中國保險行業協會交強險工作組副組長馬永豐

　　新浪財經訊 4月8日消息，由口碑理財網主辦的“車險高保低賠研討會”4月7日在北京召開，新浪財經圖文直播了該次研討會，以下為中國保險行業協會交強險工作組副組長馬永豐發言文字實錄：

　　非常感謝有機會參加這個論壇，今天非常不好意思的說，談了很多問題就是說精算，本人也是干精算的，項目組做精算定價的。所以現在大家討論的問題是高保低賠，或者說這個保額不合理之類的說法。我不從這個角度來看，我從精算的角度來看，大體講一下保險怎么定價的，保險定價的法則叫人人為我，我為人人。什么意思呢，一千人來保的時候，可能只有一百個人人出事，那是這一百個人的成本給一千人來承擔。所以說這里面一個基本的原則是，他把所有的損失算完了以后，再平攤到這一千人的身上去。舉個簡單的例子，保險怎么起源的，最早的起源就是在海上的時候，刮大風的時候，大浪的時候，船不穩了，要丟東西，每個人都不愿意把東西丟下來怎么辦，最重的東西把它先丟下來，丟完了以后，其余所有人來分擔這一個丟下去這個人的成本，這就是基本互助。

　　如果到外面去打工，大家都是一幫工人，出事了以后死了怎么辦，那這樣所有人都交一筆錢，將來出了問題的時候，其余的這筆錢來賠這個。這個時候也有一個問題我比你年輕體壯，我反應比你快，為什么我交這個錢跟你是一樣的。所以保險的法則第一是一個大數，第二是一個分擔。還有另外一點，我就講第二點，如果從這個風險認識來說，可能精算，但是是畢竟比較復雜的過程，但是老百姓并不理解這個過程，所以我講一個觀點是看得見的保障，看不見的風險。

　　每個人都知道我在這個地方是吃虧了，你想想對于每一個人來說，如果說是我覺得我是吃虧了，但是你并不知道你的風險有多高，保險是對價原則，有多少風險就有多少風險成本，相應就會收多少保費，就會怎么賠你。所以我不從新舊車看待這個問題。如果說我這個保險一千人來買了，有一百個人事故，有三個發動機的損失，有四個零配件的損失，有五個大的損失。我要把所有的損失全加起來，然后一百個損失全加上來以后，一千個人的去平攤以后，那么每一臺車，如果是一千個車，那一千人的保費是不是一樣的，有沒有公平的，有人說我交了保費沒出險，有人說我出現全部損失的時候，你賠的不夠。如果說是你這樣來說這個問題，這個保險會不會更細了，可以，從精算的原則來說可以分到無限細，那就是一千個賠案里面有9999個賠款都是碰碰撞撞，不是全部損失。而這9999個，已經是所有的成本里面百分之九十九點幾了，那么我有沒有必要為了這百分之零點幾，我抓住這份定價，可以做到，那做到以后，那么保費的收取成本就會高了，因為我銷售體系，我的定價體系，我的計算機體系，我都要給它改，那就是有9999個人是按這個的時候，有一個人是按這個的時候，保險公司能做嗎，可以做，那就是增加所有人的成本。所以說從這個公平與效率的角度出發的話，保險是沒有絕對的公平，為什么，它是在一群人里面分擔。

　　提到第二個問題，你為什么讓我車損險這個新車購置價來投保的問題，其實從精算的角度來說有一個問題，為什么，我現在不可能按照排氣量來進行定價，多少CC以上，因為我們車型太多了，一個基本款，一個經營款，一個豪華款，還有加熱版，還有一個電子導視燈，車價又不一樣了。你是不是要分成這樣的，每一輛都分呢，但是我們有一千多種車型的，在國外，在美國和英國里面是20多種到40多種，把它歸到這一類里面，這一類基本都是收相同的保費。所以新車和舊車收的保費是不合理的，有興趣的朋友可以看看美國的保險公司怎么收費，它就是實際價格。但是有一點是什么，新車你輸進去以后，和舊車輸進去以后，你自己到網上投保，保費是差不多的。

　　我這里有一個美國馬賽的保費例子，新車的第一年是1.0，第二年是0.999，第三年是0.998；第七年是0.989；什么意思，這個保費第一年是一千塊錢，第二年這個車子是收9999，它不告訴你新車購置價，就是以一臺車來購價。就是一臺車，不像我們現在，我要把它轉換成新車購價，為什么轉換呢，因為不同的車，奔馳車和我的奇瑞QQ能不能一樣的價格呢，不能說一樣，因為我不能做車型，所以我必須以新車不同的差價來轉換成這個價格。那保險公司是不是占了便宜了，沒有，保險公司要將這些成本分攤到這些損失上面，再分攤到每個保護身上，所以這是看得見的保障，看不見的風險。現在這樣講的話，如果說是你吃虧有多大你是不知道的。保險公司它在講所有這些出險的機率算出來，還有第二點有多少保障就有多少成本，有多少成本就收多少保費。五年前的保費和現在是一個概念嗎，油價在漲。

　　昨天我去加油，我裝修發現打工的成本不一樣，那么說大家注意一點，保險的成本是由什么構成的，第一零配件和工時的價格，大家看一看零配件的價格下調了嗎，第二工時費，大家看工時費下調了嗎，所以這樣零配件和工時都是構成保險成本的組成成分，它這個平均損失的成本在網上加一點。還有一個美國為什么說保費收這么低，大家想一想中國的萬車死亡率是美國的多少倍。有一個出險的程度，它出險的可能性×它的損失，才是它的承保費。所以說國際上怎么說，你中國收的保費高和低。

　　但是我還舉一個例子，我澳大利亞有朋友，他買的是一輛舊車，他的保費基本跟它的車價差不多，為什么，澳大利亞是帕計量來定價的，只要是這個帕計量都是這個價，公平，相對公平，為什么，成本基本一致。我基本說從精算的角度，對于這個問題的看法和理解，當然我說的可能不對，因為我專業的東西很難用通俗的語言來表達，但是我盡量通俗化。