□本版撰文 信息時報記者 喬倩倩

　　3·15消費者權益日臨近，信息時報接到的各種各樣投訴也接踵而至，其中關于車險的投訴今年最多，主要涉及車險理賠難、霸王條款等。為了讓消費者了解更多車險代理人在理賠中如何忽悠投保人，又暗藏著什么貓膩等慣用手段，本期起，信息時報將陸續報道車主購買車險中的維權事件。

　　近日，記者接到車主廖先生的報料稱，廖先生一輛帕薩特轎車去年在停車場被砸壞擋風玻璃，他向平安保險公司報案后，被告知由于惡意破壞造成的損失保險公司不賠，另外，玻璃單獨破碎屬車損險免賠條款，不予賠付。廖先生表示對該條款并不知情，于是，車主努力尋找各方渠道協商解決，最終保險公司做出妥協。

　　車玻璃被砸公文包失竊

　　去年10月9日晚6時許，廖先生下班后開車回家，像往常一樣將自己的帕薩特轎車停在小區門口停車場。10月10日早上7時許，廖先生下樓開車，發現轎車后門車窗被人砸爛，放在后座的公文包亦被盜走。

　　雖然廖先生車上安裝了報警器，只要車稍有動靜，攜帶在身的報警器便會發出聲響。10日清晨時分，廖先生曾隱約聽到報警器聲，但沒有及時下樓看車。

　　車輛停在小區門口停車場，但由于廖先生還未交停車費，物業公司稱不承擔賠償責任。廖先生立即向警方報警，警察到現場后，廖先生也隨后撥打了平安車險的客服電話，廖先生說，他的車買了全保，希望保險公司能夠賠償。

　　找平安車險理賠遭拒絕

　　不料，廖先生卻被告知，他的車遭惡意損壞，保險公司也不負責賠償。平安車險工作人員還表示，廖先生并未投保玻璃單獨破碎險，這種情況保險公司是不賠的。廖先生一聽愣了，那怎么才能賠呢？對方稱既然報警了，警察破案后就可以賠償。廖先生心里開始著急，警察何時破案還是未知數，要是等上幾個月那就麻煩了。

　　此前，廖先生通過電話渠道，在平安保險公司投保車險，當時，保險公司的工作人員并未告知其車輛遭惡意破壞后不賠，以及玻璃單獨破碎后車損險不賠等理賠條款。此外，對方還承諾廖先生，會安排一名客戶經理跟蹤后續服務，但至今未見有專人與他聯系。

　　幾經周折平安車險妥協

　　車輛出險后，廖先生一直未放棄跟蹤，他通過媒體等各方渠道與保險公司斡旋，想有個說法。幾經周折，平安保險公司最終做出妥協，答應照常賠付。

　　廖先生向記者表示，他的車輛出險后，平安車險委托中介公司泛華保險派車輛到現場查勘定損，定損金額幾百元。隨后廖先生拿到平安車險支付的理賠款。經過此事，廖先生感觸地說，本以為買了全險就可以全賠，原來并非如此。

　　調查：電話車險銷售有待規范

　　對于類似廖先生的爭議，根源在于車主在購買車險時，保險公司工作人員并未明確告知其哪些情況是可賠的，哪些情況是拒賠的，往往到出險被拒賠后，車主才明白即使原來買了全險也并非全保。

　　記者了解到，對于通過電話渠道投保的車險，電話車險坐席人員負責對客戶進行車險條款解釋和報價，而大多數坐席人員不可能對車險條款一一進行說明。

　　另外，許多車主為圖省時省力，通過網上購買電子保單，而由于沒有直接面對銷售人員，更不可能由保險公司人員對免責條款做出明確說明，由于不清楚免責條款而引起爭議的車險案件近年也逐漸增多。

　　律師：免責條款未告知應無效

　　一位熟悉《保險法》的業內人士表示，新《保險法》對財險和壽險的要求一樣，在銷售保單時均要求對免責條款進行提示并進行明確說明。有律師認為，如果保險公司對免責條款未盡告知義務，免責條款應屬無效條款。

　　記者了解到，按照《保險法》第18條規定，“保險合同中有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”

　　目前，各壽險公司的做法是，在保險合同上都會對免責部分用加大、加重的顯著字體突出印刷，旨在引起被保險人注意，并要求被保險人在“已閱讀知悉聲明”欄簽名。而車險在銷售過程中，對免責條款的解釋說明還尚未做到位。

　　車險與4S店捆綁銷售為售單忽略告知義務

　　記者日前也走訪了廣州多家4S店，發現由于將車險與4S店捆綁銷售，車主在買車時常常遭遇搭售保險，而車主對保單條款內容缺乏了解，車險銷售人員也根本不向車主明確解釋條款內容，對于哪些情況屬于車險免責條款也未作任何提示。

　　車主劉先生告訴記者，去年他在某4S店購買一輛馬自達睿翼轎車，車價原價18萬多元，劉先生通過各種渠道拿到內部優惠價，為16萬多元。但該4S店要求其必須在該4S店購買車險，否則無法享受到優惠價，劉先生只好同意。該4S店代理的車險包括中國平安、人保財險、中國太平洋及大地財險4家保險公司，其中，中國平安、人保財險及中國太平洋財險三家公司車險價格在6400~6700元左右，而大地財險車險價僅有5800元。劉先生隨即決定購買大地財險的車險。

　　隨后，大地財險的銷售人員與劉先生簽訂保單，對方根本不對保險合同條款做任何解釋，甚至沒將合同拿給劉先生閱覽，就要求其簽字，“你就放心啦，買了保險肯定都能賠，不用你再操心了。”對方表示。而對于出險后哪些情況該賠，哪些情況不賠，劉先生無從知曉。

　　另一車主符先生也告訴記者，他的車近期剛剛在4S店投保了太平洋車險，當時保單銷售人員拿來保險合同請他簽字，但對合同條款內容只字未提，雖然符先生簡單閱讀了車險條款，但至于出險后哪些情況不賠，符先生也是云里霧里。

　　相關提示

　　車險免責條款多 全險并非全賠

　　記者查閱了多家保險公司提供的車險合同，幾乎所有的險種，都會附帶各自的“責任免除”條款，而這些條款的內容，少的幾條，多的幾十條。

　　如平安車損險條款中包括地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動等16種情況，無論任何原因造成的損失和經濟賠償責任，保險公司一律不賠；而對于車輪單獨損壞、玻璃單獨損壞等7種損失，保險公司也不賠償；對于自燃及不明原因火災等5種原因引起的車輛損失，保險公司同樣不賠。

　　一般來說，所謂的全險包括車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種，但在某些特定情況下，即便投保了上述主險、附加險，一旦出險車主依然得自己埋單。發生以下幾種免責情況車主需要留神。

　　1. 酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。

　　2.修車期間的損失不賠。如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。

　　3. 發動機進水后導致的發動機損壞不賠。保險公司認為該損失是由于操作不當造成的。

　　4. 爆胎不賠。未發生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。

　　5. 玻璃單獨破碎車損險不賠。如果投保玻璃單獨破碎險，對于安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎損失也不賠。

　　6. 未經定損直接修車的不賠。如果車輛在外地出險，也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

　　7. 車沒丟，輪胎、音響設備等丟了不賠。

　　8. 撞到自家人不賠。