口碑理財網首席保險法律顧問、理格豐律師事務所郭玉濤

 

　　新浪財經訊 4月8日消息，由口碑理財網主辦的“車險高保低賠研討會”4月7日在北京召開，新浪財經圖文直播了該次研討會，以下為口碑理財網首席保險法律顧問、理格豐律師事務所郭玉濤發言文字實錄：

　　首先感謝我見到很多業內人士。后輩在這兒說話當然是我真實的想法，我覺得從國家的法律規定來看，包括我們剛才說的，用什么樣的價值投保實際都可以。但是問題你要公平。剛才邱律師也提到了現在的保險法第55條，原來的保險法第40條，它的規定大家可能沒有太注意了，一它是說投保人和保險人約定保險的價格，并在合同中改名的，保險標底發生損失時，以約定的保險價值為賠償標準。這什么意思，就是說你確定保險金額的時候，首先根據保險價值來確定保險金額，我們大家都不否定這個。其實這個保險價值是確定的，保險金額不能高于保險價值，那么它最起碼是要小于或等于保險價值。就是你我認為這個車最小值這個價錢，你在理賠的時候也要按照這個這個保險價值來計算，這是法律明確規定，不是我們來商量，不是我們探討的問題，這是法律明確規定，你做到這一點了，你就公平，你做不到這一點就不公平。

　　現在的確存在不公平，我們說高保低賠它是不是存在，我認為不公平是客觀存在的。而且為了掩蓋這個不公平，我認為業內是用了很多文字游戲來掩蓋這個不公平，我為什么這么說，我來講我這個道理。首先各位可能都看到了，咱們經常聽到一句話，我修車我要用新件，所以我要用新車的購置價來確定這個保險金額。這句話沒說完，只是說了一半，新車用新件為什么就要用新車的購置價做保險金額呢，因為我新車用新件，有可能我用一個新件，兩個新件，三個新件，一萬個新件。整個車的新件它構成了一個新車，所以我才要用新車的購置價格來作為保險金額，這是唯一一種解釋。

　　如果你修一個用新件，你修一個用新件，修兩個，修三個，修一百個，修一千個。比如說我這個車一共一萬個件，我壞了9999個，你換不換，要不要給我換新件，如果這個車百分之百損壞了，我只用一顆舊螺絲釘就可以了，剩下的件你都給我用新件，你換不換。如果說這樣可以嗎。您修車用新件，您修到多少錢呢，買的時候桑塔納可能十年前是20萬，咱們假設說，現在可能是十萬，您讓我二十萬投保，它實際價格只有十萬。我請問現在要確定一個事實，您給它修到多少錢打住，您是修到20萬，您還是修到10萬，您還是修到16萬。假如說修到20萬打住，那我認為這個合理公平的，這個毫無疑問的。

　　如果修到十萬就不修了，這不是在您投保的時候計算保險價值和理賠的價格是兩個標準，這不是不公道嗎。如果真的是我修部分損失，我就是給你修的就是二十萬，這個真的是非常公平的，但是實際上現實中，到現在為止幾乎我沒有聽說。

　　從這個又引申出一個新的文字數據，叫兩種價值論，您不是全損嗎，我給您一個保險金額，我可以按照這個來做，部分損失我給你另外一個價格，我按照新車購置價格，為什么呢，我覺得這個實際上是為了要掩蓋這個問題。因為只有當你全損，或者是接近全損的時候，很多人才會發現好像這個不太合理的。你那個修個千八塊錢，跟千八塊錢，跟你那個20萬新車購置價相比那算什么，沒有人發現問題。其實怎么可能有兩個價格呢，兩個保險金額呢，我們知道所有的保險金額都對應一個保險價值，那么我新車，我這個車是全損也好，我是部分損失也好，在我投保的時候是一個價格，就是這個價格，怎么可能確定兩個價格。

　　董彬：我在想我一個車大概數萬個零件組成，是不是把我所有零件都換成新的就可以了。

　　郭玉濤：理論是這樣的，哪怕我自己承擔一個舊件好不好，其他都是換成新件，這是部分損失吧。然后就會出現一個全損的問題，全損的時候其實這個高保低賠暴露，在部分損失的時候幾乎不暴露，大家都看不到，90%都是部分損失。所以90%沒有發現這個。只有當這個時候才有可能是暴露，所以說為了掩蓋這個才要把這個全損，用另外一個保險金額，其實不存在的。

　　又出現一個新的解釋，就是部分損失這個保額恢復，這個不一樣，這個保額自動回復，從我做這行到現在，我沒有在任何一個保險條款上看到過。但是你說實際上這么做，這個我承認好像真是有這樣的。但是同時我也發現有一個問題，理論上來講我這個車，咱們普通人來講，咱們一年中要撞十幾回，一直撞到，達到他新車購置價這個水平，這種可能性是很少的，但是不排除很多人有三回，四回這種，可是這個時候請注意不光是條款，在保險法上就給保險公司設計一個權利。比如說現在的保險法第53條，原來的43條，就是部分損失的時候，保險公司賠完保險金以后，是可以解除合同，把剩下的保險費退給你。如果說我作為一個被保險人來講，我有權我只要湊夠這個新車購置價就公平了，因為我交這么多保費了，不可能設計這么一個。現在很多保險公司會用著這兩個方式。所以我是覺得這個問題應該是客觀的。