文 本刊記者 陳婷

　　泛鑫跑路美女老總被控集資詐騙，檢察機(jī)關(guān)已于近日提起公訴，上海法院將擇期公開開庭審理。此案或涉近3000名投保人和6家合作保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)中介市場的整頓警鐘已敲響。

　　去年夏天震驚國內(nèi)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的上海泛鑫案，近日有了進(jìn)一步的進(jìn)展。

　　出逃美女老板已被提起公訴

　　近日，上海市第一中級人民法院發(fā)布消息稱，“原上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司股東、實(shí)際控制人陳怡被控集資詐騙案”已被提起公訴。同案被提起公訴的還有原泛鑫保險(xiǎn)顧問江杰。

　　根據(jù)警方提供的信息，在陳怡和上海泛鑫公司顧問江杰兩人被抓獲后，警方發(fā)現(xiàn)，兩人隨身攜帶了7個(gè)大箱子，里面有歐元、美元、港元、斐元等折合人民幣700多萬元，還有一大批金銀首飾、名表、名包等奢侈品，其中最貴重的一枚鉆戒就價(jià)值80多萬元。

　　與此同時(shí)，眾多保險(xiǎn)公司和投保人牽扯其中，經(jīng)過數(shù)月的偵查統(tǒng)計(jì)，上海泛鑫公司陳怡等涉嫌的金額也有了一個(gè)初步的結(jié)果。根據(jù)上海市人民檢察院檢察長陳旭透露的數(shù)據(jù)，上海泛鑫公司陳怡涉嫌的集資詐騙總額高達(dá)13億元。

　　所謂集資詐騙罪，是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資。據(jù)了解，近年來非法集資犯罪活動(dòng)猖獗，案件數(shù)量居高不下。根據(jù)最高人民法院此前發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2005年至2010年6月，非法集資類案件超過1萬起，涉案金額1000多億元，每年約以2000起、集資額200億元的規(guī)模快速增加。

　　陳怡此前為上海保險(xiǎn)中介龍頭企業(yè)——上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司的總經(jīng)理，被稱為美女老總。

　　陳怡2004年入職，成為太平洋安泰人壽做一名普通的業(yè)務(wù)員，隨后憑借其特有的銷售策略，很快成長為業(yè)績精英。2009年底，陳怡與其他5人組成創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)加入泛鑫之后，泛鑫開始轉(zhuǎn)型銷售個(gè)人壽險(xiǎn)。2011年，陳怡成為上海泛鑫保險(xiǎn)代理公司的執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。

　　陳怡加盟后，泛鑫在她的手里就“起來了”。2011年，泛鑫成為上海市場的第一名，保費(fèi)規(guī)模是第二名的幾倍。這個(gè)令人瞠目的成績，讓許多業(yè)內(nèi)人士都直呼“看不懂”。

　　2013年8月14日前后，一則消息震驚保險(xiǎn)市場：上海保險(xiǎn)中介龍頭企業(yè)的美女高管陳怡，由于資金鏈斷裂，陳怡攜款5億元出逃國外。

　　8月15日，上海保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上海保監(jiān)局在檢查中發(fā)現(xiàn)泛鑫保險(xiǎn)擅自銷售自制的固定收益理財(cái)協(xié)議，上海市公安機(jī)關(guān)已立案，

　　8月19日，經(jīng)中國警方與斐濟(jì)執(zhí)法部門通力合作，美女老板在斐濟(jì)群島共和國被抓獲歸案，并被押解回國。

　　后經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查終結(jié)，于2013年11月18日移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。上海市檢察院第一分院就本案依法提起公訴。上海一中院將擇期就本案進(jìn)行公開開庭審理。

　　“泛鑫黑洞”影響巨大

　　根據(jù)相關(guān)證據(jù)，美女老總陳怡的成功是其玩弄了一出以新錢還舊錢的“龐氏騙局”：一方面，向消費(fèi)者違規(guī)出售承諾回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，并對代理人員許以高點(diǎn)數(shù)激勵(lì)，保持業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張；另一端則向保險(xiǎn)公司“定購”保險(xiǎn)產(chǎn)品，并收取高出同業(yè)水平的銷售代理傭金。

　　本刊去年8月曾對“泛鑫黑洞”做過深入的系列報(bào)道，“泛鑫模式”其實(shí)質(zhì)主要為“期繳變躉繳”：即保險(xiǎn)中介將保險(xiǎn)公司原本的期繳產(chǎn)品(分期繳納保費(fèi))“改裝”后，變成了一次性付完本金的“理財(cái)產(chǎn)品”。也就是說，保險(xiǎn)中介面向保險(xiǎn)公司時(shí)是分期繳納保費(fèi)，而客戶在面對保險(xiǎn)中介的時(shí)候卻又變成了躉繳，即一次性繳費(fèi)。

　　比如，當(dāng)時(shí)本刊記者看到泛鑫客戶持有的一份“理財(cái)產(chǎn)品客戶協(xié)議書”寫著產(chǎn)品基本內(nèi)容為：交易本金20萬元，投資期限365天，產(chǎn)品名稱“穩(wěn)得利”，收益率8%，產(chǎn)品類型為“保本保證收益理財(cái)計(jì)劃”；而保險(xiǎn)合同上的險(xiǎn)種名稱卻為“財(cái)富年年兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)14萬元，繳費(fèi)方式為年繳，繳費(fèi)期間為20年。

　　泛鑫保險(xiǎn)利用高凈值人士的“客戶大單”和保險(xiǎn)公司給出的高額傭金、渠道費(fèi)用等短期內(nèi)迅速提升公司規(guī)模。泛鑫保險(xiǎn)甚至將代理所得以新客戶名義來購買新保單，繼續(xù)套取保險(xiǎn)公司返還的傭金，并要求保險(xiǎn)公司給予更高的返還。

　　一般而言，保險(xiǎn)公司給予中介的傭金比例不超過15%，但保監(jiān)會就傭金比例并未設(shè)定上限。因此，向保險(xiǎn)公司承諾能拿到大筆保單作砝碼，要求高返傭，在中介行業(yè)被視為運(yùn)作資金鏈的“利器”。

　　據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，該事件可能會涉及近3000名投保人，但實(shí)際影響人數(shù)目前保監(jiān)、檢察院等部門仍未確切公布。

　　保險(xiǎn)中介市場的整頓警鐘已敲響

　　泛鑫案的爆發(fā)，也暴露了我國保險(xiǎn)中介行業(yè)的監(jiān)管制度相對滯后，頂層設(shè)計(jì)亟待。

　　2009年下發(fā)的《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》雖在2013年初得到修訂，將設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理公司注冊資本的最低限額提高到5000萬元。但2000年下發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》沿用至今。

　　“一個(gè)暫行辦法十三四年未修訂，肯定不能適應(yīng)現(xiàn)有市場規(guī)律。”接近保監(jiān)會的人士稱。

　　截至2013年底，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2500多家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)(銀郵等網(wǎng)點(diǎn)渠道)20萬余家，個(gè)人代理人超過300萬名。

　　泛鑫事件對保險(xiǎn)業(yè)影響巨大，去年事后至今保監(jiān)會對保險(xiǎn)中介市場加大整頓力度，多地保監(jiān)局出現(xiàn)人事變動(dòng)，同時(shí)多地保監(jiān)部門將2014年定為保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)“整頓及規(guī)范年”。

　　在“全國保險(xiǎn)中介監(jiān)管暨中介市場清理整頓會議”上，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波要求此次全面清理“不走過場，不留死角”。

　　近期還有消息稱，保監(jiān)會擬與中國保信(全稱“中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司”)聯(lián)手，擬用4個(gè)月時(shí)間摸底中介市場并做數(shù)據(jù)歸集，針對幾大類風(fēng)險(xiǎn)作預(yù)警方案，修訂完善保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)和公估等監(jiān)管規(guī)章。

　　此外，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波親自批示，給出保險(xiǎn)中介市場跨度1年的整頓方案。

　　根據(jù)相關(guān)安排，今年7月底前要求各保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)上報(bào)囊括31張數(shù)據(jù)表格的報(bào)告，摸底保險(xiǎn)中介市場的機(jī)構(gòu)發(fā)展、人員隊(duì)伍、業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)隱患等情況，掌握保險(xiǎn)中介市場的整體態(tài)勢、基本特征及主要問題。

　　10月底前集中整頓，查處保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違法套取費(fèi)用等行為，對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批。

　　2015年3月前，完善保險(xiǎn)中介基礎(chǔ)制度，對經(jīng)營管理規(guī)則和監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行廢改立，修訂完善保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、公估等監(jiān)管規(guī)章。

　　保監(jiān)會則將成立保險(xiǎn)中介市場清理整頓工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由保監(jiān)會副主席黃洪擔(dān)任組長，成員包括產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介、稽查等八個(gè)部門的主要負(fù)責(zé)人，各地保監(jiān)局將是清理整頓工作的主要組織實(shí)施者，各地保監(jiān)局及保險(xiǎn)公司也被要求成立專門領(lǐng)導(dǎo)小組。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)、微信端銷售等新興渠道的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)也在保監(jiān)會重點(diǎn)關(guān)注之中。