正值事業(yè)發(fā)展巔峰 高收入家庭的綜合保險規(guī)劃

　　您好，我今年40歲，先生42歲，孩子比較年幼，只有3歲，我們有過幾份養(yǎng)老型保險，因為收入比較高，我們希望在保險上有更多的投入，但不知道怎樣綜合規(guī)劃家庭保險計劃，懇請指點。

　　張女士夫婦均是40歲左右，正值事業(yè)發(fā)展巔峰。而孩子尚還年幼，目前應是事業(yè)成熟期和家庭成長期。

　　張女士家庭保障規(guī)劃重點仍應側重家庭經(jīng)濟支柱的人身保障。如果先生收入較高，仍應給先生投保足額的壽險和意外險；如果夫妻二人收入相當，則是雙支柱家庭，夫妻二人均應擁有5-8倍年收入的人身保險。

　　家庭保險理財規(guī)劃應是度身定制的個性化方案。理財顧問需要與客戶之間進行必要的溝通，方能了解客戶的家庭經(jīng)濟狀況，如家庭收支情況、負債情況等，并且要了解客戶的負擔情況(如需撫養(yǎng)子女人數(shù)、年齡，需贍養(yǎng)老人人數(shù)，及其健康情況等)。

　　具體方案

　　張女士及先生的保險計劃均以終身重大疾病保險———《友邦守御神重大疾病保險》為壽險主合同(保障至88歲)，其先生的保險計劃側重生命保障，最高生命保障額達300萬元。畢竟，保險是保一個人的賺錢能力，即保證家庭的生活質(zhì)量，高收入者通過高保額保障自己的生命價值是十分必要的。

　　張女士特別重視醫(yī)療健康保障，在附加險中，夫妻二人的計劃均安排了住院、手術醫(yī)療費用補償及意外醫(yī)療費補償，同時還安排了住院每日收入補償。

　　由于女性壽命的延長，女性的養(yǎng)老金規(guī)劃尤顯重要。我們還為張女士規(guī)劃了《友邦金福年金保險》(分紅型)，該保險的特點是，61歲至80歲，按月給付固定年金，同時每年領取現(xiàn)金紅利，老年生活安逸無憂；60歲一次性領取增值紅利，錦上添花。

　　孩子是家庭希望，父母對孩子的未來都充滿期望。充足的教育金儲備是孩子將來大學階段教育的必要保證。我們?yōu)槿龤q的寶寶規(guī)劃了一份以大學教育金為主要部分的保險計劃，孩子從十八歲開始，每年領取5萬元教育金，至21歲共可領取20萬元。當孩子30歲時，還可領取滿期金5萬元，可作為創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金。

　　該計劃中附加了10萬元保額的兒童重大疾病保險，年保費僅為130元，可謂低保費高保障。附加的兒童意外傷害保險也在意外醫(yī)療和手術費補償方面減少家庭損失。

　　概括

　　張女士的家庭保險理財方案是一項綜合性的家庭財務安排。年保險費(包含教育金安排、養(yǎng)老金安排)支出應以不影響目前家庭生活質(zhì)量為前提，同時結合家庭未來生活質(zhì)量預期。

　　在確定應當運用多少資金來投保時，應當考慮在維持現(xiàn)時生活與獲得風險保障這二者之間取得適當?shù)钠胶狻?/p>

　　在預算有限的情況下，應先行實施家庭中高收入者的壽險及意外險保障計劃，其次實施夫妻二人醫(yī)療保障計劃，再其次安排孩子的教育金規(guī)劃，如果還有資金充裕，則可以安排張女士本人養(yǎng)老金規(guī)劃。