拒絕“錢生錢”回歸“錢省錢”

　　本報記者 李軍慧 北京報道

　　2008年投資型保險產品的疲軟令消費者對保險的認識重回審慎，2009年投連等高風險產品或風光不再，投保人選產品時，也應回歸簡單、實用。

　　在2008年風云突變的市場行情中，投連險、萬能險、分紅險三款兼具理財功能的保險產品，演繹了從瘋狂到理性的回歸，投保人也開始重新審視自己的保險理財觀念。

　　“在資本市場情況好的情況下，險企的推波助瀾以及投資收益的吸引力，使得很多投保人選擇了錢生錢的投保原則，而忽略了保險理財的根本是錢省錢。”家庭理財師武然向記者表示。

　　而不少人在自身保障仍十分缺乏的狀態下，卻首選投資類的保險產品，“買保險就是買保障”的基本要義，則淹沒在“獲利”、“增值”這種單一的市場氛圍中。

　　如果你一直遵循錢省錢的保險理財規則，就會購買一些適合你自己的保障型產品，而通過買保障類的保險產品進行理財的重要意義正在于，風險來臨之時，能使家庭和個人在財務方面平穩度過。

　　新手理財保障為主

　　2009年被普遍認為仍將是過緊日子的一年。在這樣的情況下，對于目前尚且沒有保險規劃的人來說，保險理財師建議消費者2009年如果做保險理財規劃，一定要遵循“錢省錢”原則，購買保障型產品，而且投保首選品牌公司、實用險種。

　　“在購買保險之前，最好制定一份明確的保險規劃，做到既不花冤枉錢，又能使自己的利益得到充分的保障。”新華人壽理財師閻濤認為。

　　具體到產品就要以自己的需求為導向，遵循實用、簡單的思路。

　　“如果要買保險，首先就是要選擇意外險、重大疾病保險這些基本保障功能的險種。”閻濤認為，“開始的時候，如能接受消費型產品，最好購買這一類，以后再循序漸進。如不能接受，則可購買傳統分紅壽險。”

　　意外險有人身意外險(針對身故、殘疾，一次性給付)和意外醫療險(因意外引起的醫療費用，一般傷害按實際花費報銷)。

　　重疾險則針對發病概率高的重大疾病提供保障，同時有些產品可以兼顧儲蓄的功能，合同約定的重大疾病一經確診就會賠付相應的保障額度，而不會考慮實際花費，充足的重疾險不但可以保障疾病的花費，還有得病期間的收入補償、營養費、病后康復所花費用等。

　　經濟下行周期，因意外等情況發生更容易使家庭陷入窘境；因此，可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然后再考慮養老保險及帶投資理財功能的保險。

　　而選擇有實力的保險公司也是必須考慮的事情，金融危機對保險公司的資本償付能力也是一個挑戰，如果公司實力不強，很可能在2009年會出現一些意想不到的問題，因此投保人找投資能力強的公司很關鍵。

　　

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