對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)合同法教授蘇號(hào)朋

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 4月8日消息，由口碑理財(cái)網(wǎng)主辦的“車險(xiǎn)高保低賠研討會(huì)”4月7日在北京召開(kāi)，新浪財(cái)經(jīng)圖文直播了該次研討會(huì)，以下為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)合同法教授蘇號(hào)朋發(fā)言文字實(shí)錄：

　　很高興參加今天的研討會(huì)，我覺(jué)得今天討論這個(gè)問(wèn)題，剛才都談了不同的觀點(diǎn)。關(guān)于高保低賠這個(gè)問(wèn)題是不是實(shí)際存在，是不是公平的問(wèn)題。可能剛開(kāi)始的時(shí)候我們感覺(jué)好像是一個(gè)感觀的問(wèn)題，我用新車購(gòu)置價(jià)去投保，然后賠償出來(lái)是賠償。實(shí)際上，剛才保險(xiǎn)公司介紹了，我們?cè)诒澈螅��?dāng)然有很多這樣的精算設(shè)計(jì)，實(shí)際上在這種情況下，實(shí)際上并不存在消費(fèi)者感覺(jué)到的這樣一個(gè)高保低賠的情況，只是說(shuō)目前中國(guó)這樣一個(gè)情況精算的安排。因?yàn)槲覀儚姆�律上�?lái)說(shuō)并不太懂得保險(xiǎn)背后的這些東西。作為一個(gè)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，或者說(shuō)作為一個(gè)法官來(lái)說(shuō)，他看的某種條款通過(guò)法律。至于說(shuō)業(yè)內(nèi)的情況怎么算出來(lái)的，恐怕法官不會(huì)去關(guān)心。就像一個(gè)電腦在什么背后生產(chǎn)出來(lái)，需要有多少資產(chǎn)，法官同樣不關(guān)心。他關(guān)心的是賣這個(gè)價(jià)格是公平的。

　　可能大家這個(gè)角度不一樣，從法律角度來(lái)說(shuō)，剛才從法律角度說(shuō)違法的問(wèn)題，像郭律師已經(jīng)講到，我不細(xì)說(shuō)。從合同角度來(lái)看，目前合同條款至少是存在一個(gè)問(wèn)題是什么呢，也就是說(shuō)我消費(fèi)者所投保這樣一個(gè)錢，交一個(gè)保費(fèi)，獲得賠償之間會(huì)不會(huì)公平的問(wèn)題，這是一個(gè)表面的問(wèn)題。

　　對(duì)于這個(gè)問(wèn)題消費(fèi)者就會(huì)感覺(jué)到，我是按照新車的購(gòu)置價(jià)來(lái)投保的，如果我的車輛全損的情況之下，我獲得是實(shí)際價(jià)的賠償。這里邊就不規(guī)定的關(guān)系，我們?cè)诜�律上就�?huì)認(rèn)為這就是不公平，至于背后怎么損，背后怎么得出這個(gè)結(jié)論，這是我們要從條款的情況來(lái)決定，我們得出這樣一個(gè)情況。這個(gè)背后反應(yīng)一個(gè)什么情況呢，我們最后怎么算出來(lái)這樣一個(gè)保費(fèi)，但是我現(xiàn)在想一個(gè)問(wèn)題就是，因?yàn)閯偛旁蹅冃袠I(yè)和協(xié)會(huì)的人員幾乎沒(méi)有介紹，這樣一個(gè)計(jì)算是不合理的一個(gè)問(wèn)題，是不科學(xué)的問(wèn)題，有沒(méi)有改進(jìn)的余地，都沒(méi)有說(shuō)，所以我不知道對(duì)這樣一個(gè)問(wèn)題有沒(méi)有必要下一步考慮。這是一個(gè)要考慮的，當(dāng)然我是從法律的角度來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不公平的問(wèn)題，這是一個(gè)條款本身的設(shè)計(jì)。

　　另外從內(nèi)容角度來(lái)說(shuō)，已經(jīng)明顯的感覺(jué)到消費(fèi)者提出這樣一個(gè)訴求，已經(jīng)不公平，現(xiàn)在已經(jīng)有個(gè)案得到了法定的支持，這表明了司法機(jī)關(guān)對(duì)它的態(tài)度，這實(shí)際是一個(gè)很好的契機(jī)，促使我們?nèi)プ龈淖�。你像我們剛才說(shuō)到的，精算規(guī)則，方法要改變，條款本身的設(shè)計(jì)，是不是要迎合法官的思路�；蛘哒f(shuō)我們法律上公平的理解，我們不考慮你背后怎么算出來(lái)的。在這個(gè)條款設(shè)計(jì)上，如果從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，在車輛存在著高保低賠的問(wèn)題，這是我們法律的理解，不等于你們業(yè)內(nèi)從精算角度得出結(jié)論，也許不一樣，這是我想說(shuō)一點(diǎn)。

　　下一步我想怎么改進(jìn)，這個(gè)改進(jìn)在于讓這個(gè)費(fèi)率的定價(jià)怎么科學(xué)，合理。科學(xué)就是保險(xiǎn)要做的事情，合理那就是你的條款設(shè)計(jì)怎么讓消費(fèi)者和法官去感覺(jué)到公平。另外第二個(gè)就是你合同的條款設(shè)計(jì)是不是應(yīng)當(dāng)更加精細(xì)化的問(wèn)題，剛才咱們公司的人士也提出這個(gè)問(wèn)題，，的確這是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。也就是說(shuō)你的更加精細(xì)化讓消費(fèi)者的選擇更多�，F(xiàn)在已經(jīng)有選擇了，這個(gè)就涉及到下一個(gè)問(wèn)題，你的保險(xiǎn)銷售人員是不是按照保險(xiǎn)法的規(guī)定做了充分的說(shuō)明，如果沒(méi)有說(shuō)到導(dǎo)致被迫的接受，或者是誘使他選擇這樣一個(gè)，顧客說(shuō)有點(diǎn)欺詐不為過(guò)了，我覺(jué)得這是在實(shí)物操作中應(yīng)該注意的問(wèn)題。

　　另外我們行業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，還有一個(gè)就是法院的決策問(wèn)題�，F(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)否定你這樣規(guī)定的傾向，所以在這種情況之下就要求我們保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，恐怕要跟我們公司一起，對(duì)這個(gè)問(wèn)題恐怕要認(rèn)真思考，因?yàn)槲覄偛艣](méi)有聽(tīng)到要求改變的聲音。我想說(shuō)是不是要做一點(diǎn)改變。