《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》答記者問

　　近日，中國保監會發布《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。保監會有關部門負責人回答了記者提問。

　　問：《指導意見》出臺的背景是什么？

　　答：去年9月，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養老保險試點，并由保監會作為此項工作的牽頭部門。保監會對此高度重視，立即成立課題組，對美國、加拿大、日本、新加坡以及我國香港、臺灣地區開展反向抵押業務的有關情況進行了深入研究，搜集整理了過去幾年在部分地區開展的多種形式的以房養老實踐探索的有關做法和經驗，組織保險行業就如何發揮保險業在風險管理、養老服務方面的優勢，開展老年人住房反向抵押養老保險進行了研究探討，并在此基礎上出臺了《指導意見》。

　　問：什么是老年人住房反向抵押養老保險？開展老年人住房反向抵押養老保險有什么意義？

　　答：老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　開展老年人住房反向抵押養老保險，可以將社會存量資產轉化為養老資源，有利于豐富養老保障方式，增加老年人的養老選擇；也有利于保險業發揮在風險管理、資金管理等方面的優勢，更好地參與養老服務業發展。

　　問：為什么會選擇北京、上海、廣州、武漢四個城市作為試點城市？

　　答：老年人住房反向抵押養老保險業務在我國尚屬新生事物，其業務流程復雜，期限較長，涉及領域廣。保險公司開展此項業務，將面臨較為突出的利率風險、房價波動風險、長壽風險、現金流風險等業務風險，同時也將受到房地產政策、稅收政策以及法律環境的影響。保監會對此非常慎重，設立了2年的試點期，希望通過試點的方式，逐步積累經驗，進一步明確相關監管要求，研究解決存在的問題，推動該項業務在我國的健康發展。正是基于上述原因，保監會決定僅在個別城市開展試點工作。其中北京、上海、廣州作為一線城市，經濟較為發達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數量較多，房地產市場容量較大；武漢和北京均已有保險公司投資興建養老社區，可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區的結合上開展一些嘗試和探索。

　　問：哪些公司可以開展老年人住房反向抵押養老保險？

　　答：保監會支持符合資格要求、參與意愿較強、具備一定專業能力和技術水平的保險公司參與試點工作。申請試點資格的保險公司應開業滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養老保險所必須的專業技術、管理能力和各類專業人員等。

　　符合試點資格條件的保險公司應向保監會提交試點申請書、可行性研究報告、試點方案、經法律責任人與外部執業律師共同簽字的產品條款、業務宣傳資料、總精算師聲明書、法律責任人聲明書等材料。此外，如保險公司委托有資質的物業管理公司進行日常管理，應提交委托合同。

　　問：過去幾年已有銀行等行業在部分地區開展過反向抵押試點。此次保監會指導保險公司開展的老年人住房反向抵押養老保險有什么特點？發展前景如何？

　　答：和銀行推出的反向抵押業務相比，由保險公司開展老年人反向抵押養老保險業務，其最大特點在于將反向抵押業務與終身養老年金保險相結合。一方面，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。另一方面，老年人過世后，其房產處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。

　　從該業務在我國的發展前景來看，反向抵押養老保險只是通過市場化手段運作的一種補充養老方式，是為已擁有房產的老年人提供一種增加養老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統的養老方式。

　　問：保監會將采取哪些措施，保護老年消費者合法權益？

　　答：老年人住房反向抵押養老保險牽涉房地產估值、抵押、年金發放等多個環節，法律關系和業務內容較為復雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費者權益保護，是順利推進試點的關鍵和基礎。中國保監會高度關注此問題，并在《指導意見》中，從業務宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規定：一是要求保險公司客觀公正地開展業務宣傳，業務宣傳材料應由總公司統一制作并嚴格管理。二是保監會將適時指導中國保險行業協會建立反向抵押養老保險銷售人員資格考試制度。在該制度建立前，保險公司應主動建立銷售人員管理制度，明確資格條件，建立培訓及考核制度，并在公司網站公布取得資格的銷售人員。三是要求保險公司明確參保客戶范圍和條件，不得向不符合相關要求的客戶推介業務。房產價值應當聘請具有一級資質的房地產估價機構進行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。保險公司應當對消費者進行簽約前輔導，并通過錄音、錄像，或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性。四是規定老年人住房反向抵押養老保險產品的猶豫期為30個自然日，保險公司應當在猶豫期內再次向投保人介紹反向抵押養老保險產品，確認投保人的真實購買意愿。五是要求保險公司定期向客戶披露反向抵押養老保險相關信息。六是鼓勵保險公司在服務領域延伸、服務內容多樣和服務手段創新等方面積極探索，完善與反向抵押養老保險相關的養老服務鏈條。七是要求保險公司高度重視客戶投訴，做好解釋溝通和后續處理。

　　問：保監會下一步在推動老年人住房反向抵押養老保險方面還將采取哪些措施？

　　答：下一步，保監會將從以下三個方面推動老年人住房反向抵押養老保險業務的健康發展。第一，指導各試點保險公司開展反向抵押養老保險試點工作，跟蹤試點進展情況，及時發現和解決試點過程中出現的問題。第二，根據試點情況，研究制定反向抵押養老保險相關監管制度，規范保險公司經營行為和銷售行為，保護消費者合法權益。第三，借鑒其他國家經驗，探索建立住房反向抵押養老保險的消費者教育制度，指導行業協會建立銷售人員資格考試制度。此外，我們還將積極和相關部委溝通，進一步爭取國家對于該項業務的政策支持。

　　問：哪些人可以參加老年人住房反向抵押養老保險？您對老年人投保有何建議？

　　答：老年人住房反向抵押養老保險業務是建立在自愿基礎之上的，凡是符合《指導意見》相關規定的老年人均可以根據個人意愿和養老需求自主決定是否投保。對于有意向參加反向抵押養老保險的老年人，我們有以下幾點建議：一是要明確自己具有真實的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過住房反向抵押獲取養老保障的養老方式；二是要充分了解業務內容，通過向銷售人員咨詢、向保險公司咨詢、向律師等專業人員咨詢，包括向監管機構咨詢等多種方式，充分了解該業務的流程、各項權利義務等，包括養老金給付、退保、房產維護等方面的要求；三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險公司訂立合同，就應當能夠按照合同要求履行各項義務，滿足保險公司對于投保人和抵押房產的各項要求。

　　由于該項業務較為復雜，建議老年人應當在充分了解該項業務特點的基礎上再選擇是否購買，并在購買過程中特別關注以下幾個環節：一是確認銷售人員具有該項業務的銷售資格，《指導意見》要求，各試點保險公司應當在公司網站公布具有反向抵押養老保險銷售資格的銷售人員名單，消費者可主動查詢。二是確認房產價值由具備國家一級資質的房地產估價機構進行評估。三是鑒于反向抵押養老保險產品較為復雜，建議老年人可由家屬或律師陪同簽署保險合同及相關法律文件。四是該業務設定了30天的猶豫期，建議消費者在此期限內再次認真閱讀保險合同，如不愿意繼續持有該合同，可選擇在猶豫期內解除合同，以減少可能發生的損失。