新浪財經訊 4月7日消息，由口碑理財網主辦的“車險高保低賠研討會”4月7日在北京召開，新浪財經圖文直播了該次研討會，以下為本次會議文字實錄：　　

　　中央人民廣播電臺都市之聲主持人、嘉賓主持董彬：

　　首先特別感謝所有的在座的各位領導，還有各位專家的到來，在百忙之中抽出您的寶貴時間，來參加我們這個研討會。一段時間以來，在保險行業有一個引起各大媒體和社會各界非常關注的事情，就是一個車險“高保低賠”的一個現象。這個現象引起監管部門和消費者協會高度的重視，保監會也在3月29號，發布了《開展完善機動車車輛商業保險制度調研工作的通知》，要求“在廣泛調研的基礎上，在9月底之前推動全行業商業車險的產品，承保理賠流程等制度方案的調整完善工作”。

　　為了推動保險行業健康發展，維護廣大車主合法權益，主動給監管部門提供參考的意見------就是“幫忙不添亂”，口碑理財網和理格豐律師事務所聯合組織了本次車損險“高保低賠”問題研討會。下面有請活動主辦方口碑理財網的總編輯高巍給大家做活動介紹。

　　口碑理財網總編輯高巍：

　　各位行業的領導，中消協的領導，尊敬的郝教授，孫教授，以及各位律師朋友，各位媒體的朋友，大家下午好。首先我代表主辦方口碑理財網和理格豐律師事務所向大家表示熱烈的歡迎。也向為我們這次活動進行直播的新浪財經頻道的同事表示衷心感謝。

　　今天光臨我們這次活動的嘉賓，下面我按照拼音排序給大家介紹一下：首先是百合怡嘉，是位保險的從業人員，她的客戶在車險方面有很多經歷；畢欣老師，是中國保險行業協會車險工作部的副主任；陳劍老師，中國消費者協會法律部主任；董彬，這是我們媒體同行了；郭玉濤律師，口碑理財網首席保險法律顧問，來自里格律師事務所；郝演蘇教授，中央財經大學保險學院院長；李濱律師也是網站法律顧問，是中高盛律師事務所的律師；李冠如女士，太平洋財產保險公司車險部副總經理；馬永豐先生，平安財險公司精算部總經理；邱寶昌律師，中消協律師團團長；蘇號朋教授，對外經貿大學法學教授；王和老師，中保財險公司副總裁；伊生老師，中國保險行業協會的副秘書長；余勛盛老師，中國保險行業協會秘書長助理兼法律法規部的主任；詹浩老師，中國保險行業協會交強險專家咨詢委員會的副主任委員；周慶國律師，口碑理財網法律顧問，來自于安諾律師事務所。另外，本次研討會也想邀請相關車損險訴訟案件的主審法官到現場，但是他們表示因為有法院紀律的要求，所以不能出席，但是法官表示他們的判決(支持消費者維權)，代表了法院方面的觀點。

　　“高保低賠”這個事，其實由來已久，我們網站及中央人民廣播電臺在09年就曾經合作過相關話題的討論。隨著社會各界的不斷推動，到了今天，以保監會3月29號文件為標志，這個事情終于要有了一個明確的說法。我向在座的各位專家學者介紹和解釋一下這次研討會的主題，本次研討會的主題就是“車損險的‘高保低賠’”。首先大家能夠看到我們給“高保低賠”這四個字劃了一個雙引號。我想這個雙引號有兩層含義，第一層含義就是最近十天以來，應該說“高保低賠”這件事情已經在各大媒體上廣為傳播，成為一個專有名詞，所以我們給這個專有名詞劃了一個雙引號；第二層意思，實際對“高保低賠”這四個字究竟嚴謹不嚴謹，有關部門還有不同的看法。從這個意義上講，我們也給它劃了雙引號。但是為了表達易于理解，特別是易于今天在座的各位媒體-----今天有20多位媒體記者光臨現場，便于他們的理解和社會公眾的理解，所以我們仍然沿用了現在社會約定俗成這么一個詞。這是首先對于“高保低賠”這四個字做一個解釋。

　　另外，因為我們今天這個活動是要通過媒體向大眾進行傳播，另外新浪網、口碑理財網也在向網友進行直播，為了便于大眾理解，有一些概念我還要向他們做一個解釋。

　　首先什么是車損險？車險它有很多的品種，包括大家知道的交強險、第三者責任險、盜搶險等等。

　　但我們今天的話題跟其他種類的車輛保險無關，我們研討的是車險中的車損險，這是第一個需要解釋說明的。

　　第二需要解釋的，就是我們今天談的“高保低賠”只和舊車有關，對于新車而言不存在我們目前在討論的這個“高保低賠”現象。

　　第三需要強調是保險有一個基本的原則，就是“補償原則”，就是說投保人不能夠因為保險而獲利。所以說不存在舊車投保了出了全損事故以后，然后按照新車理賠賠給你一輛新車。如果那樣的話，整個社會就亂套了。誰都去買輛舊車，然后故意制造保險事故，獲得賠償一輛新車。保險公司不會這樣保，監管部門也不允許這樣保，我們今天在座的各界人士，也沒有提出這樣的訴求。就是說一定按照舊車，要求新車的保險價值去投保，然后全損的時候賠一輛新車。這個顯然是不符合保險的基本原則。我想以上的主要是向有機會收聽收看我們活動的這些普通的社會公眾普及一點保險知識。

　　關于今天的研討話題，我代表主辦方再做一個分解。在座的各位嘉賓，每位記者手里有一份會議資料，在第一頁的下邊“三、研討議題”，這是我們建議的研討議題。我們認為實際上“高保低賠”這一主題包括四個方面。首先就是高保低賠條款是不是需要完善。現在看從保監會3月29日文件看，可能行業的管理部門也認為這個條款有需要完善的地方。

　　第二個環節就是車險的銷售承保理賠環節如何完善。我們這里提到的車險的銷售理賠環節，不是泛泛地說車險銷售理賠環節有其他的問題，我們的意思是說跟這個所謂的高保低賠條款相關，在承保以及理賠的過程中存在著一定的銷售誤導。我給大家播放一個電話車險銷售人員在電話里如何向消費者介紹車損險理賠規則，可能大家一聽就明白這里有什么樣的誤導。

　　這個也許聲音小了一些，我再大概復述一下這個保險業務員電話銷售過程中表達的內容。其實這是一輛舊車，業務員說只有盜搶險能夠按舊車的實際價格投保，而車損險是必須按照新車投保，而且這輛舊車全損后保險公司賠給消費者一輛新車。實際上不可能舊車全損賠新車。我想這樣的一種銷售誤導，實際它的原因部分是由于有這樣一個“高保低賠”條款的存在，使得我們銷售人員在話術上有一個忽悠或誤導的余地。以此為例，說明車損險的銷售，理賠，承保一些環節是否有需要完善的地方。

　　第三個方面就是車損的知識如何在公眾中進行普及和傳播。包括我們最近媒體上廣泛的一些有關車損險的理解，實際可能業內一些人士有不同的看法，認為很多是社會公眾的誤解。無論這個誤解究竟是怎樣的一個情況，這里就存在一個溝通的問題，如何加強這樣一個教育問題也是我們監管部門3月29號文件中提到的重要一環。再一個對于消費者而言可能就是涉及到一個維權的問題，在這個方面大家會有一些什么樣的看法。

　　以上四個方面我們建議后續發言的各位嘉賓，能夠圍繞這四個話題來展開討論，當然你有其他的看法我們也歡迎。

　　董彬：剛才高巍老師已經把今天的主要議題也說了一下，我先說一下我，就是我6月份應該續保車輛保險了，也有保險公司發短信給我。我特別關心這個話題�，F在用車成本特別高，昨天晚上我排隊加油就加了半夜。然后停車費從4月1號開始漲價，油費也在漲，停車費也在漲，你想買車還得搖號。所以我覺得在北京開車，作為一個普通的車主挺痛苦的，如果說我投保的錢不能夠真實帶來更多的保障，或者說某方面有瑕疵的話，作為一個車主------我先不說我是做媒體的------我心里肯定不舒服。老百姓的錢肯定不好賺，都很辛苦，都不容易。所以我今天想表達一下我的觀點，我也希望大家給我點真知灼見。讓我知道我6月份交車輛保險，我該怎么去做，

　　首先我說一下各位發言一個順序，在座都是我們行內的精英，有很多都是老朋友，有很多是新朋友。我想請各位發言5分鐘，別超過5分鐘，總會有您說話的時間和機會。另外我們不辯論，我們看到外國一些議會老是打起來，這事咱們干不了。咱們就是討論，真理越辯越明。還有一個不要重復別人的觀點，就是人家說的觀點跟你一樣的話，您補充一下就好了，不要重復。

　　第一個環節是各方專家都發言，第二個環節是轉述網上的問題，因為網絡都在直播；第三個環節就是各方專家針對第一個發言進行一個補充就好了，每一個與會的人員都有機會發言；第四個環節今天有很多到場的媒體記者，這個環節是記者提問交流環節。

　　我們開始說第一個問題，剛才說到了車，是每一個車主都關心的話題，我承認媒體上有一種不太好的現象，就是一邊倒批評，真的是一邊倒批評。但我覺得在每個行業它有很多不被理解，我相信是這樣的，有很多外人不了解的。所以我今天首先來邀請咱們保險行業協會，伊秘書長已經坐我旁邊了。王總您先開第一炮吧。

　　人保財險公司副總裁王和：

　　首先感謝口碑理財網，確實有很多事想跟大家進行交流。在跟大家來回答過的解釋，大家近期對于車型高保低賠提出質疑，我想先說三個觀點，第一個社會各界對于車險的關心和批評，我覺得從保險業角度來說應該是持一個歡迎的態度。因為隨著我國汽車進入千家萬戶，車險已經成為廣大老百姓生活密切相關的事情，那么大家關注，關心，包括提出質疑，批評我認為都是正常的事情，再正常不過了。那么只有大家更多的關注，關心和批評，我覺得這個行業才能更好的發展和進步，更重要的是，我覺得只有老百姓認可才能發展，那么保險業才能夠更好的發展，因為保險需要大家都來，這個保險才能做起來，如果大家都不來這個保險是做不好的，保險和其他行業有一個本質的區別就在這個地方。所以從這一點來看，我覺得的行業和廣大消費者的訴求是一致的，利益是一致的，我覺得這是第一點。

　　第二個我國保險業發展的時間不是很長，這幾年我國保險業的發展的很快，所以在保險，也包括汽車保險的經營過程中，在剛才大家談到的條款，價格，營銷，理賠服務這些方面，確實還存在一些需要我們不斷改進和完善的地方，特別是理賠，大家反應很多理賠難的問題。應該說這么多年，整個行業在相關閉門的引導和推動下，在這方面做了大量的工作，我覺得大家也應該可以看到。比如說簡化理賠手續，比如說待客辦年檢，比如說提供救援服務，還有酒后帶駕。包括現在在推的一個代為賠償的問題，做了很多步驟，但是我覺得客觀講跟廣大消費者的期望仍然有差距。

　　我覺得這也是我們工作的方向，我覺得從保險行業來講最重要的問題，要解決進一步的樹立客戶觀念，就是以客戶為中心這個觀念。真正站在客戶的角度去思考來改進我們的服務；

　　第三個我要說的觀點是什么，就是保險是一項比較特殊的經濟制度，它的特殊性體現在它具有一些特殊的經營原則，比如說剛才主持人談到了保險利益的原則，補償原則，這些都是一個國家保險制度健康發展的一個基本保證。但是需要我們普及，理解，掌握和堅持，如果我們不能很好的解決這個問題，那么可能我們解決的老問題會帶來一個新的問題，或者是一個新的更大問題。比如說現代保險業最突出的就是道德風險，或者說保險欺詐。這個無論在全球范圍內，還是中國現階段這個問題都比較突出，北京可能更沖突，前兩年我們抓碰瓷的事，這些事情泛濫，這樣無疑對保險人是不公平的，而且對社會也會產生負面影響，這是我想說這三個觀點。

　　下面我想歸到正題來講，最近大家社會來質疑這個高保低賠的問題，我個人還是這個觀點，可能大家存在一定誤解。應該說我們目前國家汽車保險制度應該是叫足額投保，足額理賠�；蛘呶覀円部梢赃@樣講一句，叫做怎么保，怎么賠。當然我們對消費者不理解的原因我們也表示理解，就是消費者不理解這個問題，我們表示理解。就是我前面提到的保險是一個非常特殊的制度，所以它需要我們不斷傳播，不斷普及，不斷交流，其實我們也提出對保險消費者也有一個教育問題。

　　所以我今天特別感謝口碑理財網舉辦了這次活動，它無疑為我們提供一個交流的平臺，其實主持人講的非常好，今天我們就是做一個交流，“研”跟“討”。下面我想在利用這個交流平臺，我想談四點看法。

　　第一我覺得目前中國的車險體系是尊重客戶的權利，投保我們可以有三種方式，被保險人來選擇，或者投保人來選擇，就是說大家可能都很熟悉的，就是可以按照新車購置價來保，也可以按照實際價格，也可以按照約定價格來投保。但是為什么大家可能會質疑，既然三種方式為什么按重置價來保。我覺得這一點是從維護被保險人的角度出發，我們會按照被保險人，按新車購置價來保。原因是按照我們目前的價格體系，如何按照車輛的實際價格來保的話，發生部分損失的，那它就要采用比例賠付的問題，而部分損失占我們整個保險賠案的99.9%以上。

　　所以如果說我們用這種實際價格來保，按照這種比例來賠付，那就是99.9%的案件都可能面臨一個比例賠付，那么被保險人的權益是不能保護的，或者說它的到時候補償是不夠充分的，這是第一個問題，我想回答的。

　　第二個問題我們很多人就講，保險的價格和賠付的成本之間是不是匹配。我理解大家理解高保低賠的背后，其實是關注我國車險的保費是不是合理。這是最關鍵的問題，那么應當講，我個人認為目前我國的車險的費率體系是合理的，也就是保費和賠付成本是匹配的，這一點我覺得是特別需要跟我們在座的專家解釋這個問題。

　　那么車損險定價它是這么三個過程，第一個車險定價車損險的定價是基于歷史數據，我把整個歷史數據做一個統計分析，這是第一；第二這個歷史數據是有一個賠償條件的，它是基于某一個賠償條件得到這么一個歷史數據；第三通過這個保費計算一個規則，算出這個保費，或者是算出這個費率。這么一個做法。那么從國外車險發展的歷史情況看，保費計算的規則一直是大家關注的焦點，就是這個保費你到底這個保費怎么算，其實從根上來說，就是說你要按照什么樣的賠償條件，這樣的車收多少保費，就是這么一個關系。但是最終它要通過一個保費計算方式來體現。

　　從全球車險發展的情況來看，車險保費計算方式有三種，第一種是按照保險金額來體現的，這個保險金額背后就有一個新車購置價，這都算保險金額，這是一種方式。

　　第二個按照車輛的類別來算的，就是按照你這個車輛的類別，比如說你的用途，你的排量，比如說日本，香港車都是按照排量來算的。這是第二。

　　第三就是采用車型定價，這是現在絕大多數發達國家所采用的模式，就是車型定價。車型定價是什么意思呢，就是說我們約定好，部分損失我們是按照修復賠給你的，全損按照實際來算。那么它這樣算出一個某一個品牌，某一個型號，某一個年份應該是多少。所以車型的保費計算方面就是這么三種。但是我們要說的無論采用哪種方式來計算保費，但是它的本質都是要實現保費和風險的匹配，當然保費和風險的匹配它是兩個，因為它受很多因素的影響。另外怎么匹配它都是一個相對而言的，它不可能做到絕對的匹配。因為它是事前的數據對事后進行匹配。

　　那么我們國家是什么一個情況呢，我們國家目前車險定價的一個數據基礎，或者叫這個賠償標準是按照什么，是按照部分損失，是按照新車購置價的基礎，不管你車發生故障，你怎么修都是按照新車的價格來做賠償的，而部分損失是按照價格來賠償。它這個賠償就是這么定的，它整個數據就是按照這個賠償基礎積累出來的，然后再反算回去，按照保額再反算回去的。

　　在這個資金來講的講，這個是我們定價的基礎，就是過去歷史上的賠償條件和歷史的數據是我們定價的基礎，也是我們賠償的標準和依據。所以從根本上來說目前我們保險費和賠償標準是存在匹配關系的。所以說不存在一個高保低保，那么車險定價的本質，其實是怎么保，怎么賠的，就是按照我們這樣約定怎么保和怎么賠的問題。

　　第三個我想簡單說一下，我們講足額投保不能認為是高保，其實我們現在車損險，從我們走進去看車險存在兩個保額，還有一個全損的保額，它是按照新車購置價來確定的，還有一個保額是全損的保額，全損的保額是實際價格保，這樣能夠符合部分損失能夠充分補償，全損的時候能夠不獲利，能夠符合補償原則，車險我想大家研究就知道。這個雙保額制的，這個購出一個保費面積，倒算回去就是一個真正的保費的情況。這點我們很能夠理解，就是我們在一個車發生部分損失的時候，它是按照新車的整個的水準來進行理賠的。這個是第一個。

　　第二個如果不是這樣的話，它會出現一個情況，會出現比例賠付的問題，我們不能把它理解成一個高額保，應該是一個足額保險。

　　第四個我想說的就是足額投保，實際上是為了足額的賠付，前面我們講了部分損失按照我們的統計占到99.9%以上，我們保證這部分的賠付是充分的。那么第二個就是整車損失的時候，我們是按照實際價值來賠的，這個主要是符合保險這個補償原則，或者說保險不可獲利原則。但是我要說明一點，這個也是我們數據基礎的，我們的定價也是按照部分損和實際損按照這個標準來確定的，所以這個之間定價數據是一致的。

　　第三個我們講在部分損失這個情況下，在車險來講它一個重要的特點，一個保險期間發生若干次損失的時候，這個保額是自動恢復的。所以我們可以找到很多這樣的例子，就是說一個車比如說是10萬，但是它一年出了三、四次情況的話，它得到的總賠款是超過10萬的，這種例子野戰軍應該有。所以它是不斷來恢復這個保額的，所以它在每一次賠付之后，但是當你這個整個全損之后，它還有一個對未到期這一塊還有一個退費的問題。這就是第四個足額投保和足額理賠的問題。

　　最后我想說，就是從這次大家質疑來說，就是老百姓如果不理解，就說明我們保險行業在普及行業保險知識方面做的不夠，尤其是車險是一個相對特殊這么一個問題，又跟大家千家萬戶密切相關，你只要是消費者不理解，我覺得行業就需要再提高，就有工作要去做。這次保監會也發了通知，下一步我們進一步完善。

　　我們的想法就是從國外的經驗來看，車型定價是一個比較成熟的基數，因為國外來講就是車型價，你什么車，哪年買的，什么型號交多少錢，它實際上是已經忽略了這個保險金額概念，也沒有一個所謂的新車購置價，也沒有一個實際價格，但是它的賠償價格還是按照這個標準來定的�？赡苡腥藛�，你們為什么以前不做車型定價，按因為中國的汽車工業發展時間比較短，車型上的很快，數據積累不夠，你以一個比較少的數據來說，這個車要定多少錢，這個確實有一定的數據缺陷。但是我們下一步，我們理解這個如果用車型定價老百姓比較好理解。所以下一步我們可能接受這次大家提出的。因為我們這次比較關注，還包括在座的媒體，專家的意見，我覺得有一些都是非常中肯的，我覺得這點我們非常認同，都是為了保險行業更好的發展，我覺得非常認同。所以我們也是在大家的意見和建議下來為大家推動車型定價，為老百姓提供更好的保險服務，更重要的是希望去構建一個，在中國保險業當中，保險人和被保險人的和諧關系，我就說這些，不一定對，僅供大家參考。

　　董彬：接下來請我們的詹總您給我們講幾句。

　　中國保險協會交強險專家咨詢委員會副主任委員詹昊：

　　非常高興口碑理財網提供這么一個機會，跟大家交流這個問題。保險這個行業現在越來越受大家的重視。再說明一下，這個問題我想說三個想法，第一個發生所謂的高保低賠爭議，我覺得和我們國家目前正處在保險一個迅速發展，以及相關的保險知識普及不夠充分的情況下出現的一個事件。因為我本人在國外也居住過一段時間，也研究保險。因為剛才介紹了咱們現在的焦點問題集中在保險金額是怎么確定，大家知道按照我們現在的合同，保險金額確定方式有三種，一種是新車購置價，第二種實際價錢，第三種是協商價格。

　　其實在國外我遇到一些國家他們有的也不按照購車價，就是按照實際價格來確定保險金額，一旦出現車險的時候，比如說特別是部分損失的時候，比如說某一個零部件需要更換，需要協調，因為你這個車是按照折舊之后的價值進行投保，相應的零部件更換，保險公司沒有義務進行以一個新的零部件進行更換，而它需要以一個相應的一定折舊零部件進行更換，當然它保證你這個零部件是適用的，是合乎使用功能的。

　　大家知道雖然我們這個保險深度和保險力度已經有大部分的提高，但是廣大的潛在的消費者他的保險意識還是比較薄弱的情況下，尤其在中國目前這個市場整個誠信機制還有待建立的時候，如果說一個4S店，或者說一個維修點，它以一個所謂的二手零部件去給消費者進行更換和修改。那么我想問大家，對于這些二手零部件他該如何界定，對它的使用功能，對它的折舊程度該怎么界定呢，將引發很多爭議。就是考慮到這些問題，我們維修是怎么樣的，如果發生部分損失以后，那么全部按照嶄新的零部件給所有的被保險人的損失進行更換。

　　所以從這個角度來說我們國家目前的理賠方式和其他國外的理賠方式是有所不同的。甚至基于這種考慮，剛才王副總已經介紹了，按照目前發生車險的保險事故，剛才大家也聽到一些數據，所謂的全損其實比例非常之小，而絕大部分99%以上都是部分損失。所以對于這個保險金額的確定，應該說大部分的消費者真正遇到保險損失的時候，還是應該按照新車購置價所對應新的零部件加以理賠這種方式更為合適。

　　當然坦率的說我同時網友的觀點，我們的保險條款可以做的更細一些，我們可以跟所有潛在的投保人，被保險人和受益人說清楚，說一旦發生相應的保險事故，如果說出現損失的時候，我們其實按照新車購置價，對應的新的零部件加以理賠，一旦發生全損以后，微乎其微，但是其實我們這個時候是按照實際價進行理賠，這種工作我們如果在條款里面寫的更細一些，更充分一些，也許今天就不會產生這么多誤解，這是我想說的第一個問題。

　　第二個問題還是跟第一個問題相輔相成的，剛才我已經說的很坦率了，目前我們國家保險業的開放程度，應該說非常快的，相對于其他金融種類來說，保險業的開放程度和它的發展程度應該是最快的。但是非常遺憾的時候我們現在還是有很多的不足，我們的保險事業目前還是處在一個剛起步的狀態。所以目前關于保險費率的擬定我個人認為還有需要改進的地方。舉個例來說，一輛新車因為它的性能完好，車輛各方面都屬于非常好的狀態，它相對來說從概率上說，它出險的概率是非常小的，那么經過過若干年奔波和行使的車，比如說十年的車，那么它的出險紀律應該大為增加。

　　這個時候我們對于一輛車來擬定它的保險費率的時候，應該說新車費率比較低的，應該是舊車比較高。現在我們這個費率擬定是一個沒有區別的，所以各位我們換一個角度想一想，我們千萬別盯著你為什么一個舊車你非得讓他確立保險金額。但是大家可以想一下，保險的費它是由兩個因素決定的，一個是保險金額，還有一個是保險費率。保險金額×保險費率=保險費率的數額。那么現在我們很多舊車，它和新車的費率是一體的費率，其實某種意義上說它發生保險事故的概率是超過新車。

　　它按照這種費率去計算，其實說不好聽的，它是占了一定便宜的。那么正是因為我們目前這種定價方式，我們對保險費率的凝定我個人覺得還不夠合理，所以我們經過一個總體的平衡得到目前整體一個費率，這種費率我個人覺得有待改進，如果大家只是看到投保的時候對保險金額的差距，去片面的就是這個東西不公平的，而沒有看到我們費率方面整體劃一的，我覺得這是對保險，尤其對車險一個誤解，這是我想說的第二個觀點。

　　第三個觀點我最后想說一下，我個人是行業協會的一位專家咨詢委員會的成員，其實我也是職業律師，我從事這個保險法律工作有十幾年，我經常也會代表投保人，受益人，被保險人和保險公司對簿公堂，同時我在工作之余，我自己還是一個總裁員，我裁的案子大多都是保險的案子，這個時候我很多時候我是處在一個中間來看保險人，和投保人和被保險人。我不敢說我說的話是一定的客觀，但是我盡量想對這個事件我們要看一個客觀的情況，我最后想說的我看到近來媒體有一些說法，說保險公司有一些惡意的欺詐，或者是有意的多收保費，我覺得是一個誤解。因為大家所有消費者，包括投保人他們是腳投票的，如果說你收取了高額保費，最后得到的保障是非常少的話，那么時間的推移越來越少的人，會去購買保險，那么知道保險是靠大樹返得金的，沒有一個充分的風險池，你這個保險行業是無法永久存續，無法經營下去的。

　　所以保險公司我想，如果它每一個保險公司是明智的，我們行業是明智的話，它不會出現殺雞取卵的做法，所以從惡意上說保險公司去欺詐，去騙取，去有意的多收相應的保費，我個人覺得應該沒有這種動機，這是我三點建議當然不成熟，希望大家批評。

　　董彬：大家翻到第12頁，高保低賠是狡辯，因為我們剛才聽到兩位有很多概念，我記得王和老師說沒有這種現象，但是說到其中一些費率的各種問題，所以我特別邀請我的老朋友，郝老師對這件事情的觀點進行闡述。

　　中央財經大學保險學教授郝演蘇：

　　說明我們對保險的關注，是一個好事，事實上這個事情體現有幾個不到位。一個是精算水平不到位，我們包括相關的數據，相關一個結構，如果簡單的講，雖然可以把它分成兩段，部分保險，部分損失，全部損失可以分成兩段，可以這樣操作，如何操作存在一個技術難度。這個技術難度，精算難度可以要經過一段很長時間進行調整。還有一個定價機構，可以按照市場價值進行投保，可是市場價值誰來證明這個價格是公認的，難道把北京的二手車市場價格拿來就可以用嗎，不行的。怎么用，在國外都是按照市場價，專門把所有定價，哪年出哪個車，什么型號，什么排量一查可以查出來。那么好，將來真要這樣做可以，增加定價。增加保額定價成本之后，羊毛出在羊身上。

　　第三個就是現有的問題，就是條款設計不到位，如果我們在條款中新車購置價加一個說法，在這種保險方式下出現全損是按照損失當中的條款嚴密一下，這樣老百姓一看有這樣一個規定，這個規定可以通過方式來處理，最后一個不到位就是宣傳普及不到位，這個保險是一個特別的東西，怎么運作，怎么看。比如說剛才王總提到一個比例賠償，我們先不管車的問題，這個樓價值八十萬，結果市場價值和形成價值沒有達到一致的狀態，最后按八十萬保了，最后出了事肯定按八十萬來賠，同時這個零件現在是一千塊錢，結果我給你換一個一千兩百塊錢的零件，說明你不足額的。我賠的時候真是很麻煩；還有一個提到車險的情況，就是保額自動恢復原則，就是大量的損失，部分損失，這個過程撞了一次車以后，普通財產不是那樣。一百萬，我出了一次事，賠了十萬，我們叫吃保額，還剩九十萬，車不見了，我給你修好了，恢復原狀，所以理論上這個車一年當中365天，天天可以賠。賠完了加起來包括你這個價格。

　　所以一個比例賠償方式，一個保額自動復原這個條款能夠說明白，講清楚，對于行業協會，包括公司，包括其他公司也都在普及，宣傳方面，目前正在做大量的工作。實際上很多情況我們溝通到位，過去車的保險大部分都是團體，都是機關，現在老百姓越來越多，一些普及性的，常識性的東西也沒有做到，普及到中小學，普及到每個車主那里，我們應該知道是怎么做的，如果把ABC的東西傳遞出去，這樣的話會減少一些摩擦的溝通，因為保險當中很多專業的術語，你不是簡單看那個名詞就可以搞清楚的。這里還是溝通和理解，如果解決四個不到位，可能會做的更好一點。

　　董彬：邱老師我看您在第12頁修車用新資料，所以高保低賠是狡辯的，您闡述一下您的觀點好嗎。

　　中國消費者協會律師團團長邱寶昌：

　　提出的這些意見雖然是尖銳，但是它是想回到保險公司的健康發展。之所以講話講的尖銳，就是希望它規范的更好，老百姓更能夠接受。首先我想保險條款怎么計算也好，設計也好，費率的計算也好，普通老百姓不知道，普通老百姓不需要，所以要簡明扼要，要充分尊重消費者的知情權。剛才講到是不是高保低賠的問題，可能不同的人有不同的看法，實際表現就是高價值的投保可以低，這是一個事實，當然從不同方面解讀。有一點我認為這個不妥在什么地方，這個條款怎么著，我們說話看法律的規定，我們首先看它這個條款的設計和我們的保險法的規定是不是相吻合。我們保險法55條寫的很清楚，投保人和保險理賠，標底的，保險價格在合同中指明的，保險標底發生損失時，以約定的表現價值賠償標準。投保人和保險，不約定保險價值的，以實際的價值不說了。

　　第三款，保險金額，就是投保的保險金額不得超過保險價值，超過保險價值，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。我們姑且不說你的保險費率是怎么樣擬定的，原來新車按30萬投保，保險金額和保險價值相當，用了一年以后保險的價格它可能就沒有30萬了，你現在投保的金額還是30萬，不符，不符怎么辦，法律規定的很清楚，至于說剛才我們郝老師也講了幾個不到位的，精算不到位，定價基數不到位，那是你經營者的問題，保險公司你現在對公眾是承保，這些問題你應該解決。那么消費者他知道他的真實情況，所以剛才講了這個，我為什么講舊車發生事故以后，以新件來賠償，為什么這是一個狡辯呢，如果有投保性的，你的理賠是可以超過保險金額。如果你用新件進行更換維修事故。如果你賠償的理賠金額超過了投保金額，但實際上你的這種理賠金額都在投保金額范圍之內，不管是舊件，還是新件，在這個范圍之內。至于說你怎么低于這個費率的，有一個問題可以很內比的，保險金額，后來我們這個手機里面，移動什么其他的也有精算師，號稱設計的形式，就怎么設計，制定什么樣的人群，你這個是制定什么樣的車型。

　　所以現在是這樣的，我們今天不是批斗，也不是說一定要怎么著，我們目的就是為了建立一個和諧的保險市場。就是說這個條款不管是高保低賠也好，還不是高保低賠也好，首先這樣的保險條款與我們法律是不是一致。第二我們怎么能夠讓消費者很很容易知情。那這里消費者的公平交易權是不是受到傷害。因為剛才有三種，有人講了欺詐的問題，我們今天不去討論這個問題，因為我想這個討論可能大家各有各的觀點，有的可以恰如其分的，我們今天不談論這個問題。我們談如何面臨這個問題，如何讓大家達成共識，能夠公認。

　　董彬：邱老師還是消費者，大家非常信賴的，我們的法律專家團團長。我們接下來的時間，我現在想一件事，我們的郝老師，還有邱律師都闡明了一下自己的觀點，具體看一下我們這個資料里都有一個詳細的解釋。其實剛才我們發現個問題，存不存在高保低賠是不是一個概念，還是說用新車，舊車換新件，如果不是這樣的話，我給你換舊件。我們在網絡互動我們倆看了半天，我看特別多的網友討論這個問題，我隨便點一個，這個是重復剛才個人看法，好多非常多都在刷屏，我發現有一個問題非常有意思，我好歹也受過黨的教育，也讀到研究生，讓我看這個保險的相應的條款，和這些資訊怎么看，我看不懂，我確實不明白，我想我要是不明白，我不算特別笨的，在座的媒體們你們可以看得懂嗎，你的車保險單有嗎，誰看過。

　　記者：看過，多看幾遍就明白了。

　　董彬：看的明白嗎。你比我強，多看幾遍。這樣，讓我們余老師也表達一下個人看法好吧。

　　中國保險行業協會秘書長助理兼法律法規不主任余勛盛：

　　行業協會是行業自律性組織，按照保險法律規定，保險公司應當交給保險公司。我們保險行業協會以保險公司的理賠服務各個環節，治理工作一直是高度重視。我們各個省，地級市也有保險協會，那么省，地級市，按照當地的實際情況認真做好當地公司的治理工作。所以我們中國保險行業社會熱情歡迎媒體，車主，還有其他的保險消費者監督我們會員公司的業務經營，或者是理賠的滿意度的情況。我們希望通過全社會的監督來加強我們的治理水平，我們中國保險協會，加強我們的治理力度，使我們公司的行為更加規范，為廣大消費者提供更好的服務。所以我在說之前，我談一下我們保險行業協會的治理工作的性質。

　　現在我們保險行業協會投訴的熱線電話是66290315，就是我們中國保險行業協會的投訴電話。我們中國保險行業協會有我們的網站，只要輸入保險行業協會就可以了，我們車主可以隨時進行投訴。另外還要通過我們的協會網站，我們車主可以及時查詢到理賠和保險公司服務的情況。我們廣大消費者還可以向當地的保險行業協會，就是剛才說的省級保險行業協會，還有地級市的保險行業協會進行投訴。如果消費者還是感到不滿意，他可以按照合同的約定，按照仲裁的條款，或者按照合同規定的訴訟方式進行投訴，維護自己的合法權益。我就說這么多，謝謝。

　　董彬：特別感謝講的這幾點。我補充幾點，大家可能碰到保險出問題的時候，可能不會想到66290315，可能會想到消協。剛才我們律師團的邱老師已經說了。請我們陳劍跟我們說說。

　　中國消費者協會法律部主任陳劍：

　　首先非常高興參加今天這個會，因為畢竟我們討論的是一個熱點問題，而且是事關消費者利益的問題。今天來的除了我們各位專家學者，也有很多公司的代表。這個可以說也是一個大家互相交流一個很好的機會，我們對這個問題，實際我們前期也有一些表態，這個問題剛才我們也聽了咱們有關同志的說法。實際從保險來說，它最大的原則就是誠信原則，而一般誠信原則都是力所能及的。最關鍵的還有一個表現，在條款的制定上應該是誠信的。

　　剛才我們也看到了，包括邱律師也講到了，有這樣的一個規定，就是保險法的第55條，第3款，就是保險金額，不得超過保險價值，超過的部分無效。對于這個實際上我們也看了一下，我們現在保險業內的ABC條款，其中Bf款里面有一個專門的說法，投保的時候不得超過新車的購置價來進行投保。否則超過這個部分，視為無效。實際這里有一個概念置換，你前面是不能超過保險價值，但是如果是一輛舊車的話，投保的時候它肯定是低于新車購置價的。所以這個條款從本身制定上它違反保險法的規定這是第一個。

　　當然這個公司的名字我不想點，雖然它是在座里面一個公司。這個公司的條款在08年的條款和2010年條款相差非常大的，這個大它大在哪兒，其中有利于自己的部分進行重新改訂。比如說在08年時候，說按照新車購置價來進行計算；然后賠償的時候它說是按新車的購置價來計算折舊金額等等。到了2010年的時候這個條款修改了，投保的時候還是按照新車購置價來確認實際價格。出險的時候，就是當賠償的時候它修改成為出險時的新車購置價作為基數來計算這個金額。我們說這個投保時候可能是在年初，出險的時候可能是在年末，這一年中這個價格可能會發生比較大的差異，這個就是一種無形的陷井。這是發現的一個問題，就是第二個問題。剛才第一個問題就是D款里面有一個規定那么的不合理。

　　第二個問題，但是在具體公司應用之中發生一些有利于自己的一些變化；第三個問題發現，就是說比如說新車購置價誰來定，比如說我去投保的時候。當時我的保險代理人跟我說，你這個車應該多少錢。我一看他那個單子上面有三個價格，就是說這個新車購置價它有不同的價格，他當然就跟我說你一定要按照那個最高的價格來保，我說為什么，他說給你保障的多，當然我們可以看到，這個當真是車輛發生全損的時候，和理單投保多少是沒有關系的。所以這又是值得憂慮的事情，就是新車購置價由誰來定。

　　第四個就是保險費率，作為消費者我們并不知道這個費率怎么定的，只是說保險公司告訴我們一個，你這輛車大概的保費是多少。但是我發現一個什么問題，我們在07年投保的時候，當時新車的購置價是15萬；2010年新車購置價仍然是15萬，但是保費不一樣，07年的保費是1693；2010年1878，為什么會保費提高了，沒有人有一個合理的解釋。因為一般情況下是認為，比如說新車有所降價的時候，但是保費是有所提高，而且剛才我們也聽保險行業的人介紹，說我們現在費率一致性，分情況的這種區分。為什么費率會有提高，這又是一個疑問。

　　第五個我們ABC三個條款，它都提到一個問題，就是說在投保金額的確定上，可能有兩至三種的方式，有一個基本條款都提出是三種，其他兩個基本條款都提到三種。但是一般情況下在投保的時候，它并沒有跟投保人進行說明，而直接告訴你這個就是新車，就是按照新車的價格來賠，我們將來就是按這個算。你要是不愿意的話，你可以去別的公司，但是其他公司也是這樣規定，所以其實沒有解釋這三者有什么區別，這是一個處理流程的問題。

　　第六個問題實際也涉及到保險責任的終止的問題。我們發現ABC有一個條款它說的損失，即為保險公司責任終止。另外基本條款它又增加了一些內容，比如說一個增加的是在除了滅失，投保的時候如果是按實際價值確定保險金額的。那么它最終保險責任終止，是說一次性的賠款金額，加上免賠金額，等于保險金額的情況下，那就終止了，再有另外一個基本條款它提到還是上述這些，就是一次性的金額，加上免賠金額，最后等于出險時的實際價值，保險終止。

　　最后我們發現ABC三種基本條款差異很大，我們不知道計算出來的費率是不是差異很大�？傊�它是在一些責任的約定方面它是存在著一些不同的條款，而這些不同實質的可能會影響到投保人的利益。剛才又回到我們最早的說法，我們說保險最大的原則是誠信，我們國家車損險的條款，其實我們也關注了，就是剛才提到有一些國外的情況，可能不能完全類同于國外，國外提供給我們的材料里面看到，有保險一些業內專家提到，國外它不是按照責任來計算車輛損失險的，而是百分之百都是，就是你投保的保險金額是多少，都要給你賠的，首先從責任上是有不同的。

　　第二個在國際上來說也有不同的地區也有不同的規定。首先它可能不像我們國家，它是和交強險一起連帶的，國外交強險它賠的保障額度很高。國內保障我們現在并不高，我們還是有相應的也險來承擔其他的那些，我們需要承擔的一些損失。我們條款的制定里面是有很多中國發明的，這個中國發明就有一個疑問了，這些中國發明是不是對等到我們的中國實踐。就是說國外的一些體制適應國外的當時國家的一些情況來制定的。我們國內引用的話，既是一有保險人的也應該有利于投保人的，這樣是公平的，對等的引入的制度。而不是單獨的我就引入一個保險人有利的，至于投保人我們不問。所以說我們覺得像這些制度的引入問題，條款的設計問題應該是公平合理的，應該符合保險法的規定，公平的約定雙方的權利，義務。

　　所以從這個角度來說這個條款它還不是說是一個簡單的解釋說明問題，而是它是不公平的問題。包括這么多媒體的關注，通過消費者的這種反應，我們的條款能夠在保護消費者的道路上能夠進行推進。能夠使得它體現誠信和公平的原則。

　　董彬：謝謝，剛才我們陳主任提出這些問題。我每次見到保險公司覺得自己是弱視群體，可能這個心態不太好。剛才我不知道幾位注意聽了沒有，陳主任已經提了很多問題，其實到最后就是公平不公平，國外一些經驗適合不適合我們，我們沒有做到位，尤其說保險法的時候，我們幾個老總都樂了。接下來我想請李冠如可以接我們陳主任的話往下說行嗎。

　　太平洋財產保險公司車險部副總經理李冠如：

　　首先今天真是一個很好的機會，能夠聽到各種不同的聲音，其實剛才主持人說他弱視，其實在這個事件當中我們覺得我們很弱視。也有專家提出說為什么在這次事件上很少聽到保險公司的聲音，其實無論是媒體上，更多都是聽到業外的聲音，業內的聲音在哪里，所以我們今天很感謝這個網絡給我們這個機會讓我們能夠發出聲音。高保低賠我們一直講這個問題，我個人認為它事實上上一個對保額的確定方式，和保額確定之后理賠的原則，和保額確定方式是不是一致的，是對這個問題進行爭議。在這個問題之后還有一個，當你保額確定了，理賠方式也確定了，之后你匹配的保險價格對等不對等，公平不公平，我個人理解是這么兩個問題。

　　我也講一下我的想法，關于保額確定方式，首先是被保險人有自主選擇權的。這個包括，說為什么更多的客戶，或者是保險公司，保險公司推薦，客戶也選擇了按照投保，這些剛才之前都做了解釋。我想對，在按照新車購置價投保的原則下，他得到的賠償到底是怎么樣的，是不是所謂的對等和公平，這個問題想講一下我自己的看法。

　　第一個在部分損失的情況下，按照新車購置價來投保，也按照來賠償。剛才大家占到99%以上。我具一個例子，我一輛桑塔納，我是一個新車，我現在撞壞了一個大燈，保險公司應該支付多少，這個大燈假如說一千塊。假如說一輛舊車用了十年，無論這個車的價格變到了多少，同樣撞壞了一個大燈，保險公司也給它賠了一個新大燈，我們支出還是一千塊錢。在這種部分損失的案件下，如果它的保額怎么變化，保險公司支付出來的這個理賠成本其實是一樣的，我想講的第一點。

　　第二點就是說在按照新車購置價投保的情況下，發生了全損，大家認為現在它只能賠到一個實際價值，跟這個新車購置價有差異，認為這點不公平，我個人認為這個條款和大家產生爭議的時候一個核心點。事實上車損險當中涉及到兩類事故，一個是部分損失，一個是全部損失。理論也應該配備兩個不同的保額，一個是部分保額，一個是全部保額。保險公司我們一廂情愿的認為，我們覺得全額損失是很少額的情況，為了簡化它，我們把車損險含有兩種保額的情況，處理成了，只在保險單上顯示一個保額，而在賠償的時候，用兩種不同的保額來賠，處理了這么一種情況，那么為什么這么處理，我們理解保險是一個大法則，它并沒有做到每一個單的百分之百公平，而是放在整個風險實例來看，它是合理的，這是第一點。

　　第二點就要引入一個概念，就是說你在投保的時候，你并不知道你未來會出現什么風險。有可能你得到的風險賠償是高的，也有可能是低的，甚至有可能不賠。是不是說我沒有得到高的賠償，或者說我不賠，我就是不公平的，肯定不是這樣的，因為保險本身就是一個合同，是一個大的改革。就像有一部分車主全損了，他沒有得到新車購置價那么多的賠償一樣，也有很多車主因為在保險期間內，多次出險得到了比新車購置價更高的情況都有。正是因為這些情況都有，那可能由于我們精算數據水平不夠，或者說我們條款上不嚴密，所以我們所以說我們把各種情況合在一起，用了一個相對比較簡單的處理方法。

　　我這里還想補充一點，就是說按照全部損失賠償的情況下，按照實際價值來賠償確實主要是為了防范所謂的道德風險，不存在不當的歷史，處于這么一個出發點。

　　我最后還想講第二個問題，這樣的保額對應這樣的賠償，關鍵是大家在質疑說背后的費率公平不公平，一輛舊車按照新車購置價投保了，設了這么多的保費是不是合理的。這個剛才其實王副總都有講到，事實上就是說保險的價格它對應的是它的風險成本，特別是對于它的車險來說，主要對應的是它的修改費用，包括配件費用，包括資金費用。剛才我已經講了無論是一個新車，還是一個舊車，它發生了一個同樣的事故，我們支付的賠付成本是一樣的。它所對應的風險成本也是一樣的。也就是說無論按照新車購置價投保，那它對應的一個相應的費率。那如果他犯另外一種保額制定方式，也許是按照實際價值進行投保。

　　那么只要它想維持不變的這個賠付水平，也會有這個新的保額有對應一個新費率，就是說你想獲得一個同等的賠償，那么前提就是費用水平是一個相應穩定的情況，我個人對這個問題的一些粗淺的想法。

　　另外我也想表態，雖然我們感覺自己在這次事件當中非常弱視，但是我們真的也很感激，我自己作為一個業內人士，我還挺高興有很多人關注車險的。因為按照國外一項相應的調查，他們調查被保險人，你被保險，在你生活中關注的程度排到多少位，其實排的很低，在發達國家都排的很低，排在20多位，我記得排在天然氣價格之后。我覺得中國發展保險這么短，更可能是不被關注，或者是不被理解的，其實這樣的事情是一個契機，一方面我們能把我們的想法講出來請大家理解，另外一方面大家提出的一些建議，確實也是我們下一步努力的方向�；蛘邚臈l款完善的角度，或者是從我們定價機制的角度，確實車險都有很多值得不斷進步，不斷完善的地方。我們也特別希望通過大家的督促，通過我們的努力，讓保險成為大家下一次表揚的熱點，我們會成為大家表揚的一個熱點，謝謝大家。

　　董彬：有請我們也是做口碑理財網首席郭玉濤律師我們大家講一講。

　　口碑理財網首席保險法律顧問、理格豐律師事務所郭玉濤：

　　首先感謝我見到很多業內人士。后輩在這兒說話當然是我真實的想法，我覺得從國家的法律規定來看，包括我們剛才說的，用什么樣的價值投保實際都可以。但是問題你要公平。剛才邱律師也提到了現在的保險法第55條，原來的保險法第40條，它的規定大家可能沒有太注意了，一它是說投保人和保險人約定保險的價格，并在合同中改名的，保險標底發生損失時，以約定的保險價值為賠償標準。這什么意思，就是說你確定保險金額的時候，首先根據保險價值來確定保險金額，我們大家都不否定這個。其實這個保險價值是確定的，保險金額不能高于保險價值，那么它最起碼是要小于或等于保險價值。就是你我認為這個車最小值這個價錢，你在理賠的時候也要按照這個這個保險價值來計算，這是法律明確規定，不是我們來商量，不是我們探討的問題，這是法律明確規定，你做到這一點了，你就公平，你做不到這一點就不公平。

　　現在的確存在不公平，我們說高保低賠它是不是存在，我認為不公平是客觀存在的。而且為了掩蓋這個不公平，我認為業內是用了很多文字游戲來掩蓋這個不公平，我為什么這么說，我來講我這個道理。首先各位可能都看到了，咱們經常聽到一句話，我修車我要用新件，所以我要用新車的購置價來確定這個保險金額。這句話沒說完，只是說了一半，新車用新件為什么就要用新車的購置價做保險金額呢，因為我新車用新件，有可能我用一個新件，兩個新件，三個新件，一萬個新件。整個車的新件它構成了一個新車，所以我才要用新車的購置價格來作為保險金額，這是唯一一種解釋。

　　如果你修一個用新件，你修一個用新件，修兩個，修三個，修一百個，修一千個。比如說我這個車一共一萬個件，我壞了9999個，你換不換，要不要給我換新件，如果這個車百分之百損壞了，我只用一顆舊螺絲釘就可以了，剩下的件你都給我用新件，你換不換。如果說這樣可以嗎。您修車用新件，您修到多少錢呢，買的時候桑塔納可能十年前是20萬，咱們假設說，現在可能是十萬，您讓我二十萬投保，它實際價格只有十萬。我請問現在要確定一個事實，您給它修到多少錢打住，您是修到20萬，您還是修到10萬，您還是修到16萬。假如說修到20萬打住，那我認為這個合理公平的，這個毫無疑問的。

　　如果修到十萬就不修了，這不是在您投保的時候計算保險價值和理賠的價格是兩個標準，這不是不公道嗎。如果真的是我修部分損失，我就是給你修的就是二十萬，這個真的是非常公平的，但是實際上現實中，到現在為止幾乎我沒有聽說。

　　從這個又引申出一個新的文字數據，叫兩種價值論，您不是全損嗎，我給您一個保險金額，我可以按照這個來做，部分損失我給你另外一個價格，我按照新車購置價格，為什么呢，我覺得這個實際上是為了要掩蓋這個問題。因為只有當你全損，或者是接近全損的時候，很多人才會發現好像這個不太合理的。你那個修個千八塊錢，跟千八塊錢，跟你那個20萬新車購置價相比那算什么，沒有人發現問題。其實怎么可能有兩個價格呢，兩個保險金額呢，我們知道所有的保險金額都對應一個保險價值，那么我新車，我這個車是全損也好，我是部分損失也好，在我投保的時候是一個價格，就是這個價格，怎么可能確定兩個價格。

　　董彬：我在想我一個車大概數萬個零件組成，是不是把我所有零件都換成新的就可以了。

　　郭玉濤：理論是這樣的，哪怕我自己承擔一個舊件好不好，其他都是換成新件，這是部分損失吧。然后就會出現一個全損的問題，全損的時候其實這個高保低賠暴露，在部分損失的時候幾乎不暴露，大家都看不到，90%都是部分損失。所以90%沒有發現這個。只有當這個時候才有可能是暴露，所以說為了掩蓋這個才要把這個全損，用另外一個保險金額，其實不存在的。

　　又出現一個新的解釋，就是部分損失這個保額恢復，這個不一樣，這個保額自動回復，從我做這行到現在，我沒有在任何一個保險條款上看到過。但是你說實際上這么做，這個我承認好像真是有這樣的。但是同時我也發現有一個問題，理論上來講我這個車，咱們普通人來講，咱們一年中要撞十幾回，一直撞到，達到他新車購置價這個水平，這種可能性是很少的，但是不排除很多人有三回，四回這種，可是這個時候請注意不光是條款，在保險法上就給保險公司設計一個權利。比如說現在的保險法第53條，原來的43條，就是部分損失的時候，保險公司賠完保險金以后，是可以解除合同，把剩下的保險費退給你。如果說我作為一個被保險人來講，我有權我只要湊夠這個新車購置價就公平了，因為我交這么多保費了，不可能設計這么一個。現在很多保險公司會用著這兩個方式。所以我是覺得這個問題應該是客觀的。

　　董彬：所以您認為是不公平的，是有文字游戲的，謝謝我們郭律師的表達。也是，其實如果好像沒有這樣的時候，大家似乎對這個事情好像沒有討論那么多。除了權限以后才發現似乎這個問題就涌現出來這么多。我記得高巍跟我講過，保險它是一個合同，保險合同。剛才我們說的非常多是保險法，接下來我們從合同法討論這個問題。請蘇號朋老師您從合同法的角度給我們講一講。

　　對外經濟貿易大學合同法教授蘇號朋：

　　很高興參加今天的研討會，我覺得今天討論這個問題，剛才都談了不同的觀點。關于高保低賠這個問題是不是實際存在，是不是公平的問題。可能剛開始的時候我們感覺好像是一個感觀的問題，我用新車購置價去投保，然后賠償出來是賠償。實際上，剛才保險公司介紹了，我們在背后，當然有很多這樣的精算設計，實際上在這種情況下，實際上并不存在消費者感覺到的這樣一個高保低賠的情況，只是說目前中國這樣一個情況精算的安排。因為我們從法律上來說并不太懂得保險背后的這些東西。作為一個消費者來說，或者說作為一個法官來說，他看的某種條款通過法律。至于說業內的情況怎么算出來的，恐怕法官不會去關心。就像一個電腦在什么背后生產出來，需要有多少資產，法官同樣不關心。他關心的是賣這個價格是公平的。

　　可能大家這個角度不一樣，從法律角度來說，剛才從法律角度說違法的問題，像郭律師已經講到，我不細說。從合同角度來看，目前合同條款至少是存在一個問題是什么呢，也就是說我消費者所投保這樣一個錢，交一個保費，獲得賠償之間會不會公平的問題，這是一個表面的問題。

　　對于這個問題消費者就會感覺到，我是按照新車的購置價來投保的，如果我的車輛全損的情況之下，我獲得是實際價的賠償。這里邊就不規定的關系，我們在法律上就會認為這就是不公平，至于背后怎么損，背后怎么得出這個結論，這是我們要從條款的情況來決定，我們得出這樣一個情況。這個背后反應一個什么情況呢，我們最后怎么算出來這樣一個保費，但是我現在想一個問題就是，因為剛才咱們行業和協會的人員幾乎沒有介紹，這樣一個計算是不合理的一個問題，是不科學的問題，有沒有改進的余地，都沒有說，所以我不知道對這樣一個問題有沒有必要下一步考慮。這是一個要考慮的，當然我是從法律的角度來說，這是一個不公平的問題，這是一個條款本身的設計。

　　另外從內容角度來說，已經明顯的感覺到消費者提出這樣一個訴求，已經不公平，現在已經有個案得到了法定的支持，這表明了司法機關對它的態度，這實際是一個很好的契機，促使我們去做改變。你像我們剛才說到的，精算規則，方法要改變，條款本身的設計，是不是要迎合法官的思路。或者說我們法律上公平的理解，我們不考慮你背后怎么算出來的。在這個條款設計上，如果從這個角度來說，在車輛存在著高保低賠的問題，這是我們法律的理解，不等于你們業內從精算角度得出結論，也許不一樣，這是我想說一點。

　　下一步我想怎么改進，這個改進在于讓這個費率的定價怎么科學，合理。科學就是保險要做的事情，合理那就是你的條款設計怎么讓消費者和法官去感覺到公平。另外第二個就是你合同的條款設計是不是應當更加精細化的問題，剛才咱們公司的人士也提出這個問題，，的確這是一個非常重要的問題。也就是說你的更加精細化讓消費者的選擇更多�，F在已經有選擇了，這個就涉及到下一個問題，你的保險銷售人員是不是按照保險法的規定做了充分的說明，如果沒有說到導致被迫的接受，或者是誘使他選擇這樣一個，顧客說有點欺詐不為過了，我覺得這是在實物操作中應該注意的問題。

　　另外我們行業的監督機構，還有一個就是法院的決策問題。現在已經出現否定你這樣規定的傾向，所以在這種情況之下就要求我們保險的監管機構，恐怕要跟我們公司一起，對這個問題恐怕要認真思考，因為我剛才沒有聽到要求改變的聲音。我想說是不是要做一點改變。

　　董彬：我覺得挺對，我發現不管是郝教授，蘇教授，還有郭教授等等用法律比較多，說保險法比較多，我們旁邊說苦衷比較多，說不理解我們的比較多一點。我們也理解一點，馬總應該是剛從飛機上下來吧。

　　中國保險行業協會交強險工作組副組長馬永豐：

　　非常感謝有機會參加這個論壇，今天非常不好意思的說，談了很多問題就是說精算，本人也是干精算的，項目組做精算定價的。所以現在大家討論的問題是高保低賠，或者說這個保額不合理之類的說法。我不從這個角度來看，我從精算的角度來看，大體講一下保險怎么定價的，保險定價的法則叫人人為我，我為人人。什么意思呢，一千人來保的時候，可能只有一百個人人出事，那是這一百個人的成本給一千人來承擔。所以說這里面一個基本的原則是，他把所有的損失算完了以后，再平攤到這一千人的身上去。舉個簡單的例子，保險怎么起源的，最早的起源就是在海上的時候，刮大風的時候，大浪的時候，船不穩了，要丟東西，每個人都不愿意把東西丟下來怎么辦，最重的東西把它先丟下來，丟完了以后，其余所有人來分擔這一個丟下去這個人的成本，這就是基本互助。

　　如果到外面去打工，大家都是一幫工人，出事了以后死了怎么辦，那這樣所有人都交一筆錢，將來出了問題的時候，其余的這筆錢來賠這個。這個時候也有一個問題我比你年輕體壯，我反應比你快，為什么我交這個錢跟你是一樣的。所以保險的法則第一是一個大數，第二是一個分擔。還有另外一點，我就講第二點，如果從這個風險認識來說，可能精算，但是是畢竟比較復雜的過程，但是老百姓并不理解這個過程，所以我講一個觀點是看得見的保障，看不見的風險。

　　每個人都知道我在這個地方是吃虧了，你想想對于每一個人來說，如果說是我覺得我是吃虧了，但是你并不知道你的風險有多高，保險是對價原則，有多少風險就有多少風險成本，相應就會收多少保費，就會怎么賠你。所以我不從新舊車看待這個問題。如果說我這個保險一千人來買了，有一百個人事故，有三個發動機的損失，有四個零配件的損失，有五個大的損失。我要把所有的損失全加起來，然后一百個損失全加上來以后，一千個人的去平攤以后，那么每一臺車，如果是一千個車，那一千人的保費是不是一樣的，有沒有公平的，有人說我交了保費沒出險，有人說我出現全部損失的時候，你賠的不夠。如果說是你這樣來說這個問題，這個保險會不會更細了，可以，從精算的原則來說可以分到無限細，那就是一千個賠案里面有9999個賠款都是碰碰撞撞，不是全部損失。而這9999個，已經是所有的成本里面百分之九十九點幾了，那么我有沒有必要為了這百分之零點幾，我抓住這份定價，可以做到，那做到以后，那么保費的收取成本就會高了，因為我銷售體系，我的定價體系，我的計算機體系，我都要給它改，那就是有9999個人是按這個的時候，有一個人是按這個的時候，保險公司能做嗎，可以做，那就是增加所有人的成本。所以說從這個公平與效率的角度出發的話，保險是沒有絕對的公平，為什么，它是在一群人里面分擔。

　　提到第二個問題，你為什么讓我車損險這個新車購置價來投保的問題，其實從精算的角度來說有一個問題，為什么，我現在不可能按照排氣量來進行定價，多少CC以上，因為我們車型太多了，一個基本款，一個經營款，一個豪華款，還有加熱版，還有一個電子導視燈，車價又不一樣了。你是不是要分成這樣的，每一輛都分呢，但是我們有一千多種車型的，在國外，在美國和英國里面是20多種到40多種，把它歸到這一類里面，這一類基本都是收相同的保費。所以新車和舊車收的保費是不合理的，有興趣的朋友可以看看美國的保險公司怎么收費，它就是實際價格。但是有一點是什么，新車你輸進去以后，和舊車輸進去以后，你自己到網上投保，保費是差不多的。

　　我這里有一個美國馬賽的保費例子，新車的第一年是1.0，第二年是0.999，第三年是0.998；第七年是0.989；什么意思，這個保費第一年是一千塊錢，第二年這個車子是收9999，它不告訴你新車購置價，就是以一臺車來購價。就是一臺車，不像我們現在，我要把它轉換成新車購價，為什么轉換呢，因為不同的車，奔馳車和我的奇瑞QQ能不能一樣的價格呢，不能說一樣，因為我不能做車型，所以我必須以新車不同的差價來轉換成這個價格。那保險公司是不是占了便宜了，沒有，保險公司要將這些成本分攤到這些損失上面，再分攤到每個保護身上，所以這是看得見的保障，看不見的風險�，F在這樣講的話，如果說是你吃虧有多大你是不知道的。保險公司它在講所有這些出險的機率算出來，還有第二點有多少保障就有多少成本，有多少成本就收多少保費。五年前的保費和現在是一個概念嗎，油價在漲。

　　昨天我去加油，我裝修發現打工的成本不一樣，那么說大家注意一點，保險的成本是由什么構成的，第一零配件和工時的價格，大家看一看零配件的價格下調了嗎，第二工時費，大家看工時費下調了嗎，所以這樣零配件和工時都是構成保險成本的組成成分，它這個平均損失的成本在網上加一點。還有一個美國為什么說保費收這么低，大家想一想中國的萬車死亡率是美國的多少倍。有一個出險的程度，它出險的可能性×它的損失，才是它的承保費。所以說國際上怎么說，你中國收的保費高和低。

　　但是我還舉一個例子，我澳大利亞有朋友，他買的是一輛舊車，他的保費基本跟它的車價差不多，為什么，澳大利亞是帕計量來定價的，只要是這個帕計量都是這個價，公平，相對公平，為什么，成本基本一致。我基本說從精算的角度，對于這個問題的看法和理解，當然我說的可能不對，因為我專業的東西很難用通俗的語言來表達，但是我盡量通俗化。

　　董彬：謝謝馬總。我覺得其實也開闊了我們的視野，知道外國怎么回事，我也沒去過美國，聽了聽很有道理的。都有很多人在網絡上跟我們互動，也挺多的，挑一個簡單的說，我是學法律的最近也是關注這個話題，總體感覺尤其是媒體，這條怎么摘出來了，用詐騙太過分了。聽朋友說目前車險是不賺錢的業務。既然說像媒體說的詐騙來這么大規模保險，保險公司還活不活，其實這個話題本身沒有意義，這是一個學法律的朋友，這個朋友我想請李濱老師。

　　口碑理財網保險法律顧問、中高盛律師事務所李濱：

　　首先我想介紹高保低賠這個話題當事人，我既是當事人，也是這個話題的發起人，2006年我就是以這個身份向中國保監會提出這個問題，另外中國保監會也給我相應的回復。下面我的發言分為兩部分，一個是我對業內的相關觀點有一個看法，同時我個人對高保低賠的問題發表一個看法。

　　首先剛才提到了這個強勢群體和弱視群體的問題，我在這里跟大家的感受不一樣，我從來不認為我是弱視群體，我從來都認為保險公司在法律面前是弱視群體，保險公司在法律面前它是弱視群體，為什么，從各種保險案件勝訴率和敗訴率的問題看出，這個問題很清楚。我們再看相關保險公司的觀點，今天發表這些觀點，包括也在媒體發表這個觀點，我們看有兩個特點，第一個特點它所有的觀點沒有引用任何的現行法律的規定。

　　第二它所提供的數據非常有限。這兩個特點，今天我有幸我們業內的專家，我們精算師，這在我們業內屬于金領行業，但是在精算師的口中，我也沒有聽到行業的有關數據。之前咱們業內的發言，關于保險道德風險的問題。關于保險條款中我們要控制道德風險的問題。我想說這個道德風險是雙方都有的，合同主體雙方，你既要控制消費者的道德風險，你也要控制保險公司的道德風險。但是在條款我們沒有看到控制保險公司道德風險。

　　同時看到王和總在發言中他特別強調保險價格和我們賠付成本是匹配的，而且重點強調這個問題。我個人感覺這個問題可能涉及到下一個問題，就是高保低賠是不公平的問題，如果公平的話我們發揚，不公平的話可能涉及一個退保費的問題。所以這里涉及一個保險價格和賠付成本是否匹配的問題。

　　但是這個問題提出來之后，我們沒有看到行業的任何數據，也沒有看到任何的法律依據。在提這個觀點的時候，但是我們從中國保監會的公開數據我們看到，2010年，全國財產險保費收入是三千八百九十五億余元。財產保險業的賠付一千七百五十六億，中間大概兩千多億的差距。這個可能會有其他原因，我不能說這部分就是保險公司的純利潤，但是中間的錢怎么辦了，業內沒有向消費者做提示和說明。我再提一下剛才主持人也注意到了關于惡意欺詐這個詞的，這個詞的復述，我帶這里我想說。這句話是我我首先提的，是在中央電視臺采訪我提的。

　　但是這句話提的背景我想向大家介紹一下，因為我在2010年車險到期，商業車險到期的時候，因為我跟我妻子沒有溝通好，我們也講規則，涉及保險公司就不提了，她在一家公司買了車險，然后是二十七萬八千七，這個價格遠遠超過我新車的購置價，也遠遠超過現在同等車，我們是雅閣車，雅閣8代的價格。那么雅閣8代，在黑龍江的哈爾濱，我的同等配置它的市場銷售價格是十九萬五，這個問題我非常氣憤，然后在另一家，就是在市場上排名前兩名，它的新車購置價格是22萬。雖然這個22萬對我來說有爭議，我不認同，但是同業都是22萬，但是另一家保險公司你超過同業如此高的五萬八千元，是占新車購置價的26%，這個有點過分了，對吧，高保低賠可能是我們行業普遍的，我們大家可以討論你合理不合理，但是你在普遍價格基礎之上，你超過了26%，這是任何一個人，包括我作為保險專業律師我不能接受的。

　　那么在這個之后我跟這個公司進行多次協商，我就是一個要求，第一個要求二十七萬八千七，這個數據怎么來的。這家公司說，我是第三方的數據我買來的；我問二十二萬零一百這家保險公司你的數據是哪來的，他說也是買來的，而且我們買的是同一家的。我投保也是同一天投保的，那么這個價格差異這么大，我肯定是氣憤。雖然在這種情況下，我跟這家公司多次溝通，縷縷受到拒絕。我又到消費者協會，在消費者協會我也提出這個問題，但是這家公司仍然拒絕。

　　董彬：這家公司在嗎？

　　李濱：在，所以說我非常氣憤，因為這個新車購置價，包括超過承保，我作為保險專業律師我之前非常關注，06年我已經啟動了改變這個現實的行動了。但是它在這種情況下還是這樣的話，通過相關的媒體就報道。主持人我有一個請求，第一我是消費者的身份，中國車險是有兩億多消費者，我不能說我代表這個消費者，我今天我要站在消費者的立場發言。

　　下一步我想說一下問題提出來以后，我們業內發表一些聲音，這些聲音我總結了一共是十個觀點。第一個觀點就是公平效率，我們條款為什么制定這個，我要是制定的太科學了，那么肯定是非常復雜，我為了降低產品的復雜程度，方便客戶的理解角度，并兼顧大多數公平和效率的問題。但是達沒達到這個目的，從業內角度來說你媒體誤解了，你律師誤解了，消費者誤解了，包括你中消協可能也誤解了，從這個聲音傳出來我們看到，這個條款本身并沒有達到方便客戶理解的程度。

　　第二個觀點業內說了，你可以選擇，我有三種方式，新車購置實際價值協商確定，但是我們今天發生爭議的是新車購置價的確定合理不合理，其他的兩種方式與這件事本身沒有任何關系。同時我們在看保險公司消費的過程中，消費者這種選擇權他是否落到了實處，我想在座的各位大家都有車，都有購買保險的經歷，這個我就不多說了，我個人的觀點沒有落到實處。保險公司首先告訴你新車購置價是多少，然后車損的價格是多少，甚至它都不說我是按照新車購置價給你確定的。在這塊我想強調就是保險公司在承保的過程中說明沒有到位。我可以給業內另外一個建議，就是關于三支險，三支險的額度在普通老百姓他往往有誤解，他認為他保險額度和保費成正比。

　　比如說保額10萬，保費假如是4百塊錢的話，他認為我要是保20萬可能就有8萬塊錢。那么在定立合同的時候，保險公司做沒有做提示，沒有。但是我這里有一個建議，業內，包括你們話務人員為什么要做提示，因為保額的增長和保費的增長不是線性的正比關系。十萬的保費，假設它的保費是400塊錢的話，20萬的保額它保費可能是500塊錢。50萬的保額，它的這個保費是550塊錢，因為額度越大出險的風險概率越低。為什么保險公司要做這種提示，因為你提示了，就是多贏的一個局面。

　　第一保險公司我多賣產品了，第二被保險人本人他獲得了更全面的保障，發生了事故以后，他可能自己的風險全部轉嫁給保險公司了。他承擔的成本很低，另外對社會也是一個負責任。受害者他可能會得到足額的賠付，那么他的家庭可能會因為這個賠付，使他的家庭重新燃起重新生活這種希望。所以在這里我想對業內提幾點建議。

　　業內說目前就是高保低賠是一個個案，我不認為是個案。業內提出一個數據出現全損的情況是0.086%，我認為它對應的就是百分之百了，為什么這么說。因為保險業現在所說0.086是指結果，出險這些人是這么多，但是你從訂立保險合同的時候，誰可以知道我就是0.086里頭，還是0.086以外，所以說保險業說是個案是不對的。保險公司又說了，我要求你按新車購置價，這是足額保，我是為了你的利益，這是保險公司你多賣產品了，你多掙錢了。那么是不是客戶的利益得到保障了，你出險了，當然你保障了，沒出出險的，我多花保險費了。這個問題我舉一個簡單的例子，曾經發生過特困戶，然后發錢的時候社區說你買彩票吧，那么這個行為大家非�？梢岳斫�，對我們社區的評價肯定不是這樣的，所以客戶利益我不認同。

　　另外我說一下我自己的觀點，關于高保低賠的問題，我認為車險這個險種里有，其他的險種也有。貫穿于保險公司所有主險和附加險。舉個簡單的例子，在第三者車損險中，大家說是你就按實際價值賠，實際還不到實際價值，在你負全責的時候，價值是賠85%，那么在商業保險中，它說了，全責的說，保險公司有20%的免賠。我知道免賠是為了分散，防止道德風險。但是我保險金額是十萬，你保險公司最多承擔八萬，我按十萬交費的，你承擔八萬這也是高保低賠。

　　董彬：基本觀點都已經表達清楚了。趕緊抓緊時間，下面周慶國律師。

　　律師周慶國：

　　我盡量簡明扼要說幾句話，針對今天談到高保低賠，我認為三句話，第一條款不合法，這塊相應的已經說了。第二我認為不合理，不合理體現在這兒，就是保險公司的朋友說，我收的保額和我支出的理賠額是匹配的，第一這個角度站在保險公司和所有的消費者，把所有消費者作為一個群體來談。第一沒有看到數據，第二不便比較，和其他幾個公司，包括和其他的同行，國外的同行，這是第一；第二保險剛才也說了是一個大樹法則，它和各個的消費者，或者是各個車主他們是密切現在的。就是你把所有消費者作為一個群體來談是合理的，是匹配的，但是你對每一個消費者來說可能存在不合理的現象，這一塊也是下一步進行研究的。

　　第三點關于保險公司的解釋，因為我那邊修車的部件全部按新的，部分損失要按新車價進行投保，這個我認為不成立的。首先一個在出險過程中，如果損失到發動機，損失到發動機，損失到重大部件，這塊的概率很少的。而且即使出現了很多都是以這種全損進行賠償的；第二還有的部件比如說一般的刮蹭，簡單的鈑金噴漆也不存在，零部件的更換，有點以偏概全，我認為不成立的。

　　首先說目前這個情況，說行業的發展，對這個行業的精細化和計量都是很重要的，目前咱們說一般的消費者都明白，到今天說這個公共服務行業，也屬于電、氣、熱，電話、網絡等等都精細到每一個消費者，每一個單位。第一體現到公平；第二引導消費者采用這個不同的市場行為，引導消費者促進這個行業的更理性的發展，社會更大的進步。從保險條款設計來說，我認為應該有很多的工作需要大家來做。原因我認為這個工作以前就應該開始，現在有點晚了。原因有幾個。

　　第三點我們說有技術，說這個數據和整理目前來說有網絡化，而且有計算機的運算，這塊的發展，從英國幾百年前有保險，到今天來說開展這個工作，應該說有這個基礎了；第四點有組織，從保監會一直到保險公司都很重視，我覺得有這個領導，同樣還有國外的而經驗進行借鑒，細化合理性，是有充分的基礎和條件的，作為從業人員保險公司的，包括業內的人員，我覺得盡快推進相關車險的發展。

　　董彬：最后您那點總結沒有努力吧。今天基本上在座都應該有發言的機會。伊生秘書長發言。

　　中國保險行業協會副秘書長伊生：

　　我感覺這個座談會舉辦的非常好，各個方面專家學者都發表很多的意見，這段時間部分媒體對這個條款界定，包括理賠服務提出很多意見。我認為這個監督有利于促進服務，行業始終保持歡迎態度，特別是今天專家學者講的對我本人也有很大的收獲。3月29號中國保監會發來關于開展完善機動車商業保險制度調研通知，這個通知明確要求中國保險協會，對商業車險制度進行全面的制定。我們中國保險行業社會重點針對，我們的任務重點針對現行的承保標準，及流程，前端你是不是給它規范了。

　　另外對現行的行業指導條款，剛才我們有ABC三個條款，當時我們有一個指導條款。和它的內容實行全面的發展。根據保監會的提出精神商業制度完善，有一個最基本點，以保護投保人和被保險人利益為出發點，這是我們的基本態度，就是保護投保人的利益，這個出發點修改這個條款。

　　從產品管理承保理賠，知識普及，風險全方位的入手，全面系統的梳理商業車險出現的問題。經濟社會發展新形勢，充分考慮車主的愿望，制度的完整調整，這次要全面樹立，從承保到理賠各個環節，從承保到匯率進行梳理。

　　4月1號大家可以看見保監會向全社會公開征集意見，希望各界廣大人民群眾提出自己的意見和建議，它的征集時間到5月20號，大家都可以暢所欲言，目前就是關注社會，關注民生，把老百姓的事情辦好。4月1日下午召開了關于完善機動車商業保險制度座談會，我們聽取了專家學者的意見，在5月底以前我們還召開一系列的會議，座談會，召開消協，汽車協會，部分車主座談會，召開司法部門，律師座談會，以及其他各種座談會，全面充分的聽取各個意見，全面調研和梳理現行車險制度。根據中國保監會的通知，全行業將對車險制度進行一攬子制度進行調研和完善。另外我說一下剛才保險公司的人士，包括保險公司的專家，包括我們在座的專家學者也看到這個問題確實是相當復雜，任何一個事物都是幾個方面，都是矛盾的，由于這個規律涉及面廣，也比較復雜，所以需要有過渡。行業將盡最大努力抓緊這方面的工作。

　　我們向中國保險行業發展很快，恢復國內保險30年，80年我們恢復國內保險，上百年的歷史過程。現在中國對承保險，交強險，一個是已經深入到千家萬戶，由于時間短，經驗不足，我個人認為難免出現這樣和那樣的問題。

　　但總的來看保險行業在經濟社會作用應該是越來越大，與老百姓的關系越來越緊密�？梢哉f在發展過程當中，我們保險公司在控制承保控制方面可能考慮多一些�？赡軐σ恍┥贁档�，被保險人利益上面，有所忽略也好，大家不理解也好，有可能有誤解。但是我覺得保險行業絕不會欺騙消費者，這么大一個行業，整個行業這幾年做了大量的努力，特別是汶川的地震，08年的雨雪災害保險業做了好多工作。保險車損險行業也做了很多的改革，包括交強險，都在不遺余力的解決老百姓的問題。目前行業仍然在不斷的加快自身建設，也希望各位教授，各位專家學者，廣大消費者，以及新聞媒體的朋友們，對我們的工作給予支持和理解，這是一個個人意見，謝謝大家。

　　董彬：剛才我們也了解一下陳劍主任，也有一些觀點給大家補充一下。

　　中國消費者協會法律部主任陳劍：

　　我想說四點，第一任何一個行業它要想發展，要想壯大，實際我們條款中存在的問題，上來我們已經分析了，從保險法規定來看，目前的條款做的規定，它是違反了有關的規定，首先不是合理不合理的問題，是合法性的問題。就此而言有關的內容修改，這是第一個，就經營的問題。第二誠信為本的問題，剛才我們有講國際慣例的，有講國內情況的。現在我們講一個例子，比如說我們說的有關臺灣的車輛的保險，有甲式條款，乙式條款，丙式條款三種，其中關于理賠的問題，它是這樣說的。保險汽車發生本保險，承保范圍之內的，損毀滅失的，本公司以本保險契約保險金額為限，對被保險人負賠償責任。

　　這也就是說它的基數是保險金額，后面談到修復費等等，其中特別談到修理的時候說，它說必須更換零件，配件以新品為準，不適用折舊比例分攤。這個我舉的是我們臺灣的有關車損險的條款。實際上我們可以看到一個問題。我們如果談話不在一個基礎上，我們一會兒談國際慣例，一會談國內規則，我們可能找不到雙方進行溝通的一個焦點，所以我覺得既然我們國家的車損險，可以說不完全跟國外的情況一樣，所以說有些東西是不是不能完全拿來主義，有些東西也不能完全的國企。那么可能是要通過合理的協商的方式來確定，誠信為本。

　　第三個我想說的正視的問題，說了一個問題就是它怎么賠償，它是以保險金額為限來賠償，這里邊它通篇沒有提到責任的問題，就是說車主是100%的責任，還是70%的責任，沒有說這個問題。那說的是什么呢，車損就是車輛損失險，它不等于責任險。不是說第三者的，車損險是什么呢，實際就是車輛發生了保險事故，實際就應該進行理賠的，是一種合同。所以不應因為車主責任來提到它有什么相應的賠償無限制，這是一個。

　　第二個不以車主使用了新件，舊件來談的它應該賠多少，保多少，事先有保險金額的。所以我們現在所談的問題不是高額等不等于足額的問題，還有更多的是涉及到，如果我們從行業慣例角度來說，也涉及到一個檔次高額，還是足額的問題。

　　第三個是依法解決，我們覺得所有的問題實際上最終要走到法制的軌道上，第一個如果條款是違反法律規定的，那么相關的條款應當進行修改。第二個我們認為應當是透明的，應當是明明白白消費的。不能說我今年投保，明年投保，后年投保，這個費率怎么算我不知道，只有一方有話語權。第三如果涉及到多收的，我們認為應該采取適當的方式來進行返還。也可以采取，比如說下一年優惠的一個措施，來進行返還，但是我們應該公平合理，符合法律規定的，來構建合理的保險行業這樣一個消費者與經營者的關系，好，說這么多。

　　高�。褐x謝各位專家，各位學者，業內各位朋友的精彩發言。我們這個研討會即將進入尾聲，稍后如果各位記者如果有問題的話，可以向現場的各位學者提問。從這兩個小時的研討會，我們明顯感覺到了，就是“兼聽則明”。無論是我們行業專家所講的苦衷，還是我們專家學者所講的保險學及合同法方面的一些基本原理，還是消協對行業問題法律問題所做一些分析，我想目的都只有一個，就是像保監會的要求的那樣，來更好的促進我們這個行業的健康發展。作為一家綜合性的理財網站，口碑理財網，我想在發言結束的時候，想談三點具體的意見。當然我們也會形成文件報給保監會和行業協會。

　　第一個就是要更好地保障消費者的知情權。作為綜合性理財門戶網站，我們看到銀行、壽險等行業在保護消費者知情權方面有很多好的做法可以借鑒。比如對于一些消費者容易忽略的但確是很重要的條款，是否我們監管部門和自律組織，要求保險公司形成一個條款說明文本，一是個別詞句要求保護譽抄一遍，確保他是知道這里邊一些可能比較要害，混淆的一些問題，再一個就是對條款說明或風險提示文本，消費者要在上面簽字確認已經閱讀過了，或由業務員講解過了。實話說剛才媒體朋友說，她可以看懂保險合同，實話說我只能看懂字面的意思，但是如果沒有今天行業專家這么深入的解析，我并不知道條款文字背后到底隱藏有什么意思。如果說，高保低賠這個事，我們行業認為社會大范圍地有誤解。這么多批評報道和評論寫出來，它都是在座的都受過高等教育的，或者媒體的專家，或者是法律的專家寫出來的。那么如果造成這樣的誤解，我想原因不在于消費者和社會公眾，而在于我們如何從風險提示的角度，更加完備一些手續，更加完備一些文檔。包括壽險公司有通俗化的條款，就是為了便于消費者理解，保護消費者的知情權。我想這樣一些具體的做法我們都可以用到改進車險承保銷售工作中來，這是第一個。

　　第二個是加強銷售人員培訓，嚴格控制銷售流程。我舉一個例子，就像剛剛會議開始的時候我放的這段錄音，很明顯這個營銷人員他超越了條款，進行虛假，甚至欺詐性的描述。但是也許我們目前車險沒有像壽險的電話銷售行業一樣有個嚴格的監督抽查機制。壽險電話銷售它是要抽查你的通話記錄的，保監會，行業協會也曾處罰過一些壽險的公司，因為它在電話銷售中有一些誤導性的話述。在銷售承保環節中，這個話術究竟應該怎么說，什么樣的話可以說，什么樣的話不可以說，什么話是高壓線，說了就要開除，說了就要處理，都要有明確的規定。而且要抽查。我想這是具體的第二個意見，在銷售人員的培訓，銷售，以及監控方面。

　　第三個就是要加強行業和保險公司的口碑聲譽管理。我們網站叫口碑理財網，我們在網站的運作過程中，我們非常明顯感覺到，實際上金融機構的資產很重要一部分是它的聲譽資產。聲譽它是由社會公眾的一種印象而形成的，聲譽的建立和維護需要相互的交流。如果說我們有關單位能不能主動的，放下身段來與消費者和媒體進行更好的平等溝通交流的話，無論是誤解也好，還是苦衷也好，可能都得不到消費者的理解和認可，最終爆發了一個聲譽風險的時候，對行業的打擊就會很大，就像我們這些天看到的這樣。但是，作為主辦方，我們從研討會的過程中，很深切的感受到了我們行業協會，以及保險公司有改變。在今天這樣一個敏感話題上面沒有去躲避，沒有規避這個話題，而是派出了以伊秘書長為首這樣一個陣容，來主動和消費者和媒體溝通，和消協去溝通。這是我們行業在口碑聲譽管理方面已經邁出了大大的一步。以上就是我們關于這個車險的銷售承保環節中的一些具體建議。

　　下面時間就留給在座的記者朋友，時間也比較晚了，看看有沒有問題。

　　記者：我是來自《中國經營報》的記者，我今天聽了感覺最大問題，對條款的合法性質疑，但是我最近沒有聽到來自保險公司和行業協會的領導有一個正面的回應，我不知道哪位合適回復這個問題。

　　董彬：詹總好吧。

　　詹總：我簡單說一下，關于這個條款合法性的問題，剛才我也看到咱們中消協的領導，也提出來，引用我們國家臺灣地區的一個說法，他認為臺灣地區保險單他寫到，保險的賠付，以保險金額為限，涉及到保險金額和保險價值的關系，我想說一下確實大家注意，對于保險的它的賠付限額，是有兩個限額的，一個限額我們叫約定限額，這個約定限額就是指保險金額，那么它是投保人和保險人在合同訂立的時候，所約定的，所能賠付的最高的限額。

　　但是還有另外一個限額，第二個限額我們個限額我們稱之為法律限額，就是保險價值。換言之，如果約定的保險金額是超過了你的保險價值的話，因為剛才說到了保險里面有四大基本原則，其中一個最大基本原則，除了誠信原則以外，還有損失填補原則。那么也就是說保險的賠付它不能超過它的保險價值。這個保險價值它也會作為一個法律的價值判斷，對于保險的最高賠付，起到一個限額的作用。所以我們大家看，條款的時候，賠付的時候，合法性的問題，除了考慮保險金額以外，還要考慮保險價值，這是第一個觀點。

　　第二個觀點對于這個合同條款我覺得確實有值得改進的地方，但是對于這個條款現在要說本身它不合法，或者我們在法律上稱之為無效，不管是相對無效，可撤銷的條款，還是說絕對無效，法律強制性規定的條款，我個人認為目前應該沒有這個方面的問題，我是這么看的。

　　董彬：目前沒有問題。還有哪位記者。

　　記者：我是《每日經濟新聞》的，有這樣一個問題，在我們保險條款里面寫到一個新車購車價，但是有的保險公司在后面加了一個含購置稅，我想問一下這種情況，如果這個車主就是買了新車的情況下，在一個月之內，保險公司怎么賠，會不會賠這個新車購置稅，這是一塊；第二個問題，就是第二年的時候我還按新車購置價來投保，這個時候保險公司會不會賠我的這個新車購置稅，因為它在合同里面約定了含購置稅。

　　董彬：這個你想讓誰回答。

　　記者：最好是業界的。

　　董彬：李總。

　　李冠如：先回答您第一個問題，如果他按照新車購置價含購置稅投保了，那么他在投�；蛞粋�月之內，我們就可以按照新車購置價含購置稅進行賠償，這是沒有疑問的，這是第一點。第二點不是新車，使用過一段時間以后進行賠償的時候，剛才都講過是按實際價值，這個實際價值在基礎里面也包括購置稅，就是它是新車購置價，加上購置稅之后統一來按照這個比例來進行折舊的。

　　馬永豐：舉個簡單例子，如果說這是一個舊車，你在二手市場去看這個車的時候，這個二手價里面是不是含了新車和購置稅一起的成本。如果說我買的是20萬，我再給這個二手市場的時候，我肯定考慮所有的成本，到二手市場里去賣這個車的，所以說個價格是隱含的，所以在新的和舊的里面其實都是賠了，只是說你理解的問題。

　　記者：我還有一個問題就是剛才您說到會打折，這個購置稅會不會打折呢？整體打折。

　　馬永豐：會整體打折，其實今天我們談到很多問題都是保障，忽略了保費。保費和保障是對價。在臺灣的條款和美國條款里面，都說的全部賠你新零件，條件是新車，舊車售價差不多的。如果說舊車是按你的20萬保了5年以后，你按10萬來投保的時候，保險公司20萬收的費是一樣的嗎，不一樣。所以這個時候有多少保障就對應多少保費，收多少保費就應該怎么賠，如果說是舊車你是10萬來保的，新車是20萬，你們是20萬，你們是20萬保的，我10萬的，20萬收了我兩千，你10萬收一千。在保險公司賠的時候，賠的零部件都是一樣的，賠的損失九十九點九幾的時候都是一樣的，那對新車的車主是不是損害了公平性。那可以，我就是想讓這個舊車來保，我就只按這一千塊錢來交，可以的。保險公司說在這種情況下，我給您比例賠付，所以這個時候是對價原則，所以一定不能離開保費和風險去談保障，保障和這個是完全對證的關系。

　　記者：我是來自《時代周報》的記者，我剛才聽到保險公司代表方從自己的角度，談條款設計不嚴謹，不合理，保險公司不可能絕對公平。那么對于相對不公平的個案是怎么解決的，剛才這個李律師說雖然是由0.0086是個案，但是降低到每個人的身上它就是百分之百，保險公司這邊是怎么解決？為什么像這樣的個案，它去尋求解決的時候為什么這么難。我想請王總回答一下。

　　王總：首先非常感謝你提的這個問題，其實我一看到，我忘了是不是李律師說的，包括媒體上有這種一個說法，就是保險公司你可能面對的幾千萬人，被保險人當中可能是一個非常小的機率，落到我身上就是百分之百。首先我對消費者的感受我表示理解，但是我還是要堅持講一個事實，就是我們現在這種定價的方式，對于這些人他最終發生全損的時候按照實際價格來賠付的，是符合我們一開始定的保險條款和定價的原則，這個沒有問題，這是符合一個補償原則。它不可能說你是二手的車，但是你發生全損的時候，你按照一個新車的價格來賠償。但是你感受上會覺得，我那邊有一個按照新車購置價的保額，為什么你賠了我只是按照實際價值來賠，這個感受我我表示充分的理解，但是本身這個設計和定價的基礎是沒有問題的。

　　記者：今天很多專家談到了定價的問題，可能就是說對于定價，保險公司要做很多工作，但是定價之后讓消費者理解保險公司怎么定價的，這個后續的工作。我想問一下保險公司，保險協會就是說消費者普及教育，還有說清楚，說明白這個事情應該由誰來做，怎么做，怎么落實它。

　　董彬：你想讓誰回答。

　　記者：還是王總吧。

　　王總：您提了一個好好的問題，就是消費者的知情權，我剛才看到陳劍主任也是講這個問題，就是他作為一個消協，有一個非常核心的訴求，就是我要明明白白消費，我不管你怎么定，你告訴我是怎么定的，只要你告訴我怎么定，我自然判斷合理不合理。保險公司信息紕漏的問題，就是你怎么讓我知道這個信息，其實中國保險公司整個行業，特別是中國保監會一直在推動這個事。今年就是保監會推動行業更加公開透明的一個重要規定。所以大家會注意到，今年保監1會要求中國所有的保險公司必須在4月1號之前，在公開的媒體紕漏它相關的數據，這個是一個非常重要的。它的目的就是希望通過這種外部的壓力，通過外部的這種機制，來推動保險行業來進步。我就回答你這個問題。

　　記者：我是國際金融報的記者，剛才還是高保低賠這個問題是不是存在的問題上，我是想了解可能大家更關注如何去做，王總說未來會按照這種車型定價方式操作，究竟這種方式能夠在多長時間，另外在沒有實現的過程當中，就是目前在最短的時間內，讓目前存在這種不合理因素消除，至少讓新的投保不會感到不合理。

　　董彬：讓誰回答。

　　記者：王總。

　　王總：非常感謝你提了這個問題，我覺得您作為媒體提這個要求，給我們既是壓力，我覺得是我們應該做的。我還是堅持一條，就是目前中國車險的定價的本質沒有問題，它還是解決一個怎么保，怎么賠的問題。確實剛才消協也提到了，你不管怎么講，你從條款的合法性當中，其他律師，專家也都提這個問題，我們在推動車型定價，因為我是做技術的，我要客觀的說一句，車型定價對我們來講，其實這個行業已經在做了將近兩年的工作，在推動車型定價，我相信順利的話，我們會在全行業的共同努力下會盡快推出來，但是我確實作為一家公司的人員，我很難給你承諾，什么時間做出來。但是我希望，我覺得特別通過這次的推動，會大大加速，我們會給消費者一個非常滿意的結果。因為這不僅是對消費者，也是對我們行業自己負責。剛才大家都到這個問題，我覺得講到了一個非常好的共同點，在座的這里，我今天聽下來，包括我們跟李律師打了很多年的交道了。我覺得李律師今天也表示了很多，他對行業的關注。

　　剛才李律師說的一個問題，我不得不做一個說明，你就是講到去年整個產險保費收了將近四千個億，三千九百多個億，我覺得這可是大實，這可不能亂講。您是多年研究保險的，我們在交強險聽證會上，陳主任在，我們一直講這個問題，因為保險它是這樣，它是定價在前，成本在后，所以它要提供一個未到提出準備金和未賠款準備金。所以保險公司一般當年只有50%左右，或者60%左右可以進入當年。還有30%放到下一年去的。這個會產生一個比較大的問題，我知道您不是那個意思，我知道您只是一個提醒一下，我就是解釋一下。

　　李濱：實際還是為保險公司提供了解釋這個問題的空間。

　　王總：還是要謝謝李濱。

　　董彬：時間肯定是來不及了，不能安排更多記者提問。但是我相信正式有很多學界的代表，郝教授，還有律師團代表，還有各個媒體代表，包括我個人對這件事情都有一個非常全面的了解，每一方面都代表自己的所處的環境和立場，都闡述了觀點，我想用王總話來說，6月份我想續車險，可能趕不上新車險條款這一撥了。但是我相信有消費者學界媒體等等各種各樣的推動，今天其實就是一個很好的開始，我非常感謝所有的朋友到來，我不知道這次研討會不會成為一個我們這次改變的一個契機，或者說一個小小的里程碑，我覺得它至少是非常有紀念意義的一天。謝謝大家的到來。