人保財險副總裁王和

　　新浪財經訊 4月8日消息，由口碑理財網主辦的“車險高保低賠研討會”4月7日在北京召開，新浪財經圖文直播了該次研討會，以下為人保財險公司副總裁王和文字實錄：

　　首先感謝口碑理財網，確實有很多事想跟大家進行交流。在跟大家來回答過的解釋，大家近期對于車型高保低賠提出質疑，我想先說三個觀點，第一個社會各界對于車險的關心和批評，我覺得從保險業角度來說應該是持一個歡迎的態度。因為隨著我國汽車進入千家萬戶，車險已經成為廣大老百姓生活密切相關的事情，那么大家關注，關心，包括提出質疑，批評我認為都是正常的事情，再正常不過了。那么只有大家更多的關注，關心和批評，我覺得這個行業才能更好的發展和進步，更重要的是，我覺得只有老百姓認可才能發展，那么保險業才能夠更好的發展，因為保險需要大家都來，這個保險才能做起來，如果大家都不來這個保險是做不好的，保險和其他行業有一個本質的區別就在這個地方。所以從這一點來看，我覺得的行業和廣大消費者的訴求是一致的，利益是一致的，我覺得這是第一點。

　　第二個我國保險業發展的時間不是很長，這幾年我國保險業的發展的很快，所以在保險，也包括汽車保險的經營過程中，在剛才大家談到的條款，價格，營銷，理賠服務這些方面，確實還存在一些需要我們不斷改進和完善的地方，特別是理賠，大家反應很多理賠難的問題。應該說這么多年，整個行業在相關閉門的引導和推動下，在這方面做了大量的工作，我覺得大家也應該可以看到。比如說簡化理賠手續，比如說待客辦年檢，比如說提供救援服務，還有酒后帶駕。包括現在在推的一個代為賠償的問題，做了很多步驟，但是我覺得客觀講跟廣大消費者的期望仍然有差距。

　　我覺得這也是我們工作的方向，我覺得從保險行業來講最重要的問題，要解決進一步的樹立客戶觀念，就是以客戶為中心這個觀念。真正站在客戶的角度去思考來改進我們的服務；

　　第三個我要說的觀點是什么，就是保險是一項比較特殊的經濟制度，它的特殊性體現在它具有一些特殊的經營原則，比如說剛才主持人談到了保險利益的原則，補償原則，這些都是一個國家保險制度健康發展的一個基本保證。但是需要我們普及，理解，掌握和堅持，如果我們不能很好的解決這個問題，那么可能我們解決的老問題會帶來一個新的問題，或者是一個新的更大問題。比如說現代保險業最突出的就是道德風險，或者說保險欺詐。這個無論在全球范圍內，還是中國現階段這個問題都比較突出，北京可能更沖突，前兩年我們抓碰瓷的事，這些事情泛濫，這樣無疑對保險人是不公平的，而且對社會也會產生負面影響，這是我想說這三個觀點。

　　下面我想歸到正題來講，最近大家社會來質疑這個高保低賠的問題，我個人還是這個觀點，可能大家存在一定誤解。應該說我們目前國家汽車保險制度應該是叫足額投保，足額理賠。或者我們也可以這樣講一句，叫做怎么保，怎么賠。當然我們對消費者不理解的原因我們也表示理解，就是消費者不理解這個問題，我們表示理解。就是我前面提到的保險是一個非常特殊的制度，所以它需要我們不斷傳播，不斷普及，不斷交流，其實我們也提出對保險消費者也有一個教育問題。

　　所以我今天特別感謝口碑理財網舉辦了這次活動，它無疑為我們提供一個交流的平臺，其實主持人講的非常好，今天我們就是做一個交流，“研”跟“討”。下面我想在利用這個交流平臺，我想談四點看法。

　　第一我覺得目前中國的車險體系是尊重客戶的權利，投保我們可以有三種方式，被保險人來選擇，或者投保人來選擇，就是說大家可能都很熟悉的，就是可以按照新車購置價來保，也可以按照實際價格，也可以按照約定價格來投保。但是為什么大家可能會質疑，既然三種方式為什么按重置價來保。我覺得這一點是從維護被保險人的角度出發，我們會按照被保險人，按新車購置價來保。原因是按照我們目前的價格體系，如何按照車輛的實際價格來保的話，發生部分損失的，那它就要采用比例賠付的問題，而部分損失占我們整個保險賠案的99.9%以上。

　　所以如果說我們用這種實際價格來保，按照這種比例來賠付，那就是99.9%的案件都可能面臨一個比例賠付，那么被保險人的權益是不能保護的，或者說它的到時候補償是不夠充分的，這是第一個問題，我想回答的。

　　第二個問題我們很多人就講，保險的價格和賠付的成本之間是不是匹配。我理解大家理解高保低賠的背后，其實是關注我國車險的保費是不是合理。這是最關鍵的問題，那么應當講，我個人認為目前我國的車險的費率體系是合理的，也就是保費和賠付成本是匹配的，這一點我覺得是特別需要跟我們在座的專家解釋這個問題。

　　那么車損險定價它是這么三個過程，第一個車險定價車損險的定價是基于歷史數據，我把整個歷史數據做一個統計分析，這是第一；第二這個歷史數據是有一個賠償條件的，它是基于某一個賠償條件得到這么一個歷史數據；第三通過這個保費計算一個規則，算出這個保費，或者是算出這個費率。這么一個做法。那么從國外車險發展的歷史情況看，保費計算的規則一直是大家關注的焦點，就是這個保費你到底這個保費怎么算，其實從根上來說，就是說你要按照什么樣的賠償條件，這樣的車收多少保費，就是這么一個關系。但是最終它要通過一個保費計算方式來體現。

　　從全球車險發展的情況來看，車險保費計算方式有三種，第一種是按照保險金額來體現的，這個保險金額背后就有一個新車購置價，這都算保險金額，這是一種方式。

　　第二個按照車輛的類別來算的，就是按照你這個車輛的類別，比如說你的用途，你的排量，比如說日本，香港車都是按照排量來算的。這是第二。

　　第三就是采用車型定價，這是現在絕大多數發達國家所采用的模式，就是車型定價。車型定價是什么意思呢，就是說我們約定好，部分損失我們是按照修復賠給你的，全損按照實際來算。那么它這樣算出一個某一個品牌，某一個型號，某一個年份應該是多少。所以車型的保費計算方面就是這么三種。但是我們要說的無論采用哪種方式來計算保費，但是它的本質都是要實現保費和風險的匹配，當然保費和風險的匹配它是兩個，因為它受很多因素的影響。另外怎么匹配它都是一個相對而言的，它不可能做到絕對的匹配。因為它是事前的數據對事后進行匹配。

　　那么我們國家是什么一個情況呢，我們國家目前車險定價的一個數據基礎，或者叫這個賠償標準是按照什么，是按照部分損失，是按照新車購置價的基礎，不管你車發生故障，你怎么修都是按照新車的價格來做賠償的，而部分損失是按照價格來賠償。它這個賠償就是這么定的，它整個數據就是按照這個賠償基礎積累出來的，然后再反算回去，按照保額再反算回去的。

　　在這個資金來講的講，這個是我們定價的基礎，就是過去歷史上的賠償條件和歷史的數據是我們定價的基礎，也是我們賠償的標準和依據。所以從根本上來說目前我們保險費和賠償標準是存在匹配關系的。所以說不存在一個高保低保，那么車險定價的本質，其實是怎么保，怎么賠的，就是按照我們這樣約定怎么保和怎么賠的問題。

　　第三個我想簡單說一下，我們講足額投保不能認為是高保，其實我們現在車損險，從我們走進去看車險存在兩個保額，還有一個全損的保額，它是按照新車購置價來確定的，還有一個保額是全損的保額，全損的保額是實際價格保，這樣能夠符合部分損失能夠充分補償，全損的時候能夠不獲利，能夠符合補償原則，車險我想大家研究就知道。這個雙保額制的，這個購出一個保費面積，倒算回去就是一個真正的保費的情況。這點我們很能夠理解，就是我們在一個車發生部分損失的時候，它是按照新車的整個的水準來進行理賠的。這個是第一個。

　　第二個如果不是這樣的話，它會出現一個情況，會出現比例賠付的問題，我們不能把它理解成一個高額保，應該是一個足額保險。

　　第四個我想說的就是足額投保，實際上是為了足額的賠付，前面我們講了部分損失按照我們的統計占到99.9%以上，我們保證這部分的賠付是充分的。那么第二個就是整車損失的時候，我們是按照實際價值來賠的，這個主要是符合保險這個補償原則，或者說保險不可獲利原則。但是我要說明一點，這個也是我們數據基礎的，我們的定價也是按照部分損和實際損按照這個標準來確定的，所以這個之間定價數據是一致的。

　　第三個我們講在部分損失這個情況下，在車險來講它一個重要的特點，一個保險期間發生若干次損失的時候，這個保額是自動恢復的。所以我們可以找到很多這樣的例子，就是說一個車比如說是10萬，但是它一年出了三、四次情況的話，它得到的總賠款是超過10萬的，這種例子野戰軍應該有。所以它是不斷來恢復這個保額的，所以它在每一次賠付之后，但是當你這個整個全損之后，它還有一個對未到期這一塊還有一個退費的問題。這就是第四個足額投保和足額理賠的問題。

　　最后我想說，就是從這次大家質疑來說，就是老百姓如果不理解，就說明我們保險行業在普及行業保險知識方面做的不夠，尤其是車險是一個相對特殊這么一個問題，又跟大家千家萬戶密切相關，你只要是消費者不理解，我覺得行業就需要再提高，就有工作要去做。這次保監會也發了通知，下一步我們進一步完善。

　　我們的想法就是從國外的經驗來看，車型定價是一個比較成熟的基數，因為國外來講就是車型價，你什么車，哪年買的，什么型號交多少錢，它實際上是已經忽略了這個保險金額概念，也沒有一個所謂的新車購置價，也沒有一個實際價格，但是它的賠償價格還是按照這個標準來定的。可能有人問，你們為什么以前不做車型定價，按因為中國的汽車工業發展時間比較短，車型上的很快，數據積累不夠，你以一個比較少的數據來說，這個車要定多少錢，這個確實有一定的數據缺陷。但是我們下一步，我們理解這個如果用車型定價老百姓比較好理解。所以下一步我們可能接受這次大家提出的。因為我們這次比較關注，還包括在座的媒體，專家的意見，我覺得有一些都是非常中肯的，我覺得這點我們非常認同，都是為了保險行業更好的發展，我覺得非常認同。所以我們也是在大家的意見和建議下來為大家推動車型定價，為老百姓提供更好的保險服務，更重要的是希望去構建一個，在中國保險業當中，保險人和被保險人的和諧關系，我就說這些，不一定對，僅供大家參考。