老保戶應長期持有

　　對于那些已經做了保險理財規劃的人群來說，尤其是購買了投資型險種的人來說，應當堅持長期投資觀念。

　　“投資人對投連險認識上的一個誤區：其實投連險除了有與資本市場緊密相關、投向偏股型基金的激進型賬戶，也有投向債券等穩健產品的賬戶。已經投保投連險的消費者完全可以通過賬戶轉換來規避風險。” 保險代理人李明曉認為。

　　考慮轉換賬戶，一來進行穩健投資，同時也可避免退保帶來的現金價值損失。但由于賬戶轉換需要收取一定的費用，故不適宜高拋低吸，頻繁操作。

　　“個人估計萬能險的結算利率進一步下調是大勢所趨，但萬能險下調結算利率過多，可能引發退保等一系列問題，因此，萬能險還將保持適當的高結算利率。”李明曉認為，“無論是否已經購買萬能險都要明白，萬能險的初始費用和退保費用必須了解，保戶的投入是在剔除這塊費用后，才能進入賬戶享受結算利率的；此外，若退保提前支取，往往也要繳納不菲的退保費用。”

　　理財師同樣認為，分紅險是長期的理財工具，一般情況下，持有10年以上比較劃算。因此，對于近幾年才購買了分紅險的投保人來說，繼續持有保險合同是較為明智的做法。

　　“分紅險變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的‘現金價值’退錢，可能連本金都難保。”李明曉認為，“側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重。”

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　　投連險謝幕：進入2008年年初，股市開始下跌之旅，投連險全部與股市有關聯的投資型保險賬戶收益全部大幅縮水。盡管跑贏大盤，但普遍30%的凈值下跌仍舊給投資者帶來不小損失。

　　進入2008年11月，包括人壽在內的多家保險公司已經停止了在北京、上海兩地銀保渠道的投連險銷售。而上海同業協會早先公布的7、8、9月投連險保費收入則開始連續下滑，分別為3.46億元、2.26億元、1.85億元。

　　萬能險結算利率持續下降：2008年下半年以來隨著銀行降息，萬能險的結算利率也在進一步下滑，預計2009年隨著降息預期，萬能險的結算利率將進一步走低。

　　其中泰康團體年金保險(萬能型)從5.5%的最高水平降至4.5%；新華人壽得意理財兩全保險(萬能型)降至4.05%；生命人壽金滿貫終身壽險(萬能型)則由4.55%降至4.05%；中國人壽雖然連續第四個月保持利率水平不變，不過這一利率也是處于行業中低位——4.05%。中國平安是個例外，2008年11月份個人萬能險結算利率保持在行業最高水平5.25%。

　　分紅險收益面臨下調：分紅險的年度分紅率一般會在第二年年初公布，目前尚沒有保險公司公布具體數字，但分紅收益下滑已經成為人們的共識。

　　考慮到從2008年下半年開始分紅險成為各家公司的主打產品，為了使得2009年保費收入不會有大幅度下滑，業內預計分紅險分紅利率雖然會下滑，但幅度不會過于離譜。2007年保險資金平均收益率達到10%左右，在平滑后，各家保險公司的分紅險產品2008年初公布的分紅利率也都在8%左右。

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