早日成為國家棟梁之材。

　　保險計劃設計：李經理、李太太(定期壽險＋終身重大疾病保險＋兩全分紅保險)＋小蓉少兒分紅保險。

　　定期壽險：也叫定期死亡保險，保障被保險人特定時期內的死亡風險(10年、20年等)。保障水平較高，交費不多。

　　終身重大疾病保險：當被保險人發生保單上特定的花費醫療費用巨大的重大疾病，可申請保險公司定額賠付，解決大病醫療費用，彌補單位社會基本醫療補償不足。一生未發生重大疾病，可作為身故保險金由受益人領取。

　　兩全分紅保險：兼具儲蓄和保障功能，被保險人保險期間無論生死都可獲得保險公司的保險金，還可享受保險公司的贏余分紅，是一種比較穩健的投資渠道。

　　少兒分紅保險：兩全分紅保險的一種，專門為幼兒設計的儲蓄分紅性險種。一般到小孩特定年齡開始給付保險金，還參與整個保險期間內保險公司的紅利分配，收益明顯大于銀行儲蓄。

　　點評：該例中三口之家收入豐厚，夫妻雙方事業處于成長期，且社會保障充分。商業保險的保障重點應該是家庭主要成員的人身價值，保證夫妻雙方任何一位出險后經濟生命能夠延續。

　　中等收入家庭

　　家庭保險更重穩健

　　例：洪先生，32歲，月收入6000元，報社主編

　　妻子洪太太，30歲，月收入3000元，公務員

　　兒子小濤，2歲，夫妻二人均有社會保險，擁有家庭轎車

　　優先保險需求順序：自身保障—子女教育儲蓄—養老保險。

　　關注問題：現有的社會醫療保險不足以支付巨額醫療費用，一旦患大病，家庭經濟負擔沉重。希望為孩子儲備充足的教育金。經常開車，意外風險較高，萬一發生事故，會對家庭經濟造成很大打擊，影響孩子的生活。雖然養老還是比較遙遠的話題，但也應該早做打算。

　　保險計劃設計： 洪先生、洪太太(終身重大疾病保險＋意外傷害保險＋分紅性養老保險)＋小濤少兒分紅保險。

　　終身重大疾病保險、少兒分紅保險作用同前，意外傷害保險可對意外事故給家庭代來的不幸遭遇進行補償。養老保險可以按照家庭現在的收入水平確定交費標準，作為對夫妻退休金的補充，并可作為一種投資渠道，使養老金增值。

　　點評：該例中三口之家收入尚可，家庭經濟處于穩定期，有一定的社會保障。自身健康關系家庭幸福，子女教育關系孩子未來，家庭理財則注重穩健。所以，商業保險的重點放在了重大疾病保險和子女教育儲蓄上，少兒保險、養老保險兼備投資功能，是一種長線、穩健投資。

　　較低收入水平家庭

　　子女教育擺在第一位

　　例：韓先生，30歲，月收入2200元，國企職員

　　韓太太，28歲，月收入1600元，商場售貨員

　　女兒小燕，1歲。有住房，家庭除日常生活開支外，無其他大額支出

　　優先保險需求順序：子女教育儲蓄—自身醫療保障—養老保險保障。

　　關注問題：最關心的就是小燕的學業，希望孩子能接受良好的教育。考慮該為自己的健康上安全閥了。夫妻兩人的醫療保障不足，家里人萬一生大病，巨大的醫療費用開支將使家庭陷入困境。擔心老了以后生活沒有依靠。

　　保險計劃設計：韓先生、韓太太(定期重大疾病保險＋養老保險)＋小燕子女教育婚嫁保險。

　　定期重大疾病保險可以保障特定時期內的重大疾病風險，期滿未發生重大疾病可一次性返還保費，交費要少于終身重大疾病保險。子女教育婚嫁保險偏重儲蓄，交費少于分紅性少兒保險，用較低保費換取較高保障。

　　點評：本例中三口之家收入一般且上升空間有限，社會保障不足，更多關注的是下一代的發展。所以，商業保險的保障重點在子女教育儲蓄和自身醫療養老保障上，選擇交費相對低廉的傳統保障險種，

　　摘編自中國保險網