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小馬過河，不知深淺，問老牛，老牛說很淺，過吧；問松鼠，松鼠說很深，不要過。小馬猶豫不決，征詢老馬意見后，決定親身涉水，發現河深淺與老牛、松鼠所說都不同。小馬比較理性，不僅多方詢問，還親自實踐，結果沒有誤事。可在當前保險市場上，盲目的“小馬”卻很多，退保就是消費者要經常過的河，常常不問青紅皂白就沖了下去。這兩年不少人因為分紅險收益低而選擇退保，損失很大。
最近，保險公司償付能力又成為關注的熱點，對這個話題的討論也甚囂塵上，起因是太平洋壽險償付能力不足，受到保監會預警。于是，松鼠和老牛的言語也響了起來，不少媒體分析此問題，帶有猜測，認為保險公司可能會惜賠，或者償付不起，并且有投保人開始退保。單看這些信息，就很讓人有危機感，以為保險公司要垮掉了，自己的利益不保了。而且，真有人向筆者咨詢怎樣退保的事情。
倘若被保險人真的據此中途退保，那損失就大了。要知道，按保險法規定，投保人未繳足2年保險費或合同生效未滿2年的，要扣除手續費后向投保人退還保險費；合同生效滿2年且投保人繳足2年以上保險費的，保險人按照合同約定向投保人退還保險單的現金價值。退保不僅拿不到最終收益，而且所得與保費相差甚遠。
以某公司的兩全保險為例，10歲投保期繳5年，年繳保費4134元。第一年退保，扣除手續費，能退回1000多元，滿2年后，繳納8264元保費，退保只能得到4172元，到第五年，共繳納保費20670元，退保只能得到18293元。可見，不僅期間的機會成本喪失，而且連本都拿不回來。保險公司在設計產品時，是按照復利計算的，所以期滿后的收益還比較合算。對退保進行經濟約束，也是保險公司保證資金穩定的措施。
對于保險公司的償付能力不足問題，被保險人不必過多擔心，完全不必急著去退保。
所謂償付能力是指保險公司對所承擔保險責任的經濟補償能力，即償付到期債務的能力。目前壽險償付能力不足主要由利差損導致。從1996年始，銀行連續降息，一年期存款利率從9.18%一度降到1.98%（現在是2.18%），保險費率與銀行利率直接掛鉤，利率高時的壽險保單回報率都超過10%。這樣就出現了倒掛，有數據表明，我國壽險保單1999年前的利差損高達500多億元。償付能力不足絕非一家保險公司面臨的問題。
償付能力不足不等于保險無法正常給付。其實，保險公司償付能力不足存在了好幾年，也沒見有到期拿不到錢的報道。從眼前來看，保險公司更不會惜賠或拒賠。一方面，保險公司要做大做強，需要樹立良好的形象，如果惜賠，破壞形象，那無異于自尋死路；另一方面，保險公司不斷發展，保證了資金流動性，不是所有保單同時到期，保費一年年進來，給付可以按部就班進行。
退一步講，即使保險公司真的出現償付能力嚴重不足，按照法律規定，也不能解散，要有保險公司接管，而且，現在保險保障基金已經建立，都能補償保險公司不能償還的損失。
作者：馮躍
（來源：海南日報）
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