⊙記者 盧曉平○編輯 于勇

　　節(jié)前，繼保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，要求各保監(jiān)局和協(xié)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)制度進(jìn)行全面梳理，廣泛聽取社會(huì)各界意見后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)工作委員會(huì)就機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明，并組織有關(guān)專家和媒體進(jìn)行了座談。

　　近期部分媒體對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率、承保理賠服務(wù)等問(wèn)題進(jìn)行的大量報(bào)道，焦點(diǎn)聚集在所謂“高保低賠”上。所謂的“高保”，其實(shí)是“足額投保”；媒體所質(zhì)疑的“低賠”，主要是指消費(fèi)者在選擇了按照“新車購(gòu)置價(jià)”投保的前提下，是否能得到足額的賠償。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，車損案件中部分損失2010年在整體賠案中占比高達(dá)99.914%，全部損失2010年約為0.086%。這雖然符合大數(shù)法則等保險(xiǎn)基本原理，但下一步將通過(guò)完善制度，讓車主明明白白消費(fèi)。

　　另外，在發(fā)生部分損失車輛中，有些在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，出險(xiǎn)的次數(shù)可能不止一次，再加上在保險(xiǎn)期間內(nèi)保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償金額也可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)金額。綜合來(lái)看，超過(guò)99.9%以上的賠案是“足保足賠”的，個(gè)別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象。

　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對(duì)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保時(shí)有三種方式供選擇，除了大家關(guān)注的按照新車購(gòu)置價(jià)投保外，還有按照實(shí)際價(jià)值投保以及在新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定兩種模式。

　　“雖然對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，按照實(shí)際價(jià)值投保是比較容易理解的，但目前較多選用新車購(gòu)置價(jià)確定保額。”上述負(fù)責(zé)人告訴記者。如果按照新車購(gòu)置價(jià)投保，無(wú)論車輛的使用年限，在發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)，例如一輛全新的桑塔納和一輛使用了10年的桑塔納，同樣因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕮p壞了大燈，他們都能獲得一個(gè)全新的大燈，保險(xiǎn)公司的賠付成本是一樣的。即便是對(duì)于舊車，保險(xiǎn)公司也不會(huì)提供使用了10年的大燈進(jìn)行賠償。

　　“對(duì)于大多數(shù)車主而言，都希望車輛維修的質(zhì)量得到保證，使用新的配件，選用按照新車購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保的方式可確保足額賠付。因此，所謂的‘高保’，其實(shí)是‘足額投保’。”上述負(fù)責(zé)人如是告訴記者。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱表示，保險(xiǎn)金額是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，媒體認(rèn)為在車損險(xiǎn)當(dāng)中以新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保費(fèi)不合理，主要是因?yàn)槠�車價(jià)值會(huì)隨著使用年限的增加而減損。“但實(shí)際上，隨著汽車使用年限的增加，汽車出現(xiàn)事故和發(fā)生損失的概率也在增加，而這也是保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)需要考慮的因素。因此，消費(fèi)者質(zhì)疑‘高保低賠’有一定道理，但并不全面。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，確實(shí)也應(yīng)當(dāng)細(xì)化車險(xiǎn)保費(fèi)厘定的各項(xiàng)因子，并且應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行說(shuō)明解釋的義務(wù)。”

　　據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以新車購(gòu)置價(jià)作為保額，有其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償，則也會(huì)有其相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無(wú)論是以新車購(gòu)置價(jià)還是以實(shí)際價(jià)值投保，其保費(fèi)水平是相對(duì)穩(wěn)定的。

　　據(jù)悉，行業(yè)協(xié)會(huì)將重點(diǎn)針對(duì)目前行業(yè)承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及流程、現(xiàn)行的行業(yè)指導(dǎo)條款形式和內(nèi)容等進(jìn)行調(diào)研。車損險(xiǎn)的保額確定是決定后續(xù)理賠的前提要素之一，如何找到最優(yōu)的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險(xiǎn)行業(yè)下一步需努力解決的方向。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、技術(shù)力量不足，各種車型碰撞數(shù)據(jù)、事故數(shù)據(jù)也缺乏，現(xiàn)實(shí)中也存在車型種類繁多，規(guī)范程度低的現(xiàn)象，想要像國(guó)外一樣按照車型來(lái)定價(jià)有難度，但這是發(fā)展的方向。