保費優惠 保障不打折

　　——意外險篇

　　2008年的不尋常深刻地改變著中國保險業。

　　年初的南方冰凍災害，5月的汶川大地震，9月的美國華爾街動蕩并引發全球的金融危機，都像一部節奏分明的巨大機器，一次次撞擊著中國人，撞擊著中國保險業。

　　2009年2月1日8：00，在美國亞利桑那州發生的中國游客車禍事故造成乘客7死10傷。此事件給這個牛年春節帶來了濃濃的憂傷和遺憾。幸存的傷者還在醫院接受治療，但是逝者卻一去不復返。

　　2月1日下午太平洋壽險上海分公司已經為在滬杭赴美旅游團特大交通事故中意外身故的6名游客家屬送去185萬元的保險金。

　　意外險是每個年齡段的人都要考慮的一張保單，也是剛參加工作的年輕人必買的第一份保單。這個階段，經濟能力有限，買高額壽險不現實。意外險的功能是如意外身故或殘廢，保險公司承擔風險。不出險時不能獲得返還與收益，但與其10萬元的賠付相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何險種都不可能像意外險一樣，有如此高的保障功能。另外，意外險的附加險種也有選擇的必要。因意外發生的醫療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實現賠付。

　　●民生銀行非凡財富理財師溫馨提示：意外險別忘附加意外醫療

　　●案例：今年春節，龍先生開車回河北老家探親，不幸遇嚴重車禍。為此在醫院住了17天，花去醫療費近15000元。傷勢雖穩定了，但右腳卻被診斷為永久喪失機能。極度痛苦時，龍先生想起去年9月他曾買了一份保額為5萬元的1年期人身意外傷害保險，于是便提出索賠。

　　但保險公司的回復卻讓他大失所望，理賠人員告訴龍先生，右腳殘廢僅屬于“五級殘疾”，只能按保險金額的20%給付保險金，即1萬元。醫療費用不能給予理賠。龍先生很懊惱：為什么醫療費不能賠，這不也是意外造成的嗎？

　　●分析：一般人身意外傷害保險列明的保險責任是：被保險人因遭受意外傷害導致死亡或殘疾，由保險人承擔責任，但不包括意外傷害導致的醫療費用。

　　●建議：人身意外傷害保險的特點是保費低、保額高，但保險責任比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾。現在很多人身意外險均可以附加意外醫療險，如果被保險人希望獲得全面保障，可以選擇這類附加險，保障在意外中產生的醫療費用。

　　不同的出行目的、出行方式均可能帶來不同的保險需求，旅游保險可以根據個人的出行目的來做個性化的選擇。同時，境外旅游險的保額還要參考旅游天數、旅行地區的消費水平等因素。

　　滑雪、潛水、蹦極、登山等非常規活動為越來越多的游客所熱愛，而在普通意外險中這些往往被列入除外項目。如果旅行計劃中有類似的高風險運動，就務必選擇能夠承保這類運動項目的險種。

　　非凡財富代表性意外險在售產品展示

　　正德龍安意外傷害保險

　　●投保年齡：6周歲至60周歲

　　●保險期限：1年

　　●繳費方式：一次性繳付

　　●產品介紹：是一款1年期意外傷害保險(卡式保單)，在本產品合同有效期間，若被保險人因交通或航空意外造成身故或殘疾，將按照一般意外和交通或航空意外分別進行賠付，即進行雙倍賠付。若被保險人因意外事故需住院進行治療，則意外醫療費用補償：4000-10000元(100元以上部分按80%報銷)，意外住院每日津貼：25元(年累計天數90天)。本保險根據個人需求額度不同分為A款、B款、C款、D款四種檔次。

　　●產品亮點：

　　1.保險費率低，每天一元錢；

　　2.保障額度高，最高四十萬；

　　3.保障范圍廣，殘疾和住院；

　　4.投保方式簡，當天就生效；

　　5.自己定身價，四款供選擇。

　　●銷售區域：中國民生銀行北京、上海、南京、杭州分行。

　　小貼示

　　選購年金分紅險竅門

　　民生銀行非凡財富理財師建議，在購買年金分紅型保險產品時，不要將分紅險產品與股票、基金或者短期銀行理財產品的收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發揮一份分紅險保單“聚沙成塔”的累積效應。不妨從以下幾個方面來選擇：

　　●選擇險種：年金分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養老、教育、身故保障等，投保人須根據自身需求來選擇相應的產品。分紅險產品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產品的搭配，能很好地滿足醫療和保障需求。

　　●選擇產品：由于年金分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產品計劃書中的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業評價、以往分紅水平、投資經營風格、代理人的專業程度、公司服務水平等。

　　●選擇方式：投保人要根據現在以及將來的現金流需求，選擇適合的繳費方式和將來紅利領取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產品，增加保險金額；如對現金有需求，則可選擇現金分紅產品，靈活性更高。

　　除此之外，要看清楚添加哪些附加險，因為附加險一般都物超所值，往往是保險組合的亮點所在。客戶在選擇分紅險時，應對附加險加以對比分析。當然還要關注額外保障。有些看似不起眼的小條款，卻可為投保者帶來許多額外的貼心保障。如有些分紅險提供“全殘豁免”，被保險人因意外或一年后因病致使身體全殘，豁免續期保費，這意味著被保險人一旦喪失工作能力，斷絕收入來源，依然可以靠有該條款的分紅險，獲得穩定的現金來源。

　　鏈 接

　　北京一位保險營銷總監如此告訴記者買保險的理由，幽默中帶著殘酷，但是極有說服力，激人思考。

　　●選擇兒童保障的理由：做不了老板就做老板娘，做不了老板娘就做老板他娘。

　　●選擇醫療保障的理由：男人愛女人是用心去愛的，女人愛男人是用命去愛的，心會變，命只有一條。

　　●選擇意外保障的理由：人是哭著來到這個世界的，所以一定要珍惜生命，但決不能做一個“等吃飯、等睡覺、等死亡”的三等人；人是笑著離開這個世界的，所以不用害怕死亡，但決不能什么也沒有給我牽掛的人留下。

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