常玉泉    

　　8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會公布“2010年交強險業(yè)務(wù)年報”，交強險經(jīng)營出現(xiàn)72億元的虧損，其中，承保虧損97億元，投資收益25億元。以已賺保費為基數(shù)，2010年交強險經(jīng)營虧損率9.6%。    

　　交強險自開辦以來爭議不斷，從2008年質(zhì)疑其經(jīng)營暴利，到如今直面巨額虧損，交強險站在十字路口徘徊，調(diào)整勢在必行。交強險怎樣體現(xiàn)不盈不虧的經(jīng)營宗旨，怎樣解決東西部地區(qū)的經(jīng)營差異，怎樣理順業(yè)務(wù)前后端的制度關(guān)系，以及是否對外資財險開放等，將成為下一步發(fā)展必須面對的問題。

　　承保普遍虧損  

　　經(jīng)審計的各財險公司交強險匯總數(shù)據(jù)顯示， 2010年，交強險共承保機動車1.01億輛次，保費收入840.5億元。賠付金額621億元，賠付率同比上升4.3個百分點；經(jīng)營費用231億元，剔除救助基金影響，費用率同比下降2.5個百分點。機動車交強險投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%。  

　　雖然覆蓋面提升不少，但從2006年7月交強險開辦至今的5年間，其經(jīng)營狀況如同過山車般：2007年，交強險披露首份年報，由于前期成本的巨大投入未能分攤，交強險出現(xiàn)39億元虧損。 2008年，交強險兩年半的經(jīng)營報告顯示，承保和投資雙豐收，實現(xiàn)盈利18億元。 2009年，受賠償限額提高的影響，交強險出現(xiàn)53億元的虧損。而到了2010年，這一虧損額度更是擴大至72億元。   

　　“由于賠付上升幅度高于費用下降幅度，導(dǎo)致綜合成本上升4.2個百分點，2010年交強險綜合成本率達到112.9%，這意味著承保普遍虧損。 ”中國保險協(xié)會交強險工作組專家陳東輝表示。  

　　數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營交強險的33家中資財險公司中，除了1家新成立的公司實現(xiàn)微利外，其余32家全部承保虧損，如加上投資收益，也只有平安財險等2家公司的交強險業(yè)務(wù)實現(xiàn)經(jīng)營微利。   

　　在3大財險公司中，人保財險虧損33.2億元，太平洋財險虧損2.71億元，平安財險盈利0.48億元。從簡單賠付率來看，人保財險88%，太平洋財險78%，平安財險73%。從費用率來看，人保財險27%，太平洋財險30%，平安財險31%。可見，3大財險公司交強險承保全線虧損。

　　何以入不敷出 

　　交強險的經(jīng)營費用率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，從2007年的39.2%下降至2010年的30.6%。費用率逐年下降并趨于穩(wěn)定，實現(xiàn)了當(dāng)初以最小成本發(fā)揮最大保障功能的制度目的。  

　　但是，交強險的賠付率從2008年的68.6%上升至2010年的82.3%。而且，交強險賠付呈現(xiàn)出明顯的不平衡。根據(jù)相關(guān)司法解釋，交強險賠償金根據(jù)當(dāng)?shù)厝司�可支配收入進行計算，造成東部沿海地區(qū)賠得多，西、北部內(nèi)陸地區(qū)賠得少。上海、浙江、江蘇等省份經(jīng)營交強險的財險公司虧損率最高達40%以上，而中西部不少省份則實現(xiàn)交強險盈利。  

　　對于2010年交強險的巨額承保虧損，中國保險行業(yè)協(xié)會也給出了自己的解釋：    件均保費下降。2007年7月開始，監(jiān)管部門開始實施獎優(yōu)罰劣的交強險費率浮動辦法。受此影響，續(xù)保車件均保費從2007年的1406元降至2010年的1074元，降幅達24%。經(jīng)營3年后，每年有86%的續(xù)保車主享受費率下浮。  

　　賠償水平提高。根據(jù)統(tǒng)計，交強險案均賠款從2007年上半年的3498元提高到2010年下半年的4930元，增幅達41%。此外，在費率未作調(diào)整的情況下，2010年起，交強險賠償上限由6萬元提高到12.2萬元，增加交強險的理賠支出。  

　　道德風(fēng)險較大。在虧損的72億元中，有67億元來自營業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機等。運輸車受傷標準上調(diào)，理賠額度飆升，而拖拉機費率的制定為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，一直屬于讓利經(jīng)營，于是許多地方將“運輸車”登記為“拖拉機”，享受低費率的同時讓財險公司承受高風(fēng)險、高額理賠。    環(huán)境有待改善。部分基層法院在處理交強險理賠訴訟時，無視“分項責(zé)任限額賠償、除外責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任限額”等規(guī)定，一律通賠，令交強險承擔(dān)責(zé)任以外的財產(chǎn)損失及全部醫(yī)療費用。

　　各界期盼調(diào)整    

　　72億元虧損令現(xiàn)行交強險制度的前景看似黯淡。中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人表示，有必要對現(xiàn)行交強險制度進行審視乃至調(diào)整。    據(jù)悉，國際上交強險的經(jīng)營模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式。各商業(yè)保險公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費率，同時自主經(jīng)營、自負盈虧，歐美一些國家及新加坡、韓國等均采用此模式。二是代辦模式。交強險費率根據(jù)“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險公司只收取固定的代辦費，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營風(fēng)險，日本采用此模式。   

　　“我們的交強險制度前端由政府管、后端由財險公司自己負責(zé)，還要承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，這造成政府、企業(yè)、監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任義務(wù)界定不清，從而在現(xiàn)實中引發(fā)許多問題。 ”據(jù)此，有專家建議，應(yīng)確定合理的交強險經(jīng)營模式，建立科學(xué)的費率形成機制，同時建議減免交強險營業(yè)稅，并對拖拉機、出租車等虧損嚴重的車種給予一定補貼。  

　　保監(jiān)會已經(jīng)提出，正積極研究向外資保險公司開放交強險問題，吸收國外交強險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗，推動交強險不斷提高經(jīng)營管理水平。此外，還將推進交強險地區(qū)差異費率試點。