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圖為：德華安顧董事總經(jīng)理 殷曉松

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 11月23日消息，“2016新浪金麒麟暨全球資產(chǎn)管理論壇”11月23日在北京JW萬豪酒店舉行，分論壇B主題為“中國壽險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)低利率挑戰(zhàn)”。德華安顧董事總經(jīng)理殷曉松出席分論壇并發(fā)言。

　　殷曉松表示，數(shù)字化保險(xiǎn)的前景非常廣大。未來大數(shù)據(jù)將如何影響壽險(xiǎn)業(yè)態(tài)，雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)銷售端走過的路其實(shí)算挺慢的，但是未來深入到核保、產(chǎn)品和商業(yè)模式層面的改變，乃至顛覆性事件爆發(fā)的可能性和速度方面，保險(xiǎn)行業(yè)有可能會(huì)走在前面。

　　具體而言大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)類產(chǎn)品中，比如車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等等的實(shí)時(shí)核保和定價(jià)方面等會(huì)更快的取得突破，主要是因?yàn)榇怪鳖I(lǐng)域大數(shù)據(jù)的可用性和相關(guān)性、個(gè)性化定價(jià)等等方面的突破。

　　以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　在座的各位嘉賓、媒體朋友們，大家下午好！

　　增速換擋一詞非常形象，回憶起自己27年的保險(xiǎn)學(xué)習(xí)和工作經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)這短短的27年我竟然經(jīng)歷了兩次增速換擋。我從八十年代末期學(xué)習(xí)精算學(xué)，那時(shí)學(xué)的是從工業(yè)革命時(shí)代精算師們基于大量數(shù)據(jù)（而非大數(shù)據(jù)）創(chuàng)造和使用的手查生命表和commutation function（換算函數(shù)）。當(dāng)我九十年代初開始在澳大利亞和香港從事精算工作時(shí)，行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了信息時(shí)代，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)定價(jià)主要使用的自己編程的asset share （資產(chǎn)份額）軟件和Lotus 123． 也參與了企業(yè)內(nèi)含價(jià)值和評(píng)估價(jià)值計(jì)算的模型企業(yè)軟件（model office）。之后目睹了基于數(shù)據(jù)庫技術(shù)的MIS， CRM等體系的建立。而這一次的增速換擋，是信息化到數(shù)字化。舉個(gè)例子，現(xiàn)在從大數(shù)據(jù)技術(shù)里我們都隱約看到了每個(gè)人都有一張不同的生命表，保險(xiǎn)為每個(gè)人設(shè)計(jì)的未來。

　　自1995年跟隨友邦保險(xiǎn)回到國內(nèi)以來，我注意到的數(shù)字化過程是從本世紀(jì)初的泰康B-C模式，到保網(wǎng)，向日葵等這一B-A-C的最初嘗試， 到慧擇網(wǎng)，人人保等為代表的經(jīng)代B2C， 去哪兒，攜程等第三方能夠提供大量場景化保險(xiǎn)銷售的B-B-C模式，中間2011-2013年我個(gè)人還進(jìn)行了一次未遂的保險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)嘗試，后來發(fā)展到眾安的以保險(xiǎn)公司為主的主動(dòng)出擊的場景化B-B-C模式。到這一步基本上大多數(shù)的嘗試集中在銷售端。其中成功的模式主要是與場景化銷售有關(guān)。近年來有更多的同業(yè)開始試水在核保，產(chǎn)品和商業(yè)模式等更深層次的數(shù)字化創(chuàng)新。如：基于大數(shù)據(jù)并隨時(shí)可能對(duì)產(chǎn)品端的人身險(xiǎn)實(shí)時(shí)核保，車險(xiǎn)UBI，乃至相互保險(xiǎn)加區(qū)塊鏈這樣的可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)產(chǎn)生根本性沖擊的新嘗試。

　　從全球市場來看，今年阿爾法公社追蹤分析了VentureScanner上的1885家Fintech公司。這些公司跨越58個(gè)國家，總?cè)谫Y金額約536億美元。這個(gè)數(shù)字其實(shí)并不大。按照普華永道的分類，F(xiàn)intech的行業(yè)布局主要包含了6塊：零售銀行、支付和轉(zhuǎn)賬、借款和理財(cái)、金融財(cái)富管理、保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈的話，數(shù)字化保險(xiǎn)相關(guān)的融資金額其實(shí)更小。基本而言，我們可以說數(shù)字化保險(xiǎn)方面在全世界還沒有一個(gè)可稱之為成功的模式出現(xiàn)。從另一個(gè)角度來看，數(shù)字化保險(xiǎn)的前景是非常廣大的。

　　那么未來，大數(shù)據(jù)將如何影響壽險(xiǎn)業(yè)態(tài)？我的判斷是，雖然互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)銷售端走過的路其實(shí)算挺慢的，在未來深入到核保，產(chǎn)品和商業(yè)模式層面的改變乃至顛覆性的事件爆發(fā)的可能性和速度方面，保險(xiǎn)行業(yè)有可能會(huì)走在前面。原因是保險(xiǎn)行業(yè)的基石是數(shù)字化特別是大數(shù)據(jù)之前那兩個(gè)年代（或者叫做檔位）的基于大量數(shù)據(jù)的所謂大數(shù)法則，或者概率。

　　具體而言，大數(shù)據(jù)在保障類產(chǎn)品（如車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等）的實(shí)時(shí)核保和定價(jià)方面有可能率先取得突破，原因是垂直領(lǐng)域大數(shù)據(jù)的可用性和相關(guān)性，個(gè)性化定價(jià)和實(shí)時(shí)核保突破。但是長期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的顛覆性改變可能會(huì)在后面。原因是長達(dá)幾十年的資產(chǎn)管理（對(duì)資產(chǎn)）和財(cái)富管理（對(duì)人）的模式很難被機(jī)器掌握。財(cái)富規(guī)劃和其中保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)劃可能在相當(dāng)一段時(shí)間里依然依靠線上加線下的專業(yè)銷售渠道。數(shù)字化在信息透明、運(yùn)營提效和服務(wù)升級(jí)等方面會(huì)推動(dòng)該類產(chǎn)品的銷售。

　　數(shù)字化前景可期，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重塑有顛覆意義。但在發(fā)展中，我們可能不得不面臨以下問題：

　　一、目前我們掌握的數(shù)據(jù)，有多少是真正有價(jià)值的核心數(shù)據(jù)。

　　在沒有大數(shù)據(jù)之前，商業(yè)數(shù)據(jù)往往來源于一些被動(dòng)的調(diào)查表格及滯后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之后，盡管海量數(shù)據(jù)的采集和處理成為可能，但同時(shí)也有不少企業(yè)發(fā)現(xiàn)，自己積累的是最底層的原始數(shù)據(jù)，集中于交易、訂單等內(nèi)部數(shù)據(jù)，而缺少像興趣愛好，保障、理財(cái)需求等客戶外部數(shù)據(jù)，無法形成全面的客戶畫像。

　　二、我們是否有匹配的技術(shù)力量支撐大數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用。

　　大數(shù)據(jù)的核心不在于海量數(shù)據(jù)，而在于復(fù)雜數(shù)據(jù)的編輯處理，在數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用的技術(shù)方面，保險(xiǎn)公司沒有先天的優(yōu)勢。大部分的保險(xiǎn)公司在往往需要外包方提供技術(shù)支持。如今的大數(shù)據(jù)人才有多稀缺？一份人力資源報(bào)告顯示，目前全國的大數(shù)據(jù)人才僅46萬，未來3-5年內(nèi)大數(shù)據(jù)人才的缺口將高達(dá)150萬。這些人才集中于科技型企業(yè)當(dāng)中，其中分布在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、金融互聯(lián)網(wǎng)和游戲三個(gè)行業(yè)的人數(shù)約占半壁江山，而在普通企業(yè)服務(wù)的僅有7%。

　　不僅如此，這些大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的流動(dòng)，依然集中在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不管是通過內(nèi)部培養(yǎng)還是外聘，想構(gòu)建自己的核心技術(shù)實(shí)力與優(yōu)勢，都需要花費(fèi)大量的時(shí)間成本或人力成本。

　　三、如何應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)“預(yù)測”中的“變數(shù)”。

　　預(yù)測，是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用中最為典型的場景之一。大家普遍認(rèn)為，隨著數(shù)據(jù)的不斷擴(kuò)大以及數(shù)據(jù)計(jì)算能力的提升，壽險(xiǎn)公司將能夠?qū)ξ磥盹L(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測更加精準(zhǔn)，繼而有效提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力與水平，產(chǎn)品的定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)因人而異。

　　不過從目前來看，這樣的精準(zhǔn)預(yù)測還難以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)。在剛過去不久的美國大選當(dāng)中，大部分民調(diào)機(jī)構(gòu)均通過各路公開和私密的數(shù)據(jù)預(yù)測希拉里穩(wěn)操勝券。但最終結(jié)果卻出人意料。

　　數(shù)據(jù)是理性的、冰冷的，可產(chǎn)生數(shù)據(jù)的人是感性的、有溫度的。如何透過理性數(shù)據(jù)抓住感性脈絡(luò)，是機(jī)器算法的重點(diǎn)，需要相當(dāng)長的時(shí)間。這也是為什么我認(rèn)為，在相當(dāng)一個(gè)歷史時(shí)期內(nèi)，像長期壽險(xiǎn)保障儲(chǔ)蓄計(jì)劃這樣的復(fù)雜產(chǎn)品，仍主要依靠以“曉之以理、動(dòng)之以情”的方式，進(jìn)行面對(duì)面的線下個(gè)險(xiǎn)渠道銷售的原因。人與人之間的心靈、情感交互，很長時(shí)間無法被智能算法取代。

　　盡管存在這樣那樣的現(xiàn)實(shí)問題，我仍然認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用是保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的方向，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，將最終在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求產(chǎn)品化、新的銷售溝通方式及O2O新商業(yè)模式等方面，不管是對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)、銷售、服務(wù)，還是對(duì)企業(yè)的整個(gè)組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營流程，給壽險(xiǎn)帶來顛覆性革命。

　　謝謝大家！