太平洋財產保險公司車險部副總經理李冠如

　　新浪財經訊 4月8日消息，由口碑理財網主辦的“車險高保低賠研討會”4月7日在北京召開，新浪財經圖文直播了該次研討會，以下為太平洋財產保險公司車險部副總經理李冠如發言文字實錄：

　　首先今天真是一個很好的機會，能夠聽到各種不同的聲音，其實剛才主持人說他弱視，其實在這個事件當中我們覺得我們很弱視。也有專家提出說為什么在這次事件上很少聽到保險公司的聲音，其實無論是媒體上，更多都是聽到業外的聲音，業內的聲音在哪里，所以我們今天很感謝這個網絡給我們這個機會讓我們能夠發出聲音。高保低賠我們一直講這個問題，我個人認為它事實上上一個對保額的確定方式，和保額確定之后理賠的原則，和保額確定方式是不是一致的，是對這個問題進行爭議。在這個問題之后還有一個，當你保額確定了，理賠方式也確定了，之后你匹配的保險價格對等不對等，公平不公平，我個人理解是這么兩個問題。

　　我也講一下我的想法，關于保額確定方式，首先是被保險人有自主選擇權的。這個包括，說為什么更多的客戶，或者是保險公司，保險公司推薦，客戶也選擇了按照投保，這些剛才之前都做了解釋。我想對，在按照新車購置價投保的原則下，他得到的賠償到底是怎么樣的，是不是所謂的對等和公平，這個問題想講一下我自己的看法。

　　第一個在部分損失的情況下，按照新車購置價來投保，也按照來賠償。剛才大家占到99%以上。我具一個例子，我一輛桑塔納，我是一個新車，我現在撞壞了一個大燈，保險公司應該支付多少，這個大燈假如說一千塊。假如說一輛舊車用了十年，無論這個車的價格變到了多少，同樣撞壞了一個大燈，保險公司也給它賠了一個新大燈，我們支出還是一千塊錢。在這種部分損失的案件下，如果它的保額怎么變化，保險公司支付出來的這個理賠成本其實是一樣的，我想講的第一點。

　　第二點就是說在按照新車購置價投保的情況下，發生了全損，大家認為現在它只能賠到一個實際價值，跟這個新車購置價有差異，認為這點不公平，我個人認為這個條款和大家產生爭議的時候一個核心點。事實上車損險當中涉及到兩類事故，一個是部分損失，一個是全部損失。理論也應該配備兩個不同的保額，一個是部分保額，一個是全部保額。保險公司我們一廂情愿的認為，我們覺得全額損失是很少額的情況，為了簡化它，我們把車損險含有兩種保額的情況，處理成了，只在保險單上顯示一個保額，而在賠償的時候，用兩種不同的保額來賠，處理了這么一種情況，那么為什么這么處理，我們理解保險是一個大法則，它并沒有做到每一個單的百分之百公平，而是放在整個風險實例來看，它是合理的，這是第一點。

　　第二點就要引入一個概念，就是說你在投保的時候，你并不知道你未來會出現什么風險。有可能你得到的風險賠償是高的，也有可能是低的，甚至有可能不賠。是不是說我沒有得到高的賠償，或者說我不賠，我就是不公平的，肯定不是這樣的，因為保險本身就是一個合同，是一個大的改革。就像有一部分車主全損了，他沒有得到新車購置價那么多的賠償一樣，也有很多車主因為在保險期間內，多次出險得到了比新車購置價更高的情況都有。正是因為這些情況都有，那可能由于我們精算數據水平不夠，或者說我們條款上不嚴密，所以我們所以說我們把各種情況合在一起，用了一個相對比較簡單的處理方法。

　　我這里還想補充一點，就是說按照全部損失賠償的情況下，按照實際價值來賠償確實主要是為了防范所謂的道德風險，不存在不當的歷史，處于這么一個出發點。

　　我最后還想講第二個問題，這樣的保額對應這樣的賠償，關鍵是大家在質疑說背后的費率公平不公平，一輛舊車按照新車購置價投保了，設了這么多的保費是不是合理的。這個剛才其實王副總都有講到，事實上就是說保險的價格它對應的是它的風險成本，特別是對于它的車險來說，主要對應的是它的修改費用，包括配件費用，包括資金費用。剛才我已經講了無論是一個新車，還是一個舊車，它發生了一個同樣的事故，我們支付的賠付成本是一樣的。它所對應的風險成本也是一樣的。也就是說無論按照新車購置價投保，那它對應的一個相應的費率。那如果他犯另外一種保額制定方式，也許是按照實際價值進行投保。

　　那么只要它想維持不變的這個賠付水平，也會有這個新的保額有對應一個新費率，就是說你想獲得一個同等的賠償，那么前提就是費用水平是一個相應穩定的情況，我個人對這個問題的一些粗淺的想法。

　　另外我也想表態，雖然我們感覺自己在這次事件當中非常弱視，但是我們真的也很感激，我自己作為一個業內人士，我還挺高興有很多人關注車險的。因為按照國外一項相應的調查，他們調查被保險人，你被保險，在你生活中關注的程度排到多少位，其實排的很低，在發達國家都排的很低，排在20多位，我記得排在天然氣價格之后。我覺得中國發展保險這么短，更可能是不被關注，或者是不被理解的，其實這樣的事情是一個契機，一方面我們能把我們的想法講出來請大家理解，另外一方面大家提出的一些建議，確實也是我們下一步努力的方向。或者從條款完善的角度，或者是從我們定價機制的角度，確實車險都有很多值得不斷進步，不斷完善的地方。我們也特別希望通過大家的督促，通過我們的努力，讓保險成為大家下一次表揚的熱點，我們會成為大家表揚的一個熱點，謝謝大家。