投資拓寬：保險資金可投資不動產

　　明確合同時限：投保人提出要求，經保人同意，合同成立

　　合同滿2年，保險公司不得以投保人未履行告知義務解除合同

　　細化理賠時限：30天內做出核定

　　每經記者 胡俊華 朱小雯 發自上海

　　昨日十一屆全國人大常委會第四次會議對包括《保險法修訂草案》等在內的多部草案進行了審議。其中一項重要內容就是拓寬了保險資金的運用渠道，規定保險資金可以投資于不動產。

　　從法律上確認保險公司的投資行為被看成一大利好消息。中央財經大學保險系主任郝演蘇教授表示，有人稱這是“拯救房地產”之舉，但這無異于“天方夜譚”；此舉不過是給保險資金一個“名分”，不必大驚小怪。

　　加強被保險人利益保護

　　與現行保險法條文規定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”此外，保險法修訂草案亦增加規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限�！�

　　同時，草案借鑒國際慣例，增設了“不可抗辯條款”，即規定保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。

　　針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現象，保險法在此次修訂中，擬將 “書面通知所缺索賠材料”“30天內做出核定”“拒賠時說明理由”等服務承諾明確寫入法律條文。

　　與財產保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，理賠較易發生爭議。修訂草案表示，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司并不因此免除賠償責任，被保險人的利益仍然受到保護。此外，修訂草案還明確 “推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側重保護被保險人利益。

　　保險資金可投資不動產

　　《保險法修訂草案》中最引人注意的內容是保險資金的投資渠道將進一步被拓寬。

　　據悉，原《保險法》第105條規定，保險資金可投資于“銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式”等渠道，而審議中的修訂草案將這一投資渠道調整為 “銀行存款、買賣有價證券、投資不動產和國務院規定的其他資金運用形式�！�

　　修訂草案增加的不動產投資部分，被業內人士解讀為“包括基礎設施建設和房地產投資”。

　　投資細則并未出臺

　　“此前，由于投資渠道狹窄，多數保險公司早已準備進軍房地產行業，” 一位不愿透露姓名的保險資產管理公司人士表示，“優質房地產項目可為保險公司帶來較為穩定的回報，�！钡珜徸h中的修訂草案并未對投資細則作出具體規定。

　　而曾參與該修訂草案的南開大學保險系教授朱銘來表示，保險資金投資不動產領域，這一問題比較敏感，因為不動產投資這一概念比較寬泛，具體涉及哪一個不動產投資領域，以及具體的投資比例，《保險法修訂草案》并沒有相應的規定。

　　僅僅給保險資金一個名分

　　而郝演蘇教授稱，此前保險公司大多有進行不動產進行投資，而修訂草案 “只是給保險資金一個名分”，將這一投資行為“合法化”，不必大驚小怪。

　　郝演蘇對 “保險資金投資不動產將拯救房地產業”這一說法進行批駁，他稱，保險資金投資不動產比例不會太高，預計只有“5%~10%”，并會對投資不動產設置相關的 “防火墻”。因此，寄希望于保險資金來“救市”的說法，無異于“天方夜譚”。上海元昊投資研究員陳名稱，從全球范圍來看，西方國家的保險資金投資不動產的比例也很小，加上不動產項目投資評估很難，流動性差，風險也較大，收益率不會太高。