壽險(xiǎn)如房屋 有時(shí)租比買好(2)

　　其實(shí)，這些特殊經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下需要的保險(xiǎn)問(wèn)題集中在兩個(gè)層面：

　　第一是到底如何調(diào)整“廉價(jià)”的消費(fèi)型保險(xiǎn)和“昂貴”的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)之間的購(gòu)買比例；

　　第二才是去看到底有哪幾家保險(xiǎn)公司提供了哪些產(chǎn)品可以挑選。

　　就是買房和租房的道理。因?yàn)橥瑯邮菫榱诉_(dá)到居住的目的，租房和買房的最大差異是在于節(jié)省了初期的巨額開支，而另外一個(gè)特點(diǎn)就是租房所開銷的房租是給別人的，而自己不可能能夠收回。

　　哪些保險(xiǎn)可以“租”

　　在保障類保險(xiǎn)中，主要分為定期壽險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)。

　　與長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄返還型保險(xiǎn)相比，消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是獲取同樣的保障額度只需要用相對(duì)少很多的保費(fèi)，所以是每年交一次，無(wú)需強(qiáng)迫長(zhǎng)期繳費(fèi)，只是保費(fèi)不可以返還。從購(gòu)買的角度來(lái)看，市場(chǎng)上的定期消費(fèi)型產(chǎn)品分為附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)。以下則主要從消費(fèi)型保險(xiǎn)的三大品種來(lái)進(jìn)行分析。

　　意外險(xiǎn)——

　　幾乎所有的保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，同時(shí)也是可以單獨(dú)予以購(gòu)買的。

　　如何買：挑選此類型保險(xiǎn)的原則就只有看保險(xiǎn)公司的實(shí)力，信譽(yù)，口碑，以及產(chǎn)品是不是100%覆蓋意外范圍，最后再看看價(jià)格因素。但總的來(lái)講定價(jià)差異性很小，幾乎是沒有。一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者，參考價(jià)格是每一萬(wàn)元意外保險(xiǎn)的價(jià)格是20塊左右。

　　重大疾病險(xiǎn)——

　　經(jīng)常有很多保險(xiǎn)代理人采用最初級(jí)的恐嚇法勸導(dǎo)人們買保險(xiǎn)，他們宣稱“人一生罹患重大疾病去世的幾率高達(dá)……”。盡管數(shù)字不一定正確，但是周圍的污染現(xiàn)狀和醫(yī)學(xué)現(xiàn)實(shí)告訴我們，隨著年齡的增加，患病(特別是重大疾病)的概率是越來(lái)越大。而購(gòu)買保險(xiǎn)就是防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的經(jīng)濟(jì)手段了。

　　目前市面上已有先行的保險(xiǎn)公司推出了可以單獨(dú)購(gòu)買的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)種，供消費(fèi)者選用。所以對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)，最大的區(qū)別就在于價(jià)格的高低上面。

　　如何買：對(duì)于20歲到30歲的投保人而言，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保后者的保費(fèi)很低廉。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開支較大的人群，應(yīng)該加大消費(fèi)型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在95%甚至是100%。

　　而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過(guò)了40歲，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，同時(shí)儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重大病險(xiǎn)上面的投入。

　　過(guò)了45周歲之后，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外(比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者)。   

　　附注：為了便于比較，上述相應(yīng)價(jià)格是參考同一家擁有上述三種保險(xiǎn)的某外資公司的報(bào)價(jià)，保障額度為10萬(wàn)。具體細(xì)節(jié)需要參考專業(yè)保險(xiǎn)代理人，本建議不構(gòu)成保險(xiǎn)合同之要素。

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