中國保險監(jiān)督管理委員會主席助理  黃  洪

　　在現代漢語中，使命的含義是重大的任務和責任，尊嚴的含義是人享有應有的權利并且被其他人所尊重。使命決定目標，尊嚴來自貢獻。一個行業(yè)的使命，就是在社會進步和經濟發(fā)展中所應當承擔的角色和責任。那么，中國壽險業(yè)的使命是什么？中國壽險業(yè)的尊嚴從哪里來？

　　關于壽險業(yè)的使命，每個人都有自己的觀點和看法。壽險與人們生活的各個方面都息息相關。從一般意義上講，壽險業(yè)要履行好自己的使命，應該為人們提供“從搖籃到天堂”全過程的優(yōu)質服務。首先，要著力保障人的生存需要，從風險防范和經濟補償出發(fā)，解決人民群眾生存安全的后顧之憂。其次，要著力提升人的生活品質，幫助人們實現老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)。最后，要著力促進人的全面發(fā)展，為豐富人們精神文化生活創(chuàng)造良好條件。

　　如果用一句話來概括壽險業(yè)的根本使命，那就是，發(fā)揮壽險的功能作用，幫助廣大人民群眾過上幸福美滿的生活。這個使命，充分體現了壽險業(yè)落實科學發(fā)展觀的本質要求，充分體現了壽險業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，充分體現了壽險業(yè)發(fā)展的客觀實際和時代特征。這個使命履行好了，壽險業(yè)的尊嚴也就有了。

　　正視當前壽險業(yè)存在的矛盾與反差

　　恢復國內保險業(yè)務30多年來，我國壽險業(yè)在無數從業(yè)者一以貫之的接力探索中，取得了舉世矚目的發(fā)展成就，為全球保險業(yè)所贊嘆。在充分肯定壽險業(yè)顯著成就的同時，我們必須清醒地看到行業(yè)存在的種種矛盾與反差：

　　我國已經成為全球最大的新興壽險市場，但發(fā)展?jié)摿�還遠遠沒有得到充分挖掘。我國社會穩(wěn)定、經濟繁榮、人口眾多，是全球公認發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膲垭U市場，完全有條件做到速度快、運行穩(wěn)、質量好。但壽險業(yè)現實表現與人們的期待有較大差距：市場運行的穩(wěn)定性差，大起大落；業(yè)務結構單一，盈利水平不高；保險滲透率較低，保險深度、保險密度都處在較低水平；保費總量僅排在世界第六位，與我國經濟總量世界第二位相比，差距明顯。

　　壽險業(yè)已經成為現代金融體系的重要組成部分，但在金融資產中占比還很低。到2012年9月底，銀行業(yè)金融機構總資產達到129萬億元。5年前信托業(yè)總資產不到保險業(yè)的20%，到2012年11月底已經超過保險業(yè)。在整個金融業(yè)中，保險業(yè)總資產還不到5%。而這只是規(guī)模和表面上的差距，更為突出的是，在人才素質、創(chuàng)新能力、行業(yè)信譽等方面，還存在深層次的差距。

　　市場規(guī)模越來越大，但核心競爭力還不夠強。目前壽險公司已經接近70家，預計2012年全年保費收入1萬億元左右，但很多專家學者包括一些業(yè)內人士認為，現在壽險業(yè)存在“虛胖”的現象，大而不強。比如，銀保產品收益率趕不上同期銀行存款利率，與信托產品的差距就更大，很多消費者覺得“買保險還不如存銀行”。投資收益過度依賴資本市場的表現，產品銷售過度依賴銀郵代理機構，這也是眾多壽險公司深陷非理性競爭而無法自拔的一個重要原因。

　　社會影響越來越大，但形象、地位和認同度還不夠高�，F在，關注壽險的人越來越多，但是一提到壽險，很多人的第一反應就是信譽不好，甚至將銷售誤導作為壽險業(yè)特有的標簽，導致消費者對壽險業(yè)缺乏應有的信任，連一些從業(yè)人員都認為自己的工作不體面。盡管一些高管的收入在金融業(yè)中不算低，但也感覺到不太受人尊重。特別是300多萬保險營銷人員強烈地感到，從事保險工作社會地位太低，缺乏應有的尊嚴。

　　類似的矛盾與反差現象還有很多，比如，壽險產品數量越來越多但適銷對路的很少，增長速度很快但發(fā)展方式粗放，市場競爭很激烈但競爭層次很低，等等。為什么會產生這些強烈的反差？歸根結底，就是壽險業(yè)偏離了人民群眾的期待，偏離了行業(yè)存在的價值，偏離了行業(yè)應有的使命。分析壽險業(yè)存在的這些反差，不是否定成績、妄自菲薄，而是實事求是、正視問題，堅持把它作為深化改革、加快創(chuàng)新的現實依據，集中全行業(yè)的智慧和力量推動壽險業(yè)走上科學發(fā)展的軌道。

　　上面講到的這些反差與矛盾，說到底都是發(fā)展中的問題，是行業(yè)成長和進步難免要經歷的一個過程。對于這些矛盾和問題，還是要在發(fā)展中用改革創(chuàng)新的辦法來解決。歷史的重任落在了我們這一代壽險人的肩上。黨的十八大深刻指出：“改革開放是堅持和發(fā)展中國特色社會主義的必由之路，要始終把改革創(chuàng)新精神貫徹到治國理政各個環(huán)節(jié)。”因此，只有堅持解放思想、改革創(chuàng)新，才能打破壽險業(yè)發(fā)展僵局，破解發(fā)展難題。

　　準確把握壽險業(yè)改革創(chuàng)新的原則和目標

　　壽險業(yè)改革創(chuàng)新應把握的原則

　　30多年來，壽險業(yè)從未停止過改革創(chuàng)新的腳步。改革越往前走，人們的期待越高，遇到的困難也越多，需要我們下更大的決心，付出更多的努力。特別是，隨著改革走向深入，面臨的矛盾沖突更加激烈、利益關系更加復雜，既需要我們有大刀闊斧的果敢決斷，也需要我們有統籌兼顧的戰(zhàn)略智慧。推進壽險業(yè)改革，要注意把握好以下四個原則：

　　堅持市場化取向。保險是市場經濟的產物，壽險業(yè)必須順應完善社會主義市場經濟體制的大趨勢，堅定不移地走市場化發(fā)展的道路。充分發(fā)揮市場配置資源的基礎性作用，進一步明確監(jiān)管的領域和邊界，努力做到該放的堅決放開、該管的切實管好，使壽險市場遵循價值規(guī)律的要求，不斷解放和發(fā)展壽險業(yè)生產力。

　　維護保險消費者利益。壽險業(yè)是服務行業(yè)，行業(yè)發(fā)展的最終目標是造福人民。廣大保險消費者是壽險業(yè)的衣食父母，離開了消費者的信任和支持，壽險業(yè)就會成為無源之水、無本之木。要實現好、維護好、發(fā)展好廣大消費者的合法權益，讓壽險業(yè)改革發(fā)展的成果惠及更廣大人民群眾。

　　推動行業(yè)長期又好又快發(fā)展。我國壽險市場是一個新興市場，發(fā)展是第一要務。壽險業(yè)發(fā)展必須堅決摒棄傳統的粗放經營方式，牢固樹立穩(wěn)健經營、可持續(xù)發(fā)展的理念，提高發(fā)展的質量和效益，努力打造一批百年老店，不斷提升壽險業(yè)的競爭力。

　　守住系統性、區(qū)域性風險底線。一方面，通過改革創(chuàng)新，切實解決可能造成風險的深層次矛盾和問題，及時消除各種風險隱患，從源頭上防范化解風險；另一方面，要處理好改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關系，把改革的力度、發(fā)展的速度和行業(yè)可承受程度結合起來，維護保險市場的穩(wěn)定。

　　壽險業(yè)改革創(chuàng)新要實現的基本目標和主要內容

　　推進壽險業(yè)改革，必須制定清晰的實施步驟，提出明確的改革目標。我們將按照分步走的戰(zhàn)略，在未來五年左右的時間里，積極推進公司和監(jiān)管體制改革，推進先進科技的運用，推進風險管理體制的完善，推進人才隊伍建設。力爭通過一段時間的努力，著力增強創(chuàng)新驅動發(fā)展的新動力，著力激發(fā)市場主體科學發(fā)展的新活力，著力培育可持續(xù)發(fā)展的新優(yōu)勢，不斷提升在現代金融體系和國際保險市場的競爭力，為切實承擔起應有的使命、贏得應有的尊嚴打下堅實基礎。

　　在監(jiān)管層面，一是更新監(jiān)管理念。把握現代壽險監(jiān)管的科學規(guī)律，處理好監(jiān)管與市場、監(jiān)管與創(chuàng)新、監(jiān)管與服務的關系。堅決取消各種不必要的管制，最大限度地減少監(jiān)管對微觀經營活動的干預，激發(fā)市場主體的活力。二是改革監(jiān)管制度。借鑒國際金融保險監(jiān)管改革最新成果，研究建立宏觀審慎監(jiān)管和逆周期監(jiān)管，完善壽險市場準入退出制度。研究提出系統重要性壽險公司認定標準和評估框架，對系統重要性公司設定更為嚴格的監(jiān)管標準，強化外部約束。加快壽險監(jiān)管制度“廢、改、立”的步伐，不斷提升制度的有效性和執(zhí)行力。三是健全監(jiān)管評價標準。堅持把“為民監(jiān)管”作為壽險監(jiān)管的天職，把消費者是否滿意作為衡量監(jiān)管成效的核心標準。完善對壽險服務進行監(jiān)管的制度、機制、手段，加強消費者權益保護制度建設，研究出臺最低服務標準并向社會公布。四是完善監(jiān)管運行機制。整合監(jiān)管資源，減少職能交叉，探索對機構高管、產品服務、公司治理和資金運用等進行全流程監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管手段，充分利用先進科技手段和現代信息技術，提升壽險監(jiān)管的科學化水平。五是改進監(jiān)管方式。推動壽險監(jiān)管從以審代管向寬進嚴管轉變。規(guī)范和簡化機構審批流程，推動網上審批。研究放寬從業(yè)人員準入條件，強化信用評價與監(jiān)管。加快條款通俗化進程，穩(wěn)妥推進壽險費率市場化改革，形成能真正體現市場供求關系的壽險產品定價機制。

　　在公司層面，一是樹立科學的經營理念。堅持誠信、合規(guī)的價值理念，以對社會、對客戶、對股東、對員工負責的精神，科學制定發(fā)展戰(zhàn)略。堅持穩(wěn)健經營，更加注重發(fā)展的質量和效益，更加注重業(yè)務內含價值的創(chuàng)造和提升。二是深化體制機制改革。以建設現代企業(yè)制度為方向，以完善公司治理為核心，形成有效的決策、執(zhí)行、制衡機制。推進壽險公司股權多元化，切實打破壟斷，放寬準入，鼓勵、引導和規(guī)范民間資本進入壽險服務領域，參與機構改制和增資擴股。建立健全有利于公司科學發(fā)展的激勵約束機制，形成正確的價值判斷和行為導向。三是加快轉變發(fā)展方式。堅持效益優(yōu)先和專業(yè)化、差異化發(fā)展，積極推動業(yè)務結構調整。以大病保險和個人稅延型養(yǎng)老保險為突破口，創(chuàng)新發(fā)展壽險業(yè)務領域，不斷培育新的業(yè)務增長點。著眼于穩(wěn)定業(yè)務隊伍和提高人員素質，積極探索符合自身實際的營銷管理體制。四是營造支持改革、鼓勵創(chuàng)新的環(huán)境。引導和推動壽險公司加大產品服務創(chuàng)新力度，只要是法律法規(guī)沒有明令禁止、有利于科學發(fā)展、能有效控制風險的改革創(chuàng)新，都給予大力支持和有力保護。五是健全全面風險管理制度。建立制度化、規(guī)范化的風險排查制度，完善風險監(jiān)測和預警機制，將風險管理貫穿于公司戰(zhàn)略制定和戰(zhàn)略實施的全過程。改革完善壽險精算制度，不斷細化精算技術標準，促進精算技術切實融入公司經營管理，對公司穩(wěn)健經營形成倒逼機制。

　　“新松恨不高千尺，惡竹應須斬萬竿�！蔽ㄎ镛q證法告訴我們，發(fā)展的實質就是新事物的產生和舊事物的滅亡。從我國壽險業(yè)發(fā)展實際和面臨的形勢看，進一步推進改革創(chuàng)新是壽險業(yè)科學發(fā)展的唯一出路。我們提出壽險業(yè)改革創(chuàng)新的思路和措施，不是無依據的盲目沖動，而是基于壽險業(yè)科學發(fā)展的理性選擇。

　　堅定不移推進壽險業(yè)改革創(chuàng)新

　　當前，推進壽險業(yè)進一步改革創(chuàng)新的環(huán)境已經形成，條件已經具備。我們必須毫不動搖地堅持改革方向，堅決沖破妨礙科學發(fā)展的思想觀念，堅決改變束縛科學發(fā)展的做法和規(guī)定，堅決革除影響科學發(fā)展的體制弊端。

　　從宏觀經濟看，深化壽險業(yè)改革有合適的氣候和土壤。我國經濟長期向好的趨勢沒有改變，人均GDP從5000美元增長到1萬美元的階段是壽險業(yè)的黃金發(fā)展時期。在壽險業(yè)快速發(fā)展階段推進改革創(chuàng)新，可以在很大程度上減緩改革可能帶來的短期沖擊和波動，減少對行業(yè)造成的不利影響。

　　從金融市場看，深化壽險業(yè)改革有很多有利條件。作為金融市場上最重要的價格指標，利率的市場化改革正在穩(wěn)步推進，壽險費率也應該順應這一趨勢，加快市場化改革步伐。當前，我國1年期和5年期存款利率分別為3%和4.75%，高利率環(huán)境為壽險費率市場化改革提供了較大空間。

　　從行業(yè)自身看，深化壽險業(yè)改革具備了思想基礎和物質基礎。壽險業(yè)正在經歷發(fā)展的困難時期，人心思改、人心思變，全行業(yè)對改革創(chuàng)新充滿了期盼。經過30多年的快速發(fā)展，壽險業(yè)已經走過了“生存關”，市場體系日益完善，資本實力明顯增強，抵御風險和沖擊的能力大大提高。

　　從改革時機看，壽險業(yè)已經到了非改不可的時候。比如，壽險產品設計和定價機制不合理，公司依靠定價規(guī)則就能盈利，直接后果就是產品價格高，從而大大抑制了產品的有效需求，加大了產品銷售難度，增加了銷售成本，這不僅是產生銷售誤導和保險難做的直接原因，也嚴重地扼殺了創(chuàng)新，阻礙了壽險業(yè)可持續(xù)發(fā)展。我國社會主義市場經濟的實踐證明，對一個行業(yè)或企業(yè)實行不合理的保護，這個行業(yè)或企業(yè)的服務水平就越差，競爭力就越弱。

　　改革創(chuàng)新有風險，不改革創(chuàng)新會有危險。改革創(chuàng)新就是要改變我國壽險行業(yè)長期存在的落后的發(fā)展方式，這既要克服其慣性定律，又要有一個時間過程。因此，短期內可能會對行業(yè)發(fā)展產生一定的影響，但長期看一定是利好。通過改革創(chuàng)新，增強核心競爭力，就能實現行業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。只要我們把改革創(chuàng)新的方案設計得周全一點，就完全可能規(guī)避其風險。

　　改革創(chuàng)新有困難，不改革創(chuàng)新會更困難。改革創(chuàng)新就是對利益的調整，必然會遭遇到各種阻力與障礙，甚至非議與反對。這就需要我們有充分的思想準備，要耐得住寂寞、頂得住壓力，不為任何風險所懼，不為任何干擾所惑，不斷把壽險業(yè)改革創(chuàng)新推向深入。通過改革創(chuàng)新，努力營造鼓勵人們干事業(yè)、支持人們干成事業(yè)的良好氛圍，放手讓一切生產要素的活力競相迸發(fā)，讓一切有利于科學發(fā)展的源泉充分涌流，使壽險業(yè)的發(fā)展道路越走越寬闊。

　　改革創(chuàng)新成功固然可喜，失敗也是寶貴財富。要客觀全面地對待改革創(chuàng)新，正確地認識、評價改革創(chuàng)新的成功者和失誤者，既要為成功者喝彩，也要給失敗者以寬容，在很多時候，寬容失敗比慶賀成功更為重要。這是我們應有的一種態(tài)度，也是一個行業(yè)走向成熟的重要標志。寬容失誤就是支持改革。如果我們不能容忍改革的失誤，就會限制人的思想，捆縛人的手腳，最終會讓我們這個行業(yè)喪失發(fā)展機遇，甚至停滯不前。