車主上了“全險”，卻因為在交通事故中無責而被保險公司“拒賠”……近日，有關(guān)車險“無責不賠”條款備受各方詬病，不少車主甚至給這一條款扣上了霸王條款的帽子。然而，記者多日調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，導致車險無責難理賠的禍根并非條款，而是保險公司在“代位求償權(quán)”告知和執(zhí)行的缺失。最新消息表明，在保監(jiān)會敦促下，目前各保險公司正在完善“代位求償權(quán)”執(zhí)行流程。

　　被誤讀的“無責不賠”

　　在交通事故中沒有責任、投保了商業(yè)保險卻沒有得到賠償，被迫無奈的投保人最終只好訴諸法律。近期在北京、江蘇、重慶等地曝光了多起類似案例，最終法院都判定了“無責不賠”條款無效，支持車主的訴求。

　　一時間輿論嘩然。有財經(jīng)網(wǎng)站調(diào)查顯示，超六成車主在理賠中遭遇過類似情形。超九成車主認為保險公司類似的條款明顯不合理，是霸王條款。

　　記者了解到，保險公司的車損險和商業(yè)第三者責任險合同中的“按責任賠付”條款規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴�負事故責任比例相�?yīng)承擔責任。其中，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。所謂“無責不賠”，便是指的這條。

　　“有過錯有責任，沒過錯沒責任。在商業(yè)三責險中，保險公司也因投保車主有責或無責來承擔賠償責任，這一點并不存在異議。”據(jù)對外經(jīng)貿(mào)大學副教授余海純介紹，我國商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責任來進行賠付。而“過錯責任”判定事故責任一直是國際慣例。我國《道路交通安全法》也明確指出，由有過錯的一方承擔交通事故責任。

　　北京工商大學保險系主任王緒瑾坦言，認為無責不賠是霸王條款實際是一種誤讀。無責不賠只是不能從自己的保險公司中得到車損險的賠付，但可以從對方的第三者責任險中得到全額的賠償。

　　有責方險企該賠，但賠償不力

　　目前，我國強制險種交強險推行的是“無責賠付”原則，賠償最高限額分別是：死亡傷殘11萬元，醫(yī)療費用1萬元，財產(chǎn)損失2000元。車輛出險超過上述限額只能尋求商業(yè)險。

　　舉例來說，兩車相撞，自己的車定損為1萬元，對方的車定損為5000元。若自己無責，對方全責，交強險賠付2000元限額之后，自身剩余損失由對方投保的保險公司依據(jù)三責險條款賠償，不需要拿自己的車損險賠償。對方的損失則由對方保險公司依據(jù)車損險賠償。若是自己在事故中承擔70%的責任，對方30%的責任，則交強險各自賠付2000元損失后，自己其他8000元損失則依據(jù)責任來劃分，自己的保險公司依據(jù)車損險條款承擔70%的損失，即5600元，另外30%的損失由對方的保險公司依據(jù)商業(yè)三責險賠付。同理，對方的剩余3000元損失中，30%由對方的保險公司依據(jù)車損險賠償，70%由自己的保險公司依據(jù)商業(yè)三責險條款賠償。

　　然而，在實際的交通事故中，存在著全責方無投保或無經(jīng)濟償付能力的情況，或者即使投保，全責方投保的保險公司不在本地，投保人索賠難度比較大的情況。這樣，就造成了無責且投保了商業(yè)保險的客戶得不到理賠的情況，這也是“無責不賠”被車主詬病的原因。

　　無責方險企可代追償，但追償不力

　　無責車主追不到償款，因此“無責不賠”被質(zhì)疑為霸王條款，有人認為應(yīng)該廢除。難道，法律真的存在漏洞嗎？顯然不是。

　　2009年2月28日修訂的《中華人民共和國保險法》第六十條規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人(保險公司)自向被保險人(投保人)賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　這就是說，投保人可以將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司，讓保險公司先行墊付賠償款，然后公司再向肇事方追償。在現(xiàn)實中，很少有車主了解并通過轉(zhuǎn)移追償權(quán)這一程序進行索賠，而保險公司也鮮有向車主解釋行使這一權(quán)利。而在理賠過程中，多數(shù)保險公司會以“無責免賠”為由回絕投保人的理賠請求，并拒絕“代位求償”。

　　記者查閱多家保險公司車損險合同條款發(fā)現(xiàn)，除了部分公司對“代位求償”只字不提外，大部分保險公司都將此條款放進了投保人義務(wù)中，而非保險公司的義務(wù)。

　　導致這一現(xiàn)象的根本原因是利益。數(shù)據(jù)顯示，去年保險公司先行墊付4000萬元，而追償?shù)降膬H為200萬元。一位車險負責人還坦言，追償難度較大，尤其事故責任方?jīng)]有投保三責險時難度更大，公司因為一筆小賠款花費更多人力財力并不劃算。“吃力不討好不說，有時一分錢也追不回來。”

　　追償制度亟待完善

　　在實際操作中，代位求償沒有一個規(guī)范的標準和流程，也是造成理賠不暢的原因之一。

　　“盡管保險代位求償權(quán)制度在我國立法中確定已久，但在業(yè)務(wù)實踐過程中卻始終沒有得到很好的貫徹。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇建議，從保護被保險人利益的角度出發(fā)，監(jiān)管部門和行業(yè)組織有必要對于保險公司行使代位求償權(quán)的情況進行調(diào)查，督促保險公司按照保險法的要求執(zhí)行。

　　在其看來，由于第三方原因?qū)е萝囕v發(fā)生保險事故，而車主未從第三方取得損害賠償?shù)模�所投保的保險公司應(yīng)當以客戶利益為重，自覺行使代位求償權(quán)。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學保險專家庹國柱亦認為，盡快通過制度化進行規(guī)范。他建議，車損險合同進一步改進，明確標注“被保險車輛沒有責任的保險公司原則上不負責賠償，如果向被保險公司賠償后，可以向第三方追償”，以此迫使保險公司改進服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，在發(fā)揮追償權(quán)方面，未來行業(yè)協(xié)會應(yīng)該發(fā)揮更大的協(xié)調(diào)作用。

　　顯然，這一問題已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的高度重視。保監(jiān)會2月22日發(fā)出通知，要求保險公司嚴格執(zhí)行報備條款，特別是完善車損險無責方對責任方保險公司“代位求償權(quán)”標準和流程等，應(yīng)賠盡賠。一旦發(fā)生事故責任方保險公司不履行理賠義務(wù)的情況，可以向當?shù)乇１O(jiān)局投訴。

　　名詞解釋：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　商報記者 崔啟斌